Lakáshitel felvételekor fontos a kamatperiódus hossza

Nagyon alacsony kamatokkal lehet most lakáshitelhez jutni, ám nem feltétlenül lesz ez mindig így. Ezért lakáshitel felvételekor fontos a kamatperiódus hossza. A lakáscélú hitelek jellemzője, hogy nagy összegűek, a futamidejük hosszú, akár 10-30 év is lehet. Ezért mind az adós és mind a hitelintézet szempontjából fontos, hogy hosszú távon is kiszámíthatóak legyenek a gazdasági és pénzügyi folyamatok, illetve minél jobban felkészüljenek az esetleges változásokra.

Lakáshitel felvételekor fontos a kamatperiódus hossza

Kamatperiódus

Érdemes megismerkedni a kamatperiódus fogalmával, hiszen egy a kamatkockázat szempontjából kulcsfontosságú fogalomról van szó. A kamatperiódus az az időszak, amikor a kölcsön futamidején belül a hitelügylet kamata fix, vagyis a havi törlesztő nem változik. A kamatperiódusok hossza alapján megkülönböztetünk:

• rövid kamatperiódusú hitelt: 3, 6 vagy 12 hónap

• hosszú kamatperiódusú hitelt: 3, 5, 10, 15 és 20 év

Minél gyakrabban változik a kamat, annál kiszámíthatatlanabb a havi törlesztő. A kamatváltozás nem mindig negatív hatású, a kamatperiódusok között csökkenés is történhet.

Miért változik a hitelkamat?

A kamatperiódus megmutatja, hogy mennyi ideig változatlan az adott hitel kamata. Itt viszont felmerül a kérdés, hogy miért is változik a hitel kamata. A pénzintézetek a hiteleik kamatait mindig valamilyen referenciakamathoz képest határozzák meg:

• BUBOR: Piaci hiteleknél a referencia többnyire a 3, 6 vagy 12 havi BUBOR, amire az adott hitelintézet által meghatározott kamatfelár és egyéb díjak rakódnak rá, így kapjuk meg a rövid kamatperiódusú kölcsönök teljes költségét. Tehát a bankok a kamatfelárban tudnak egymással versenyezni, hiszen önköltségi ár alatt nem adhatnak hitelt, mert akkor veszteséget termelnének.

• BIRS: A hosszú kamatperiódusú hiteleknél a BIRS a referencia, ami annyiban különbözik a BUBOR-tól, hogy ez a 2-15 éves futamidőkre számított bankközi kamatokat mutatja meg, vagyis azt, hogy ilyen időtávra milyen áron hiteleznének egymásnak a pénzintézetek.

Milyen kamatperiódusú lakáshitelt érdemes választani?

A kamatperiódus kiválasztásánál fontos a jövedelem kérdése, ugyanis az adósságfék szabály pontosan meghatározza, hogy a jövedelem legfeljebb mekkora része fordítható hiteltörlesztésre. A JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) korlát pedig függ az igazolt jövedelem nagyságától (más a %-os érték 500.000 Ft alatti, illetve legalább ezt elérő jövedelem esetén), valamint a hitel kamatperiódusától. Magasabb lehet a hiteltörlesztésre fordított összeg aránya, ha hosszabb a hitel kamatperiódusa, hiszen ekkor kisebb a kamatkockázat is. Fontos tudni, hogy a kamatperiódus hosszával együtt a hitelek felvételkori kamatai is nőnek.

Előfordulnak olyan esetek is, amikor a rövidebb kamatperiódus a jó választás. Például, ha biztosan tudja, hogy a hitelt a futamidő előtt végtörleszti majd. Persze ez a megoldás csak akkor jöhet szóba, ha a jövedelem rövid kamatperiódus esetén is elbírja a hiteltörlesztőt, mert ha nem, akkor marad a hosszabb kamatperiódus.