Milyen forrásokból lehet összeszedni az önerőt?

Sokan vágynak saját otthonra, azonban ez a mai lakásárak mellett nagyon nehezen valósítható meg. Az ingatlanárak nagyon megdrágultak az utóbbi években, ezért is vannak kevesen, akik hitel nélkül képesek megvásárolni egy lakást. Egy ingatlan megvásárlásához némi saját pénzre, azaz önerőre is szükség van, a hitel felvétele mellett. Önerő nélkül ingatlant vásárolni nehéz, de nem lehetetlen. Ha nem rendelkezik önerővel, akkor is létezik néhány megoldás, melyekkel ezt pótolni lehet, de ezek nem a legbiztonságosabb megoldások, így senkit nem bátorítunk erre. Inkább érdemesebb előre gondolkodni, és időben elkezdeni gyűjtögetni a kitűzött célra. De milyen forrásokból lehet összeszedni az önerőt? Mutatjuk!

Ha lakáshitelt venne fel, a szabályozás értelmében, a hitelintézetek az ingatlan 80%-áig adnak csak hitelt, de ez bankonként eltérő lehet. Ennek értelmében az ingatlan vételárának minimum 20%-át önerőből kell finanszírozni. Ezen felül a hitel felvételekor keletkezhetnek még egyéb költségek is, amikhez mélyen a zsebébe kell nyúlnia ahhoz, hogy azokat ki tudja fizetni, mert ezek, több száz ezer forintos tételek. Ilyenek például, az értékbecslési díj, földhivatali díj, ügyvéd díja, illeték, stb.

Milyen forrásokból lehet összeszedni az önerőt? 

Az önerőt többféle forrásból is lehet biztosítani

Nem árt, ha előre gondol a lakáscél megvalósítására, és akkor időben el lehet kezdeni a megtakarítást. Az önerő előteremtésére például kiválóan alkalmas a lakástakarék (LTP). A lakástakarék nagy előnye, hogy vissza nem térítendő 30%-os állami támogatás jár hozzá évente, ami nem lehet több 72 ezer forintnál. Ez a 72 ezer forintot meg is többszörözhető, úgy, hogy közeli hozzátartozói nevére köt lakástakarék szerződés. Annyi szerződést köthet, amennyit csak akar, viszont fontos, hogy egyenesági rokonok lehetnek csak a kedvezményezettek. Ha több lakástakarékot köt, akkor évi többször 72 ezer forint állami támogatáshoz juthat. Két szerződésnél ez 144 ezer forintot jelent, háromnál 216 ezret, négynél 288 ezret, és így tovább. Másik nagy előnye a lakástakaréknak, hogy a piaci kamatoknál olcsóbb kamatozású hitelhez juthat.

Ha többgyermekes családról van szó, akkor a CSOK, vagyis a Családi Otthonteremtési Kedvezmény jöhet szóba, amit önerőként fel lehet használni egy ingatlan megvásárlásához. A CSOK esetében a kedvezmény mértéke gyermekszámtól, illetve felhasználástól függően igényelhető.

A két fent említett lehetőségen túl, szóba jöhet még adott esetben a munkáltatói, önkormányzati támogatás/kölcsön, illetve gyűjtögetheti pénzét bankbetétben is, csak annak nem lesz akkora hozama, mint például egy lakástakaréknak. Ezért is érdemes minél előbb átgondolni, hogy milyen célra szeretne megtakarítani. Évek alatt félretett készpénz is lehet önerő, csak hát ugye annak semmilyen kamata nem lesz, ha csak a bankszámláján gyűjtögeti. Ilyen magas ingatlanárak mellett, jó pár évig gyűjtögetheti pénzét, mire az önerőhöz elegendő több millió forintot összespórolja.

Ha nincs megtakarítás miből lehet önerő?

Mint, ahogy azt már fentebb említettük, minimum 20% önerőre van szükség egy ingatlan megvásárlásához, de ez bankonként eltérő lehet, van ahol ez a százalék magasabb. A következő két út, ami járható, ha nem rendelkezik önerővel. Az egyik, hogy pótfedezetet von be a lakáshitelbe, a másik, hogy személyi kölcsönt vesz fel, és abból finanszírozza az önerőt. Nézzük, hogyan lehetséges megvalósítani a két megoldást.

Pótfedezet bevonása

Vagyis nem egy, hanem két ingatlannal próbálják az önerő mértékét csökkenti, egészen pontosan nullára redukálni. Így a megvásárolni kívánt ingatlan, illetve a másik bevont ingatlan kerül a hitelügyletbe pótfedezetként.

Ez a megoldás nagyon kockázatos. Csak akkor vállalja, ha biztos abban, hogy fizetni tudja a törlesztőrészletet, mert ha nem előfordulhat, hogy mindkét ingatlan elúszik, ugyanis mindkét ingatlanra bejegyzésre kerül a hitel teljes összege. Ha kellő fedezetet nyújt már a saját ingatlan is, a pótfedezetként bevont ingatlan tehermentesíthető.

Nem minden hitelintézetnél érhető el lakáshitel ilyen esetekben, de vannak olyan bankok, ahol ez lehetséges. Viszont azt fontos tudni, hogy ehhez a jövedelemnek is megfelelőnek kell lennie, mert a banknak be kell biztosítania magát, hogy a jövőben fizetni tudja majd a törlesztőt, illetve az ingatlanok értékének is stimmelnie kell.

Személyi kölcsön felvétele

Ha nem áll rendelkezésére megfelelő mértékű önerő, akkor megoldásként egy személyi kölcsön felvétele is szóba jöhet. Ebben az esetben a hitelintézet a jövedelmet is alaposan megvizsgálja, mert így két hitelt is tudnia kell majd abból törlesztenie. Egy fedezet nélküli, magasabb kamatozású és rövidebb lejáratú személyi kölcsönt, illetve egy ingatlannal fedezett, alacsonyabb kamatozású és hosszabb lejáratú lakáshitelt. Vagyis elég magas jövedelemmel kell rendelkeznie ahhoz, hogy ez a megoldás működni tudjon. A bankok általában a jövedelem 35-40%-áig hiteleznek, vagyis a törlesztő a jövedelemhez képest nem lehet magasabb, mint 50%, leszámítva néhány kivételes esetet.