Miért olyan fontos a JTM a hiteligénylés előtt?

A JTM-et, vagyis a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót minden hiteligénylésnél figyelembe kell venniük a hitelintézeteknek. Miért olyan fontos a JTM a hiteligénylés előtt? A banki hitelbírálat fontos része a JTM, amelyről jó, ha minden hiteligénylő tud. Ez ugyanis nagyban befolyásolja, hogy ki mennyi hitelt igényelhet.

A JTM, más néven adósságfék szabály azt mutatja meg, hogy az igénylő jövedelmének maximálisan mekkora része fordítható hiteltörlesztésre. Ezt a mértékét a jegybank határozza meg, amivel a hiteligénylőket igyekszik megvédeni a túlzott eladósodástól.

A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót megállapításánál figyelembe vesz a bank minden meglévő tartozást, így az összes törlesztőrészlet összeadódik. Jelzáloghitelek, illetve fedezetlen kölcsönök esetében más és más szabályok érvényesek.

A JTM szabály:

• Fedezetlen személyi kölcsön esetében, amennyiben a hitelfelvevők igazolt havi nettó jövedelme 500.000 Ft alatt van, akkor az esetlegesen már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál, 500.000 Ft-ot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendők.

• Jelzáloghitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500.000 Ft jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.

Aki egyedül igényli a hitel, annak a számított JTM mértékének az alapja kizárólag saját jövedelme lesz. Így amennyiben az kevés lenne, akkor érdemes egy adóstársat bevonni az ügyletbe, aki szintén saját jövedelmével felel a hitelért, ha a hiteligénylőnél huzamosabb ideig fizetésképtelenség állna fenn. Ebben az esetben a két jövedelem összeadódik, így az adósságfék szabály alapján nagyobb hitelösszegre lehet jogosult, a magasabb jövedelem több törlesztőt fog elbírni.

Ha nincs lehetőség adóstárs bevonására, akkor a másik megoldás a futamidő meghosszabbítása lehet. Ezzel az induló törlesztőrészlet csökkenthető, ami már beleférhet a jövedelemnek megfelelő JTM-be. Itt fontos megjegyezni, hogy ha hosszabb a futamidő, akkor összességében többet kell majd visszafizetni a kölcsönért, hiszen tovább használja a hitelintézet pénzét, ami után a kamatot meg kell fizetni.

Az MNB által meghatározott JTM limitet a pénzintézeteknek kötelezően figyelembe kell venniük, ugyanakkor a bankok saját hatáskörben a szabálynál szigorúbban is eljárhatnak. Mivel a bank kockázatot vállal azért, hogy a kölcsönt rendben törleszti az igénylő, sokszor előfordul, hogy a gyakorlatban az 50%-os JTM helyett inkább 40, vagy 30%-on húzzák meg a határt.