Egy hitel felvételénél a kamat, vagy a THM a fontosabb?

Az alacsony hitelkamatoknak köszönhetően, megnőtt a hitelfelvételi kedv. Egyre bátrabban vágnak bele az emberek a hitelfelvételbe. Legyen szó személyi kölcsönről, szabad felhasználású jelzáloghitelről, lakáshitelről az emberek már nem feltétlenül a rosszat látják a hitelbe, egyre pozitívabban állnak hozzá. Hogy ez így is maradjon, egy hitelfelvétel előtt mindenképpen tájékozódjon, hogy pontosan az Ön célja megvalósításához melyik hiteltípusra van szüksége, annak milyen feltételei vannak, milyen dokumentumok szükségesek hozzá, stb. Ha jól felkészülten vág bele egy hitelfelvételbe, biztos, hogy sikertörténet lesz, nem fog eladósodni. Fontos kérdés, hogy egy hitel felvételénél a kamat, vagy a THM a fontosabb?

Egy hitelfelvételnél nagyban befolyásolja a választást, hogy mekkora a hitel kamata. Sokan csak ezt veszik figyelembe helytelenül, és a THM, vagyis a Teljes Hiteldíj Mutató fölött elsiklanak. Nagyon fontos tényezője ez is a hitelfelvételnek.

Egy hitel felvételénél a kamat, vagy a THM a fontosabb?

Mi a kamat?

A kamat a pénz ára, vagyis a pénz azonnali rendelkezésre állásának a díja százalékában kifejezve. A kamat mértékét éves szinten fejezik ki, még akkor is, ha a kölcsönt egy éven belül kell visszafizetni. Vagyis a bank kölcsönadja Önnek a pénzösszeget, Ön azt befekteti, és ennek névértéke után fizeti meg a kamatot. A névértékre vetített kamat összege %-os formában kifejezve a kamatláb.

A kamatokat a bankok nem egységesen határozzák meg. Az elérhető kamatszintet az inflánción kívül, sok minden befolyásolja.

Ezek közül a legfontosabbak:

• Futamidő: Mennyi időre van szüksége a bank pénzére?

• Új pénz: Tud-e új pénzt biztosítani a bank számára, nem csak az ott levő pénzzel gazdálkodni?

• Munkabér: Tudja-e vállalni, hogy munkabére minden hónapban a bankhoz érkezik?

• Egyéb termékek: Igénybe veszi-e a bank egyéb termékeit (befektetési alap, hitelkártya, biztosítás, stb.)

• Aktivitás: Tudja-e biztosítani a bank számára, hogy aktív ügyfélként működik (rendszeres átutalások, megbízások, stb.)

Mi a THM?

Magyarországon 1997-ben vezették be a betétesek védelmében. A THM egy olyan egységes, minden hitelező által kötelezően használt mutató, amelyből kiderül, hogy az adott hitel felvétele után az adósnak egy év alatt a tőkén túl mekkora összeget kell visszafizetnie. Vagyis, hogy ténylegesen mekkora összeget kell a banknak visszafizetni. Ezért nem elég csak a kamattal számolni.

THM kiszámításánál a következő tételek számítanak bele:

• kamat
• kezelési költség
• értékbecslés és helyszíni szemle díja
• ingatlan-nyilvántartási eljárás díja
• a hitelközvetítőnek fizetendő díj
• bankszámlavezetés díja

Tehát a hitel után nem csak kamatot kell fizetni, hanem egyéb díjakat, költségeket is. Ezért lesz magasabb a hitel THM-je, mint a feltüntetett kamata. Körülbelül 0,2-0,3%-kal magasabb egy hitel THM-je, mint kamata. Példaként, egy 3,5%-os hitel THM-je 3,7-3,8% körül fog alakulni.

Hasznos tanácsok

Egy lakáshitel esetében a THM nem tartalmazza a közjegyzői díjat, és a lakásbiztosítási díjat, pedig ezek is költségek egy ingatlan megvásárlásakor. Ha ingatlant vásárol, nem árt plusz költségekkel is számolni, ez olyan 80-150 ezer forint körüli összeg lehet megközelítőleg.

Mint már említettem a bankok eltérő hitelkamatokat határoznak meg. Egy hitel felvételénél nagyon fontos, hogy mennyi költség hárul Önre. Ezért ajánlatos, hogy a hiteleket ne a kamatuk alapján hasonlítsa össze, hanem inkább a THM alapján, mert az ad pontosabb képet a költségekről.

Amit itt fontos még megjegyezni, hogy a bankok akciók keretein belül bizonyos tételek egy részét, vagy egészét visszatéríthetik, illetve el is engedhetik. Erről mindig tájékozódjon előre, mert egy-egy ilyen akcióval akár több 10 ezer forintot is megtakaríthat. Általában a visszatérítendő költségek az értékbecslés, a tulajdoni lap költsége, a folyósítási jutalék, és a közjegyzői díj.

Ha hitelre van szüksége használja a Hitelmax hitel kalkulátorát. Érdemes regisztrálni az oldalon, mert az ügyintéző felveszi Önnel telefonon a kapcsolatot, és hamarabb megtudhatja, hogy jogosult-e a hiteligénylésre.