Hogyan számoljunk a JTM-mel 2023-ban?

Ha hitelt szeretne igényelni, a JTM, vagyis a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató ismerete elengedhetetlen. A pénzintézeteknek a hitelbírálat részeként figyelembe kell venniük a JTM szabályt, amely befolyásolja a nyújtható kölcsön mértékét. A JTM szabály adósságfék néven is fut, ami azt mutatja meg, hogy az hiteligénylő jövedelmének maximálisan mekkora részét fordíthatja törlesztésre. A mutató maximális mértékét a jegybank határozza meg, célja a túlzott eladósodás kockázatának csökkentése. Hogyan számoljunk a JTM-mel 2023-ban? Mutatjuk!

A JTM szabály alkalmazásánál a bankoknak figyelembe kell venniük a hiteligénylők minden meglévő tartozását, ez alól a hitelkártya és a folyószámla hitelkeret sem kivétel. A törlesztésre fordítható összeg nagysága függ a nettó igazolt jövedelemtől, de más érték vonatkozik a fedezetlen kölcsönökre, illetve a jelzáloghitelekre. Ingatlanfedezet mellett adható kölcsönök esetében a hitel kamatperiódusa is számít.

A fedezetlen kölcsönök esetében, amennyiben az igénylő havi nettó jövedelme 500 ezer forint alatt van, annak legfeljebb 50%-a fordítható adósságtörlesztésre, viszont a fél millió forintot elérő vagy meghaladó bevételnél 60% a felső határ.

Jelzáloghitelek esetén komplikáltabb a helyzet. Ha az igénylő(k) jövedelme fél millió forint alatt van, akkor 5 évnél rövidebb kamatperiódusú kölcsön esetén a jövedelem 25%-áig, 5 évet elérő, 10 évnél rövidebb kamatperiódus esetén 35%-áig, illetve legalább 10 éves kamatperiódus vagy végig fix kamatozású konstrukció esetén 50%-áig terhelhető törlesztőrészletekkel.

Ha a hiteligénylők havi összjövedelme eléri, vagy meghaladja a nettó 500 ezer forintot, akkor 5 évnél rövidebb kamatperiódusú kölcsön esetén a fizetés 30%-áig, 5 évet elérő, 10 évnél rövidebb kamatperiódus esetén 40%-áig, illetve legalább 10 éves kamatperiódus vagy végig fix kamatozású konstrukció esetén 60%-áig terhelhető törlesztőrészletekkel.

A JTM-et minden banknak kötelező alkalmaznia, de saját hatáskörben a szabálynál szigorúbban is eljárhatnak. Amennyiben a jövedelem kevésnek bizonyul hiteligénylésnél a kívánt hitelösszeghez, és a hitelösszeg nem csökkenthető, egy adóstárs bevonása az ügyletbe lehet a megoldás. Ebben az esetben a JTM számításnál figyelembe vett jövedelem magasabb lesz. A két igénylő fizetése összeadódik, ezáltal több törlesztőt fog elbírni.

Az adóstárs és társigénylő szintén saját vagyonával felel a tartozásért, így ha a fizetésben valamilyen probléma adódna, ő is kötelezhető a törlesztésre.

Amennyiben nem szeretne adóstársat bevonni a hitelügyletbe, a futamidő meghosszabbítása jöhet szóba. Ezzel csökkenthető a törlesztőrészlet, viszont tovább használja a hitelintézet pénzét, a kölcsön hosszabb ideig kamatozik, vagyis összességében több pénzt kell majd visszafizetnie a banknak.