Anyagi nehézségek? Mutatjuk a megoldást!

Mindenkivel előfordulhat, hogy pénzügyi gondjai adódnak. Amennyiben ilyen jellegű problémái vannak, a személyi kölcsön, illetve a szabad felhasználású jelzáloghitel jelenthet segítséget. Az elmúlt évben mindkét konstrukció kamatai csökkentek. De melyiket érdemes választani anyagi nehézségek esetén? Mutatjuk a megoldást!

Anyagi nehézségek? Mutatjuk a megoldást!

Összehasonlítottuk a személyi kölcsönt, illetve a szabad felhasználású jelzáloghitelt. Megnéztük, hogy melyikkel járhat jobban, ha némi pénzre van szüksége. Hitelfelvétel előtt, jól gondolja át, melyiket választja.

Átfutási idő

Amennyiben gyorsan van szüksége a pénzre, akkor a jelzáloghitel nem feltétlenül a legjobb megoldás, hiszen átfutási ideje átlagosan 4-6 hét (dokumentumok összekészítése 1 hét, értékbecslés 1 hét, banki elbírálás 2 hét, hitelajánlat átolvasása 3 nap, folyósítás 2 nap).

Személyi kölcsön esetében akár néhány óra alatt megkaphatja az igényelt összeget, de a személyi kölcsön átlagos átfutási ideje 3-7 nap, amennyiben minden szükséges dokumentum (személyes okmányok, bankszámlakivonat, jövedelemigazoláshoz szükséges dokumentumok, hitelkérelmi adatlap, magyarországi telefonos elérhetőség, közüzemi számlák) megvan.

Ingatlanfedezet

A szabad felhasználású jelzáloghitel felvételéhez ingatlanfedezet szükséges. Nem minden ingatlant hiteleznek egyformán a bankok, ráadásul az egyes hitelintézetek is nagyon különbözően állnak ehhez. A lényeg az ingatlan földhivatali besorolása. A lakóház besorolás a legegyszerűbb eset, sok nyaraló is ide tartozik. Ezeknél a forgalmi érték 80%-a lehet legfeljebb a felvett hitel összege, de ez bankonként eltérő. A nem lakóház besorolású nyaralók is hitelezhetők, amennyiben komfortosak. Nyaralóknál gyakori, hogy ártérre épülnek, itt az is feltétel, hogy árvízkár elleni biztosítása legyen az épületnek.

A mezőgazdasági területen épült gazdasági épület, vagy külterületen lakóház és udvar besorolású ingatlan is hitelezhető. Ennek feltétele, hogy az adott ház belterülethez közel, vagy szinte már a településbe integrálódva jelenik meg, a finanszírozhatóság 60% körül van. Amennyiben a ház tanyasias környezetben található, a pénzintézetek által kínált hitelösszeg a piaci érték 40-50%-a.

Személyi kölcsön esetében nincs szükség ingatlanfedezetre, itt kizárólag a bankok által elvárt megfelelő nagyságú jövedelem megléte szükséges.

Maximális hitelösszeg

Szabad felhasználású jelzáloghitel esetében a becsült forgalmi érték legfeljebb 80%-a lehet a hitelösszeg, ám ez a szabd felhasználású jelzáloghitelek esetében szinte mindig alacsonyabb, 60-70%. A törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.

Személyi kölcsönnél kizárólag a jövedelem nagysága befolyásolja a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) korlátot. Amennyiben a hitelfelvevők igazolt havi nettó jövedelme 500.000 Ft alatt van, akkor az esetlegesen már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál, 500.000 Ft-ot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendők.

Költségek

Az ingatlanfedezetű hitelek kamata mindig alacsonyabb, hiszen itt a fedezet csökkenti a hitelező bank kockázatát. A szabad felhasználású jelzáloghitelek induló költsége 100-150 ezer forint körül van, ami nagyrészt az ingatlanfedezethez kapcsolódó fizetnivalókból (közjegyzői díj, jelzálogjog bejegyzésének díja, értékbecslés, stb.) tevődik össze.

A személyi kölcsönnek néhány tízezer forint a kezdeti költsége, illetve olyan ajánlatot is lehet találni a piacon, ahol nincs induló költség.