Mi a hitelkiváltás?

Sosem voltak még ilyen alacsonyak a hitelkamatok, mint napjainkban. Jelenleg a piacon található hitelek jóval olcsóbb kamatokkal rendelkeznek, mint a néhány évvel ezelőtt felvett kölcsönök, ezért is éri meg a régebbi hiteleket kiváltani. De mi az a hitelkiváltás? A hitelkiváltás sok tekintetben hasonló a többi hitel felvételéhez, de azért van néhány sajátossága. Azt, hogy mikor éri meg a hitelkiváltáson gondolkodni, azaz a meglévő hitel/hitelek helyett olcsóbbat keresni, az mindenki egyéni döntése, nincs rá általános szabály. Megéri 2-3 évente szétnézni a piacon, mert nagy a valószínűsége, hogy ennyi idő alatt jött ki olyan termék, ami valamely paraméterében jobb a meglévőnél.

Hitelkiváltásról beszélünk, mikor az egyik hitelintézetnél levő fennálló adósságot, egy másik hitelintézet rendezi. Innentől kezdve az adósnak megszűnik a hitelviszonya a régi helyen, és az új hitelintézettel szemben vannak kötelezettségei. Lehet szó egy, vagy akár több meglévő hitelről is. Hitelkiváltás alkalmával a kiváltandó hitel összegén felül is vehet fel pénzt szabad-felhasználású hitelek esetében. A lakáscélú hitelek kiváltása esetén lakáshitel konstrukcióban (alacsonyabb átlagosan 1% kamattal legalább) csak annyi pénzt kaphat amekkora az aktuális fennálló tartozás. A felvehető hitel kondícióit a következő tényezők határozzák meg:

• az igazolt jövedelem
• az ingatlan értéke
• a teljes fennálló hiteltartozás

Mi a hitelkiváltás? Átlagosan egy lakáshitel kiváltása a következőkből áll össze:

• értékbecslés díjából
• Takarnet-ből történő lekérdezésből (tulajdoni lap, helyszínrajz)
• folyósítási díjból 0,75-1,5% de maximum 150-200 ezer Ft (amit a bank kér) 
• közjegyzői díjból
• Főldhívatali illetékből

Általában a bankok ezeket a költségeket elengedik az üzleti feltételű jelzáloghiteleknél vagy csak egy részét engedik el, és egy részét pedig visszatérítik sikeres szerződéskötés után. Cserébe bizonyos feltételeket is kérhetnek. A kedvezményeket általában úgy adják, hogy 2-3 évig nem lehet megszüntetni a hitelt a banknál, ellenkező esetben ezeket a kedvezményeket vissza kell fizetni. Ez alól csak a Fogyasztóbarát hitelek kivételek, amik azért jöttek létre, hogy kiszámítható, átlátható és kedvező legyen a lakáshitelek igénylése.

Az üzleti feltételű jelzáloghiteleknél az akció keretében az induló költség a közjegyzői díjból (vagy csak egy részéből) és a Földhivatali illetékből fog állni ( 6600Ft/ hitelbejegyzés törlése, 12600Ft/ új hitel bejegyzése

A hitelkiváltás során keletkezhetnek egyedi költségek is, amit a bank vagy megtérít, vagy nem, ez pénzintézetenként eltérő lehet. A bankszámla költsége, minden esetben az új hitelhez kapcsolható. Jelzáloghiteleknél a teljes ügyintézés közel 6 hetet vesz igénybe, míg fedezetlen személyi kölcsön esetén ugyanez 1-9 napot.

Ha kiváltja hitelét, azzal pénzt is spórolhat, hiszen hitelkiváltás után egy kedvezőbb feltételű kölcsönt fog fizetni. Mind a jelzáloghiteleket, mind a fedezetlen kölcsönöket van lehetőség kiváltani, amennyiben a hitelintézet számára megfelelő mértékű jövedelmet, illetve jelzáloghitelek esetén megfelelő értékű fedezetet/fedezeteket tud felajánlani. A jelzáloghitelek kapcsán fontos tudni, hogy a kiváltandó kölcsönt csak Magyarország területén található ingatlanokra bejegyzett jelzáloghitelek kiváltására lehet igényelni.

Mi a hitelkiváltás? A hitelkiváltás leggyakoribb okai

A hitelkiváltás az, mikor egy régebbi hitelt egy újra cserélnek. Ezt általában vagy azért teszik, mert kevesebbet kell fizetni ugyanarra a hitelösszegre, tehát kedvezőbb konstrukcióra váltják át a hitelt, vagy azért teszik, mert több pénzre van szüksége a hitelfelvevőnek.

Hitelkiváltáskor, ha hosszabb futamidőre vált, csökken a havi törlesztés, jelzáloghiteleknél a rövidebb kamatperiódus választása esetén is. Ezt a kockázatot mindenkinek mérlegelnie kell, hiszen a hosszabb kamatperiódusú hitelek biztonságot nyújtanak arra az időszakra, amire szólnak, addig nem változtatható a kamat a bank részéről.
 

Mi a hitelkiváltás? Kik a hitelkiváltási hitelügylet szereplői?

• Hitelkiváltó hitelt az a nagykorú, a bank számára elfogadható jövedelemmel rendelkező személy igényelhet, aki a bank adósminősítési, hitelbírálati feltételeinek megfelel.

• Nem vehet részt a hitelkiváltásban olyan személy, aki a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistáján aktív státuszban szerepel. Egyes bankoknál egy idő után a rendezett passzív státuszúak részére engedélyezik a hiteligénylést.

• Amennyiben van házastársa/élettársa, úgy kötelezően bevonandó adóstársként a hitelkiváltási ügyletbe. Kivételes esetben van arra lehetőség, hogy kimaradjon a hitelkiváltó hitel felvételéből. Például, ha a vagyonközösség meg van szüntetve, amit közjegyző által igazolni tudnak. Amennyiben az egyik fél szerepel a KHR (régi nevén BÁR) listában nem kaphatnak hitelt.

• A hitelkiváltásban létezik a kötelezően nem bevonandó adóstárs is, viszont nélküle nem vagy nehezebben, esetleg csak rosszabb feltételekkel tudna megvalósulni a hitelkiváltási ügylet.

• A hitelkiváltási hitelbírálat alapja a háztartás elfogadható jövedelme. A minél jobb minősítés elérése érdekében a kötelezően bevonandó szereplők mellett lehetőség van sok esetben fizetőképességet javító kezes bevonására.

• A fedezetül felajánlott ingatlanok tulajdonosai zálogkötelezettként vesznek részt a hitelkiváltási kölcsönügyletben.

• Speciális eset, ha a hitelkiváltó hitel fedezetéül felajánlott ingatlanban, a földhivatali nyilvántartás szerint tulajdonjoggal nem rendelkező házastárs, ún. telekkönyvön kívüli tulajdonosként is szerepel a hitelkiváltási ügyletben (kötelezően bevonandó adóstárs szerepe mellett).