Mi akadályozhatja, hogy bankkölcsönhöz jusson?

Egy hitelre nem feltétlenül kell szükséges rosszként gondolni. Egy kölcsön segítségére is lehet, ha bajba kerül. Ha anyagi gondjai támadnak, és senkitől nem tud pénzt kérni, csak egy hitel lehet a megoldás. Egy kölcsön segíthet céljai elérésében is. Például vásárolhat belőle autót, lakást, vagy esetleg befizethet egy tanfolyamra, aminek köszönhetően akár új munkalehetőséget is kaphat. Egy nagyobb összegű hitel felvétele esetén több konstrukció is szóbajöhet. Mielőtt választ, érdemes tisztában lenni azzal, hogy a pénzügyi múltja milyen hitelt tesz lehetővé. Esetleg mi akadályozhatja, hogy bankkölcsönhöz jusson?

Fontos tudnia, hogy amennyiben nagyobb összeget szeretne felvenni, a banknak komolyabb biztosíték kell. Ez alatt nem csak az ingatlanfedezetet értjük, mert a személyi kölcsön esetében nincs szükség ilyenfajta fedezetre, ott a jövedelem jelenti a pénzintézet számára a biztosítékot. Minél magasabb jövedelmet tud igazolni, annál kedvezőbb konstrukcióhoz juthat. Jelenleg nagyon népszerűek a személyi kölcsönök, amelyek szabadon felhasználhatóak. A személyi kölcsön felvételekor kevés tényezőt vizsgál a hitelintézet, és rövid idő alatt hozzá lehet jutni. A személyi kölcsön hátránya, hogy mivel csekélyebb a biztosíték magasabb a kamat. A jelzáloghitel kamata kedvezőbb, mint a személyi kölcsöné, viszont cserébe ingatlanfedezetet kér a bank. Mivel jelzáloghitel felvételekor komolyabb biztosítékot vár el a bank, a felvehető hitelösszeg is magasabb. Míg személyi kölcsön esetében a maximálisan felvehető hitelösszeg 10 millió forint, egy jelzáloghitellel ennél jóval magasabb összeghez is hozzájuthat.

Mi akadályozhatja, hogy bankkölcsönhöz jusson?

• A legalapvetőbb gond a problémás hitelmúlt szokott lenni. Érdemes már az igénylés beadása előtt utánanézni, hogy nem szerepel-e rossz adósként a KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) listán. A rossz adósnak számítók listájára, amely magánszemélyek és vállalkozások minden kapcsolódó adatát rögzíti, akár egész kis botlással is fel lehet kerülni. Ha például elveszítette bankkártyáját, majd letiltatta, később pedig megtalálta és elkezdte használni, amit elfelejtett a banknak jelezni és a letiltást visszavonni. Egy ilyen esetben jogerős bírósági határozat esetén szintén rossz adósnak minősül. Felkerül a listára, ha a banknak 90 napnál hosszabb ideig a minimálbért meghaladó tartozása van. Amennyiben pedig hamis adatot ad meg bárhol, bármikor, 5 évre veszíti el a bankok bizalmát. Tehát elég széleskörű a vétségek listája, amely miatt a negatív KHR listára kerülhet, még ha nem is tud róla.

• Az is előfordulhat, hogy a hiba már elévült, de elfelejtik levenni. Ilyenkor kezdeményezni kell a módosítást, hogy hitelt kaphasson. Jó tanácsként mondjuk, hogy mielőtt hitelfelvételbe kezd ellenőrizze, hogy szerepel-e negatív adósként a KHR listán. Honnan tudhatja meg, hogy KHR listán szerepel? Ennek több módja is van. A Saját Hiteljelentés (SH) lekérdezése, vagyis, hogy szerepel-e a KHR listán bármelyik magyar pénzintézetnél lekérhető, akkor is, ha Ön nem ott vezeti számláját. Sőt fordulhat egyenesen a KHR rendszerét üzemeltető BISZ Zrt.-hez is. Az SH lekérdezése minden esetben díjmentes.

• Kevesen tudják, hogy a KHR listára nem csak a rossz adósok kerülnek fel, hanem a jók is. Gyakorlatilag, aki hitelt vesz fel, felkerül a KHR listára. Hogy meddig szerepeljenek adatai hitele visszafizetése után a KHR listán, azt mindenki eldöntheti. Kérheti, hogy 5 évig szerepeljenek az adatai egy hitel visszafizetése után, és a pénzintézetek illetékesei lássák, hogy pozitív a hitelmúltja. 

• Néhány jegyzet a földhivatali lapon megakadályozhatja a hitelfelvételt. Lakáshitelnél érdemes a jelzálognak szánt ingatlan tulajdoni lapját megnézni. Ha például közüzemi számla vagy adótartozás van, akkor az az ingatlanra terhelődhet. A már törölt terhek is publikusak a későbbiekben, tehát a bank láthatja, ha valamikor tartósabb, komolyabb adósságba keveredett.

• Amennyiben jelzáloghitelt igényelne, egy nem megfelelő ingatlanfedezet is megakadályozhatja a hitelfelvételt. Sok esetben előfordult már, hogy hitelfelvételkor derült ki, hogy a fedezetül szánt lakás értéke nem megfelelő. Érdemes szekértőt megkérdezni a fedezet értékét illetően, mert ezt sok minden befolyásolja. Számít az ingatlan elhelyezkedése (megye, település nagysága, városrész), az ingatlan állapota, besorolása, minősége, kora és közvetlen környezete (utca, lépcsőház) is. Előfordulhat, hogy egy ugyanolyan paraméterekkel rendelkező ingatlan értéke Budapesten megfelel a hitelfelvételnek, míg egy vidéki kisvárosban nem elegendő. Fedezetként csak Magyarország területén lévő, magánszemély tulajdonában levő per-, teher- és igénymentes, önállóan forgalomképes ingatlan szolgálhat, melynek műszaki állapota végleges és tulajdonviszonyai rendezettek. A lakáshitel mögé felajánlott ingatlannak lakhatásra alkalmasnak kell lennie. Vagyis van benne működő fürdő és WC, van konyha és abban vízvételi lehetőség, van ablak a szobán, illetve van állandó fűtés.

• Egy bankkölcsön felvételekor probléma lehet a hiteligénylő életkora is. A szabályozás szerint a hitelfelvétel alsó korhatára a 18. életév betöltése. Ezzel szemben a bankok általában 22-23 éves kortól hiteleznek. A korhatár maximalizálva is van, ami érthető a hitelintézetek részéről, hiszen senki sem örökéletű, így amennyiben az idős hiteligénylő életét vesztené, a hitel visszafizetés nélkül maradna. Általában a maximum életkor 70-75 év. Ha a hitelfelvevő nem éri el, vagy túllépi a bank által meghatározott életkort adóstárs bevonása szükséges.

• A jövedelem is nagyban befolyásolja egy hitel felvételét. Legalább a mindenkori minimálbérnek megfelelő jövedelem szükséges egy kölcsön felvételéhez. A jövedelem azt is meghatározza, hogy mekkora lehet a maximum hitelösszeg (JTM szabály). A felvett hitel törlesztése a jövedelemből történik, így a hitelminősítésnél nagyon fontos, hogy mekkora összeg érkezik havonta a számlára. Sok banknál kizáró ok, ha készpénzben kapja fizetését. Ahol az alapkritériumok megengedik a készpénzben érkező alkalmazotti jövedelmet, ott általában előző évi NAV jövedelem igazolást is kérnek a munkáltatói igazolás mellé. Bankonként eltérő, hogy milyen jövedelemtípus fogadható el egy kölcsön felvételekor. Az alkalmazotti jogviszonnyal legegyszerűbb hitelhez jutni. Általában a külföldről érkező jövedelem sem okoz gondot, csak picit több dokumentum szükséges, és szigorúbbak a feltételek. Saját cégből származó, és a saját jogon járó öregségi nyugdíjat is elfogadják a bankok, illetve egyéb jövedelem (GYES, GYED, családi pótlék, osztalék, bérleti díj, stb.) is szóba jöhet. Vannak viszont olyan jövedelemtípusok is, melyeket nem fogadnak el a bankok. Érdemes ezeknek hitelfelvétel előtt utánajárni.

• A munkaviszony esetében nem mindegy, hogy alkalmazottként, vagy vállalkozóként igényli a kölcsönt. Amennyiben alkalmazottként dolgozik, legalább 3 havi munkaviszonyt szükséges igazolni a munkahelyéről. Sem próbaidő, sem felmondás alatt nem állhat hiteligényléskor. Ha vállalkozóként igényli a kölcsönt, akkor általában legalább 1 lezárt üzleti évet kell igazolni a bank felé.

• Egy kölcsön felvételekor azt is megvizsgálja a hitelintézet, hogy más hitele is van-e, mert az befolyásolja a felvehető hitel összegét. Egy kihasználatlan hitelkártya, vagy folyószámla hitelkeret is számít a hitelbírálatnál, ezeknek az 5%-át veszi figyelembe a bank. Illetve, ha Ön adóstárs egy hitelben az is befolyásolja a kölcsön felvételét. Érdemes ezeknek is utánajárni hitelfelvétel előtt, mert előfordulhat, hogy van egy nem használt hitelkártya, esetleg folyószámlakeret, amelyekre már nem is emlékszik, hogy igényelte, mert nem használja őket. Sajnos ezek a hitelek akkor is beleszámítanak 5%-kal a hitelkeretbe, ha egy forintot sem vett belőlük igénybe. Esetleg rendezze ezeket hitelfelvétel előtt, ha amúgy sem használja őket, hogy ne ezen bukjon el a kölcsön felvétele.