Nehezebb most hitelhez jutni, mint korábban?

A személyi kölcsön nagy népszerűségnek örvendett néhány hónappal ezelőtt, aminek oka, az, hogy könnyen elérhető, és gyors. Akinek pénzügyi gondja akadt, és a hitelfelvételen kívül más lehetősége nem volt pénzhez jutni, az személyi kölcsönt vett fel. A koronavírus miatt azonban alapjában véve megváltozott a magánszemélyek hitelhez jutási lehetősége. Sajnos sokan vannak, akik februárban minden további nélkül kaphattak volna személyi kölcsönt, most viszont akadályokba ütközik hitelfelvételük. Az MNB kezdeményezésére a válság következménye az 5,9%-os THM a személyi kölcsön esetében, illetve, hogy a korábban felvett hiteleket nem szükséges törleszteni év végégig. Vajon mi, hogyan és miért változott meg ennyire a magyar bankok gyakorlatában?

Minden bank számára a hitelezés az egyik legfontosabb tevékenység, mivel általában ez hozza a profit legnagyobb részét. Mielőtt egy pénzintézet hitelt ad valakinek törvényi kötelessége, hogy megvizsgálja, hogy az igénylő képes lesz-e visszafizetni a felvett hitelt. Amennyiben úgy véli, hogy nem, akkor nem adhat kölcsönt.

A koronavírus által kiváltott gazdasági válság radikálisan lecsökkentette a lakosság jelentős részének a hitel visszafizetésére vonatkozó képességét. Szomorú kérdés, hogy hány ember fogja elveszíteni a munkáját, illetve, hogy hány ember fog kevesebbet keresni, mint a válságot megelőzően.

Nehezebb most hitelhez jutni, mint korábban?

Így változott a hazai bankok hitelezési gyakorlata:

• A legveszélyeztetettebb ágazatokban dolgozók, illetve az egyéni vállalkozók hitelezését vagy radikálisan mérsékelték a bankok, vagy teljesen megszüntették.

• A külföldön dolgozók hitelfelvétele is nehezebb lett.

• Azok is nehezebb helyzetben vannak a hitelfelvételt illetően, akik határozott idejű munkaszerződéssel rendelkeznek.

• Ma, aki kizárólag osztalék jövedelemmel rendelkezik, nem túl kedvező esélyekkel vághat bele a hitelfelvételbe.

• A minimálisan elvárt havi jövedelmet is megemelte több bank.

• Az ingatlanpiacra is negatív hatással lesz a válság. A munkahely és a keresőképesség fennmaradásának bizonytalansága miatt, az emberek elhalasztják az ingatlanvásárlást. Hetek alatt a kereslet a töredékére esett vissza, melyből egyenesen arányosan következik az árak csökkenése.

A válságkörnyezet hatására a kamatok is felfelé mozdultak, kivéve a kormányrendeletben szabályozott, maximum 5,9%-os THM-mel rendelkező személyi kölcsönöket. A változó kamatozású kölcsönök árazását meghatározó BUBOR az év elején 0,16% volt, ma 0,92%. Úgy emelkedett ez a kamatszint 0,76%-ot, hogy az MNB hozzá sem nyúlt az alapkamathoz. A fix kamatozású hitelek szempontjából a helyzet némileg kedvezőbb, mivel az MNB egy új intézkedésen keresztül alacsonyan tudja tartani az 5 évre rögzített kamatokat.

2016 és 2019 vége között a hitelintézetek közötti verseny nagymértékben erősödött, így az egyes bankok hitelajánlatai között a különbségek mérséklődtek. Ma, lényegesen bizonytalanabb környezetben, olyannyira megnőtt a pénzintézetek közötti különbség, hogy ugyanaz az ügyfél az egyik bankban kap hitelt, a másikban pedig nem.

A személyi kölcsön 5,9%-os THM-e csak az idei év végéig lesz érvénybe. 2021 januárjától a legtöbb esetben magasabb kamatszint érvényesül majd, így az ügyfeleknek is magasabb lesz a havi törlesztője. Vagyis nem történt más, mint a hitelkamat mesterséges, ideiglenes leszorítása.

Szigorúbb banki hitelminősítéssel, és lassabb hitelezési folyamat mellett lehet jelenleg hitelt igényelni. Az egyedi elbírálásban részesülő hiteligénylőknek lényegesen bonyolultabb a hitelfelvétele, ha egyáltalán találnak olyan bankot, amelyik ad nekik hitel. Az úgynevezett átlagos hiteligénylőnek pedig komolyabb kihívás megtalálni az optimális hitelt nyújtó bankot.

A hitelmoratórium értelmében a kormányzat döntése alapján automatikusan mentesül minden korábbi hitelfelvevő a havi törlesztőrészletek megfizetése alól 2020 decemberig. Fontos tudni, hogy nem kerül fel a rossz adósok listájára (KHR) az, aki ez idő alatt nem fizeti a törlesztőjét. Ennek ellenére jogos a kérdés, hogy romolhat-e a hitelképesség egy jövőbeli hiteligénylés esetében? Minden hitelintézet saját hatásköre a hitelminősítés, bármelyik alkalmazhat szigorúbb szabályokat, mint amit az MNB előír. A jövőbe senki se lát, nem lehet tudni, hogy a bankok, hogyan fognak ehhez viszonyulni később.