Mire kell figyelni lakáshitel felvételekor?

A mai ingatlanárak mellett egy lakás megvásárlásához az esetek többségében lakáshitelre is szükség van. A lakáshitel felvétele elég bonyolult művelet. Szükséges hozzá ingatlanfedezet, megfelelő nagyságú jövedelem, és jó néhány dokumentum. Számos korlátba ütközhet egy lakáshitel felvétele. Cikkünkben összegyűjtöttük, hogy mire kell figyelni lakáshitel felvételekor.

Mire kell figyelni lakáshitel felvételekor?

• Első és legfontosabb dolog, hogy mennyi lakáshitelt kaphat. A felvehető lakáshitel maximális összegét befolyásolja a megvásárolni kívánt ingatlan becsült forgalmi értéke, illetve az adós és az adóstárs igazolt nettó jövedelme. A hitelintézetek a lakás vételárának 80%-áig hitelezhetnek, de a gyakorlat azt mutatja, hogy reálisabb 70%-kal számolni. A hitel havi törlesztőjét a JTM szabály korlátozza. Lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik. Amennyiben a jövedelem nem bírja el a havi törlesztőt, megoldás lehet a futamidő meghosszabbítása. Ezzel tovább használja a bank pénzét, azaz hosszabb időre kell kamatot fizetni, így a teljes visszafizetendő összeg is nagyobb lesz.

• Fontos a jövedelem típusa. Sajnos kevés az, ha az igénylőnek elegendő a jövedelme a lakáshitel felvételéhez, ha azt a bankok nem, vagy csak korlátozottan fogadják el. Nehézséget okozhat egy határozott idejű munkaszerződés, mint ahogy a külföldi jövedelem is. Hasonló a helyzet a készpénzben kapott munkabérrel, illetve, ha valaki KATA-s vállalkozóként jut jövedelemhez. Vannak olyan pénzintézetek, amelyek a GYES, GYED, GYET jövedelmet csak korlátozottan fogadják el, míg mások a teljes összeggel számolnak velük a JTM során.

• Az ingatlanok drágulása miatt az elvárt önerő is magasabb. Ha van saját lakástakarék szerződése, akkor ellenőrizze, hogy az mikor jár le, és persze számoljon a 2 vagy 3 hónapos kifizetési idővel is. Amennyiben vannak gyermekek, akkor nézzék meg, hogy jogosultak-e a vissza nem térítendő CSOK támogatásra. Az fiatal házasoknak lehetőségük van vállalt gyermekre megigényelni a CSOK támogatást. Ezt nem minden pénzintézet fogadja el önerőként, hiszen ha végül nem születnek meg a gyermekek, akkor a támogatást vissza kell fizetni. Sokan kérnek a családjuktól pénzt az önerőre, ami előfordulhat, hogy le van kötve, így idő szükséges ahhoz, hogy felszabadítható legyen. A Babaváró hitel is jó lehetőség lehet az önerő megszerzésére, viszont ennek csak legfeljebb 75%-a számít önerőnek egy lakáshitelnél. Arra figyeljen, hogy a Babavárót kizárólag házasok igényelhetik, a gyermek megszületését megelőzően, illetve elvárás, hogy legalább az egyik fél rendelkezzen minimum 3 éves TB jogviszonnyal.

• Egy lakáshitel esetében a hitelt nyújtó intézmények elvárják, hogy az igénylő ne szerepeljen rossz adósként a KHR adatbázisban. Az aktív KHR listásokat minden bank elutasítja, ám a passzív KHR státusz alatt néhány pénzintézet már hitelez.

• A hitelkeret 5%-kal beleszámít a JTM-be még akkor is, ha ebből egyetlen forintot sem használt fel a hiteligénylő.

• Egy lakáshitel futamideje jellemzően 15-20 év. Ennek oka a magas hitelösszeg. Egy ilyen hosszú futamidővel lehet csak elfogadható havi törlesztőket kihozni. Ez azonban nem jelenti azt, hogy ne tervezhetne gyorsabb visszafizetéssel. A lakáshitelek jelenleg annál drágábbak, minél hosszabb a kamatperiódus, ami pedig havi szinten több tízezer forintot jelenthet a törlesztőben.

• Az egyre bővülő családtámogatási rendszer miatt a gyermekvállalást érdemes jó előre megtervezni. A CSOK-nak mindig új lakáscélhoz kell kapcsolódnia, egyedül a falusi CSOK-ot lehet már meglévő ingatlan felújítására, korszerűsítésére is fordítani. A Babaváró hitel kizárólag a gyermek megszületése előtt igényelhető. A második és a harmadik gyermek után járó (1 millió Ft, illetve 4 millió Ft) jelzáloghitel-elengedés kizárólag a meglévő lakáshitel tőketartozásának csökkentésére fordítható.

• Fontos a hitelképes ingatlan. Fedezetként csak Magyarország területén lévő, magánszemély tulajdonában levő per-, teher- és igénymentes, önállóan forgalomképes ingatlan szolgálhat, melynek műszaki állapota végleges és tulajdonviszonyai rendezettek. A lakáshitel mögé felajánlott ingatlannak lakhatásra alkalmasnak kell lennie. Vagyis van benne működő fürdő és WC, van konyha és abban vízvételi lehetőség, van ablak a szobán, illetve van állandó fűtés. A bankok a kritériumoknak megfelelő ingatlanokat nem egyformán veszik figyelembe fedezetként, ami általában annyit jelent, hogy a becsült forgalmi érték más-más százalékáig adnak hitelt. Számít az ingatlan elhelyezkedése (megye, település nagysága, városrész), az ingatlan állapota, minősége, kora és közvetlen környezete (utca, lépcsőház) is. Amennyiben a vásárolni kívánt ingatlan megfelel a fent említett feltételeknek szerencséje van. Amennyiben nem, megoldás lehet, hogy egy családon belüli (fedezetként bevonható) ingatlanra vesz fel hitelt.