Lényeges tudnivalók a lakáshitelről!

Jelenleg a lakáshitel kamatok nagyon kedvezőek, ezért is vágnak bele sokan az ingatlanvásárlásba. Sokan nem első lakásukat vásárolják, ugyanis a szakértők szerint az ingatlan még mindig jó befektetés. Egy lakáshitel felvétele sokkal bonyolultabb ügyintézést igényel, mint egy személyi kölcsön felvétele. Megkönnyítheti a lakásvásárlást, ha egy helyen megtalál minden lényeges tudnivalót a lakáshitelről.

Lényeges tudnivalók a lakáshitelről

Önerő

A bankok legfeljebb a megvásárolni kívánt ingatlan forgalmi értékének 80%-áig hiteleznek, ami azt jelenti, hogy a vevőnek 20% önerővel kell rendelkeznie. Ez a szám azonban hitelintézetenként különböző lehet, előfordulhat, hogy a forgalmi érték 50-60%-ig hiteleznek csak. Fontos kérdés az is, hogy mekkora az ingatlanfedezet értéke.

Arra is van lehetőség, hogy önerő nélkül vegyen fel lakáshitelt, de ez sokkal kockázatosabb, mintha önerővel tenné. Megoldás lehet például, ha a megvásárolni kívánt ingatlanon felül másik ingatlant is bevon fedezetként a hitelügyletbe. A dolog lényege, hogy a pénzintézet a két ingatlan forgalmi értékének legfeljebb 80%-áig ad hitelt. Ebben az esetben elvárás a bankok részéről, hogy a másik ingatlan tulajdonosa adóstársként vagy jelzálog-kötelezettként belépjen a szerződésbe.

Jövedelem

Jövedelem nagysága

Lakáshitel esetében a felvehető kölcsön összegét két fontos tényező határozza meg. Az egyik az önerő mértéke, a másik pedig az igazolható jövedelem nagysága. Ez utóbbi azért fontos, mert ez határozza meg a maximálisan vállalható hiteltörlesztő mértékét, amit a JTM (Jövedelemarányos Hiteltörlesztési Mutató) szabályoz, amely a lakosságot a túlzott eladósodástól kívánja megvédeni. Minél hosszabb a hitel kamatperiódusa, annál nagyobb lehet a hiteltörlesztő aránya a jövedelemhez képest. Ez azért van, mert a hosszabb időre fixált kamatú hiteleknél kisebb a kamatkockázat, ami alaposan megemelheti a havi fizetnivalók összegét. A törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 400 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.

800e Ft személyi hitel akár BAR listásoknak is »

Jövedelem Típusa

A lakáshitel szempontjából az is fontos, hogy milyen jellegű jövedelemről van szó. A hitelezhetőség szempontjából két jövedelemtípus létezik:

• Elsődleges jövedelem: Munkabér, vállalkozói jövedelem, öregségi nyugdíj, végleges rokkantsági nyugdíj. A jövedelemmel szemben általános elvárás, hogy alkalmazottként az elsődleges jövedelemnek el kell érnie a mindenkori minimálbér összegét. Vállalkozóként a NAV jövedelemigazoláson szereplő összeget veszik alapul, vagyis ez számít elsődleges jövedelemnek. KATA-s kisadózók esetében a bevétel 60%-a az igazolt jövedelem. Vállalkozóknál legalább egy teljes lezárt pénzügyi évet szükséges igazolni.

• Másodlagos jövedelem: GYES, GYED, családi pótlék, bónusz stb. Az, hogy a másodlagos jövedelmek közül mit, és milyen mértékben vesz figyelembe a bank, nem egységes, intézményenként eltérő lehet.

Külföldről érkező jövedelem

Sok külföldi munkavállaló igényel lakáshitelt, amelynek a jelenlegi szabályozás értelmében akadálya nincs. Külföldről érkező jövedelemmel is van esély lakáshitelhez jutni. Alapvető feltétele az adókártya és a magyar lakcímkártya megléte. Amit érdemes tudni, hogy a külföldön dolgozóknak több dokumentációval jár egy lakáshitel felvétele, mint egy Magyarországon dolgozónak.

Milyen ingatlanra adnak hitelt a bankok?

A tulajdoni lapon szereplő ingatlan besorolás alapvetően meghatározza egy ingatlan hitelezhetőségét.

• Lakóház: A forgalmi érték 80%-a lehet legfeljebb a felvett hitel összege.

• Nem lakóház besorolású nyaralók: Ezek akkor hitelezhetők, ha legalább komfortosak, vagyis van bennük állandó fűtés, hideg-meleg víz és fürdőszoba.

• Mezőgazdasági területen kivett gazdasági épület, vagy külterületen lakóház és udvar besorolású ingatlan: Hitelezhető, amennyiben egy adott ház belterülethez közel, vagy szinte már a településbe integrálódva jelenik meg, a finanszírozhatóság 60% körül alakul. Amennyiben a ház tanyasias környezetben található, a bankok által kínált hitelösszeg nem fogja meghaladni a piaci érték 40-50%-át.

Kamatok, kockázatok

A pénzintézetek nagyon kedvező kamatszinten kínálnak manapság lakáshiteleket, ám a következő években már mérsékelt kamatemelkedés várható. Minél rövidebb időközként változik a kamat, annál olcsóbb, egyben kockázatosabb is egy hitel. Fontos, hogy egy esetleges kamatemelés magasabb havi törlesztőrészletet eredményez.

A legkedvezőbb lakáshitel kamat megkereséséhez használja a Hitelmax lakáshitel kalkulátorát. Online hiteligénylés esetén gyorsabban megtudhatja, hogy jóváhagyta-e a pénzintézet hitelét, mint személyesen. A rendszer egyenesen a bank előbírálati vagy bírálati részlegéhez adja le igénylését, így akár pár óra alatt megtudhatja, hogy jogosult-e a hitelre.