Miért fontos a JTM szabály egy hitel felvételénél?

Hiteligényléskor meg kell felelni az általános banki feltételeknek, ami vonatkozik a dokumentumokra, életkorra, munkaviszonyra, jövedelemre, jelzáloghitel esetén pedig a fedezetre is. De miért fontos a JTM szabály egy hitel felvételénél? A válsz egyszerű, hitelfelvételkor a jövedelem terhelhetőségét a JTM (Jövedelemarányos Törlesztési Mutató) korlátozza. De, hogy hogyan, és milyen mértékben, cikkünkből kiderül.

A 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szól, ami alól egyetlen hitelt közvetítő és folyósító szervezet sem térhet ki. A JTM alapja minden esetben az igazolt havi nettó jövedelem. A vizsgálat során az adóstársak jövedelme és meglévő hiteleinek a törlesztése összesítve értendő. A jövedelemigazolás nem lehet 30 napnál régebbi. A JTM az összes jövőbeni hitelre is értendő. Ha a jövőben még tervez bármilyen kölcsönt felvenni, ne használja ki jövedelme maximális terhelhetőségét, mert egyéb hitel törlesztőrészlete nem fog beleférni a keretbe.

A felvehető kölcsön nagyságát befolyásolja a hiteligénylő nettó, igazolt jövedelme. Amennyiben jelzáloghitelről van szó, a fedezetként bevont ingatlan értéke is számít. Ebben az esetben a hitelösszeg maximum 80%-a lehet a becsült forgalmi értéknek. Az MNB által hozott adósságfék szabály százalékosan meghatározza, hogy a jövedelem mekkora része fordítható legfeljebb hiteltörlesztésre.

Miért fontos a JTM szabály egy hitel felvételénél?

A JTM függ:

• a hitel típusától (hogy személyi kölcsönről vagy jelzáloghitelről van-e szó)
• a kamatperiódus hosszától (5 évnél rövidebb, legalább 5 éves vagy legalább 10 éves)
• a hiteligénylő havi jövedelme eléri-e vagy sem a nettó 500 ezer Ft-ot

JTM szabály

• Fedezetlen személyi kölcsön esetében, amennyiben a hitelfelvevők igazolt havi nettó jövedelme 500.000 Ft alatt van, akkor az esetlegesen már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál, 500.000 Ft-ot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendők.

• Jelzáloghitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500.000 Ft jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.