Megérkezett a 10 éves futamidő a személyi kölcsönöknél

A K&H Bank 8 évről 10 évre, az MBH Bank pedig 7 évről 8 évre növelte a szabad felhasználású személyi kölcsönök maximális futamidejét. Elsőre apró technikai változásnak tűnhet, valójában azonban komoly, akár százezres vagy milliós nagyságrendű pénzügyi következménye lehet minden hiteligénylő számára. De mit jelent mindez a gyakorlatban, és hogyan érdemes dönteni a futamidőről, hogy a választás valóban segítség legyen hosszú távon?

Mi változott?

Mindkét pénzintézet kitolta a személyi kölcsönök maximális futamidejét. Ennek köszönhetően ma már akár 10 évre is felvehető ingatlanfedezet nélküli, szabad felhasználású hitel a K&H-nál.

A hosszabb futamidő első látásra kedvezőnek tűnik, hiszen alacsonyabb havi törlesztőrészletet eredményezhet. Ugyanakkor a teljes visszafizetendő összeg szinte minden esetben magasabb lesz, mivel a kamat hosszabb időn keresztül terheli a hitelt.

Miért kulcskérdés a futamidő?

A futamidő megválasztása a hitelfelvétel egyik legfontosabb döntése, mégis sokan kizárólag a havi törlesztőrészlet alapján választanak. Ez veszélyes megközelítés lehet.

Hosszabb futamidő → alacsonyabb havi teher, de magasabb teljes visszafizetés.

Rövidebb futamidő → magasabb havi törlesztő, de kevesebb összes kamatköltség.

Ha valaki csak arra figyel, hogy „beleférjen a havi költségvetésbe”, könnyen olyan konstrukciót választhat, amely összességében jelentősen drágább.

Mikor lehet jó döntés a hosszabb futamidő?

• Ha fontos a biztonsági tartalék a havi büdzsében.
• Ha bizonytalan a jövőbeni jövedelem.
• Ha a cél az, hogy maradjon mozgástér váratlan kiadások esetére.

Ilyenkor a kisebb havi törlesztő valódi mentőöv lehet.

Mikor érdemes inkább rövidebb futamidőt választani?

• Ha stabil és kiszámítható a jövedelem.
• Ha a cél a teljes visszafizetés minimalizálása.
• Ha vállalható a magasabb havi teher.

Ebben az esetben a gyorsabb visszafizetés jelentős kamatmegtakarítást eredményezhet.

A tudatos döntés kulcsa

A futamidő meghosszabbítása több választási lehetőséget ad az ügyfeleknek, ami önmagában pozitív. Ugyanakkor a döntést nem érdemes rutinból meghozni. Célszerű:

• Megnézni a teljes visszafizetendő összeget.
• Kiszámolni a különbséget különböző futamidők mellett.
• Mérlegelni a havi költségvetés terhelhetőségét.
• Számolni egy biztonsági tartalékkal is.

A hosszabb futamidő lehet könnyebbség – de lehet drágább kompromisszum is. A kérdés mindig az, hogy a kisebb havi teher megéri-e a magasabb végösszeget?

800e Ft személyi hitel akár BAR listásoknak is »

Miért lehet kellemetlen meglepetés? Az annuitás „trükkje”

Sokan úgy terveznek, hogy 10 évre veszik fel a hitelt az alacsonyabb havi törlesztő miatt, majd ha javul az anyagi helyzetük, néhány év múlva elő- vagy végtörlesztenek. Ez logikus stratégiának tűnik, csakhogy a legtöbb személyi kölcsön annuitásos törlesztéssel működik.

Ez azt jelenti, hogy a futamidő elején a havi, fix összegű törlesztőrészlet nagyobb része a kamatot fedezi, és csak kisebb hányada csökkenti a tőketartozást. A futamidő második felében fordul meg az arány: ekkor már egyre nagyobb rész megy a tőke csökkentésére.

Ennek következménye, hogy ha valaki 10 évre vesz fel hitelt, majd például a harmadik év végén végtörlesztene, meglepődhet. A fennálló tartozás még mindig viszonylag magas. Addig ugyanis a befizetések jelentős része a kamatot fedezte, nem a tőkét csökkentette érdemben.

Kinek melyik futamidő lehet kedvezőbb?

A fentiekből jól látszik, hogy a futamidő megválasztása nem pusztán kényelmi kérdés, hanem komoly pénzügyi döntés. Nem érdemes rutinból vagy kizárólag a havi törlesztő alapján határozni.

Rövidebb futamidő lehet jó választás, ha:

• A magasabb havi törlesztő gond nélkül belefér a költségvetésbe.
• Kiemelt cél a kamatköltség minimalizálása, akár milliós megtakarítással.
• A hitelfelvevő várhatóan extra bevételekből (bónusz, örökség, eladás) gyorsan csökkentené vagy lezárná a tartozást.

Hosszabb futamidő lehet indokolt, ha:

• Csak így fér bele az igénylő a JTM-korlátba, vagyis másképp nem kapná meg a hitelt.
• Bizonytalanabb életszakasz következik (például gyermekvállalás, munkahelyváltás), és fontos az alacsonyabb havi teher.
• Tudatos stratégia, hogy a kisebb törlesztő miatt felszabaduló havi 20–30 ezer forintot befektetik vagy kamatoztatják.

A lényeg hosszabb futamidő nem önmagában rossz döntés – sőt, adhat biztonságot és mozgásteret. Ugyanakkor az annuitásos törlesztés miatt az első években lassabban csökken a tartozás, így a „majd később előtörlesztek” stratégia nem mindig hozza a várt eredményt.

A jó döntéshez érdemes nemcsak a havi törlesztőt, hanem a teljes visszafizetendő összeget és a saját élethelyzet stabilitását is mérlegelni.