Mikor érdemes egy hitelt kiváltani?

Bizonyára hallott már róla, hogy a meglévő drága hiteleit olcsóbbra cserélheti egy hitelkiváltással. De mikor érdemes egy hitelt kiváltani? Például ha több kisebb drágább hitele van, érdemes egy olcsóbbal kiváltani, illetve a változó kamatozású kölcsönöket most célszerű fix kamatozású hitelekre váltani. Fontos, hogy tisztában legyen a hitelkiváltás lényegével, hogy a jó pénzügyi döntést az ismeretek hiánya se akadályozhassa meg. Egy hitelkiváltással sokat spórolhat több százezer, de akár több millió forintot is.

Mikor érdemes egy hitelt kiváltani?

Fedezetlen hitelek kiváltása

A felhalmozódott folyószámlahiteltől és a hitelkártyás tartozástól célszerű minél előbb megszabadulni. Ha minden hónapban tologatja a tartozást, és a hitel töredékét tudja csak fizetni azzal egyre nagyobb adósságot halmoz fel. Még az is előfordul, hogy a fennálló tartozásra felszámított havi kamatokra és az esetleges késedelmi díjakra sem elegendő az a pénz, amit havonta be tud ezekre fizetni. Erre a problémára az egyetlen megoldást csupán a személyi kölcsönnel történő hitelkiváltás lehet.

A személyi kölcsön sokkal olcsóbb megoldás, mint a visszafizetetlen folyószámlahitel és a vissza nem törlesztett hitelkártya. A személyi kölcsönnel történő kiváltás után egyszer csak elfogy a tartozás. Hitelkiváltásnál a futamidő helyes megválasztásával nemcsak kevesebbet kell havonta törleszteni, hanem a tartozást is teljesen rendezni lehet.

A meglévő személyi kölcsönt is érdemes lecserélni, ha a futamidőt szeretné növelni vagy csökkenteni, esetleg a törlesztőrészleten szeretne változtatni, vagy egyszerűen csak a hitelköltségét (THM) szeretné csökkenteni.

A hitelkeret típusú tartozást (folyószámlahitel, hitelkártya) az egész hitelkeret összege alapján egyenlíti ki a bank, függetlenül attól, hogy mennyire van kihasználva a keret.

Minden esetben igazolást kell kérni a pontos tartozásról. El kell dönteni, hogy a kiváltandó hiteleken felül is szeretne-e további, szabadon felhasználható összeget igényelni. Ha több hiteltípusról van szó, és ezen felül még szabadon felhasználható részt is szeretne, akkor először a hiteleket szokták a hitelintézetek kiváltani, és ha a KHR-ben látszódik, hogy kifizette és lezáratta a hiteleket, általában akkor juthat hozzá a szabadon felhasználható összeghez.

Jelzálogfedezettel rendelkező hitelek kiváltása

A lakáshitelek és a szabad felhasználású jelzáloghitelek kiváltásának legfőbb okai:

• a futamidő csökkentése
• a hitelköltségek csökkentése
• a kisebb törlesztőrészlet igénye miatt a futamidő növelése

Ha nehezen tudja fizetni a havi törlesztőt, annak csökkentése kétféleképpen oldható meg. Az egyik megoldás a hitelköltségek csökkentése, a másik megoldás szintén a hitelköltségek csökkentése, csak a futamidő növelésével. Az utóbbival annyi a probléma, hogy a futamidő növelésével hosszabb ideig kell fizetni a kamatot, ezért jobban jár, ha a törlesztőrészlet csökkentését nem a futamidő meghosszabbításával, hanem a költségek lefaragásával teszi.

Az ingatlanfedezetű hiteleket akkor is megéri kiváltani, ha nem okoz problémát a kölcsön havi törlesztése. Ha például kamatemelkedés várható a jövőben, akkor azért érdemes kiváltani a hitelt, hogy évek múlva se emelkedjen majd a hitele kamata, és azzal együtt a törlesztő. Ezért érdemes hosszabb kamatperiódusú, lehetőleg a futamidő végéig fix kamatozású hitellel kiváltani a meglévő hitelét. Ezzel a váltással kiszámíthatóbb lesz a felvett kölcsön törlesztője, mert az biztos, hogy nem fog emelkedni.

Egy lakáshitel kiváltásának költségei (pl. közjegyzői díj) is vannak. Ezért nem mindegy, hogy mennyi a hitele hátralévő futamideje. Ha néhány év van csak hátra nem biztos, hogy megéri a hitelkiváltás. Minél több idő van hátra a lakáshitelből, annál nagyobb a valószínűsége, hogy sokat nyerhet a hitelkiváltással.