Kedvezményes hitel! Hogyan juthat hozzá?

A személyi kölcsön átfutási ideje rövid, akár pár óra alatt hozzájuthat. Ám nagyon fontos, hogy ne csak ezt a szempontot vegye figyelembe hiteligényléskor, mert pórul járhat. Számokban mérve, ez egy nagyobb összegű hitelnél több millió forintot is jelenthet. Viszont, ha elég figyelmes, láthatja, hogy a piacon rengeteg a kedvezményes hitel! Hogyan juthat hozzá? Mutatjuk!

A személyi kölcsön nagyon népszerű, mert néhány napon belül a számláján lehet a megigényelt összeg. Sőt arra is van lehetőség, ha például saját számlavezető bankjánál igényli a hitelt, hogy pár óra alatt megkapja a pénzt. Ez a tulajdonság sokak számára megnyerő, főleg, ha gyors pénzügyi segítségre van szükségük. Nagy előnye még a személyi kölcsönnek, hogy szabad felhasználású, vagyis arra költi, amire csak szeretné. Felhasználását nem kell számlákkal igazolni.

Személyi kölcsön esetében a bankok kizárólag a jövedelem alapján hiteleznek, így nincs szükség ingatlanfedezetre. Hogy a jövedelem alapján maximálisan mekkora hitelösszeget ad a pénzintézet, az a bank által elfogadott jövedelem nagyságától függ. A JTM szabály (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) maximalizálja a jövedelem terhelhetőségét. A havi nettó 500 ezer forint alatt legfeljebb 50% lehet a hiteltörlesztők aránya a jövedelemhez képest, míg ha ezt eléri, akkor 60%-ig hitelezhetnek a bankok. Személyi kölcsön felvételekor nem minden jövedelemtípust fogadnak el egyformán a bankok:

• Elsődleges jövedelem: Amelyekből legalább a minimálbér összegét fel kell tudnia mutatni az igénylőnek. Elsődleges jövedelem a munkabér, öregségi, vagy korkedvezményes nyugdíj, véglegesített rokkantsági ellátás/nyugdíj, bányászjáradék, életjáradék, megbízási díj.

• Másodlagos jövedelem: Amennyiben az elsődleges jövedelmekből összejön az elvárt minimum, akkor ehhez hozzá számítják még az úgynevezett másodlagos jövedelmeket, amelyek megnövelik a maximálisan felvehető hitel összegét. Másodlagos jövedelem a GYES, GYED, GYET, családi pótlék, házastársi tartásdíj, bármilyen családtámogatási ellátás, bónusz, bérleti díj, cafetéria, ingatlan bérbeadásból származó jövedelem (amennyiben bankszámlára érkezik).

• Bevételek, amelyeket nem fogadnak el a bankok: A nem véglegesített ellátások és nyugdíjak, segélyek, rehabilitációs ellátás, közfoglalkoztatási bér.

A magasabb jövedelemért kamatkedvezmény kap. A személyi kölcsön mögötti garancia az adós jövedelme. Így minél magasabb havi bevételt tud igazolni, annál alacsonyabb kamatokkal jutalmazzák a bankok. Ha nem rendelkezik elegendő jövedelemmel, érdemes adóstársat bevonni a szerződésbe, így biztosítva a minimális elvárást. Amennyiben teljesíti a minimális elvárást, akkor is hasznos lehet adóstársat bevonni a hitelügyletbe, mert ez alacsonyabb kamatot jelenthet.

Személyi kölcsön felvételekor elvárás, hogy legalább 3-12 havi határozatlan idejű munkaviszonnyal rendelkezzen a hiteligényelő. A próbaidő és a felmondási idő kizáró ok. Külföldi jövedelemmel is hiteleznek a bankok, ebben az esetben elkérik a külföldi munkaszerződést, illetve a munkáltatói igazolást. A határozott idejű munkaszerződés gondot okozhat, nem igazán kedvelik a bankok, hiszen a hitelintézetek egy része ezt kockázatként kezeli.

Amennyiben készpénzben kapja jövedelmét, NAV jövedelemigazolásra is szükség lesz. Ez utóbbi azért lehet probléma, mert egy most kikért jövedelemigazolás például a 2018-as adóévre vonatkozik, így ha valaki tavaly munkanélküli volt, idén január óta pedig készpénzben kapja a fizetését, az hiába rendelkezik 3 hónapos munkaviszonnyal, mégsem lesz hitelképes.

Személyi kölcsön esetében a futamidő maximum 10 év lehet. Legyen óvatos a futamidő választásánál, mert minél hosszabb ideig használja a bank pénzét, annál nagyobb lesz az utána fizetendő kamat költsége. A személyi kölcsönök nagy része ma már a futamidő végéig fix kamatú, vagyis a kamat és a havi törlesztő végig változatlan. Találhat még változó kamatú konstrukciókat is a piacon, ám ezekkel mindenképpen bánjon óvatosan, különösen magas hitelösszeg esetén, hiszen egy kamatemelkedés jelentősen megemelheti a havi törlesztőt.

A legkedvezőbb személyi kölcsön kiszámításában segíthet Önnek a Hitelmax személyi kölcsön kalkulátora. Adatainak megadása után a rendszer kilistázza azokat a banki partnereinket, melyeknél lehetősége van a hitelfelvételre. Ez után Önnek nincs más dolga, mint kiválasztani a legjobb ajánlatot.