Mi történik az ügyfélminősítés során?

A kedvező kamatok hatására sokan vesznek fel hitelt. Ahhoz, hogy valaki hitelhez jusson, meg kell felelni a hitelintézet követelményeinek. Mind a központi, törvényileg meghatározott, mind a saját belső szabályrendszernek eleget kell tenni. A hitelbírálat fontos része az ügyfélminősítés, amelynek keretében a pénzintézet megvizsgálja a jövedelmi helyzetet és a beadott nyomtatványok valódiságtartalmát. Hogy pontosan mi történik az ügyfélminősítés során, cikkünkből megtudhatja. Minél nagyobb jövedelmet tud igazolni, minél kevesebb egyéb kötelezettsége van, illetve minél kisebb összegű hitelt szeretne felvenni, annál jobb ügyfélminősítést kaphat. Ez azért fontos, mert minél jobb kategóriába kerül, annál kedvezőbb lehet a felvenni kívánt hitel kamata.

Mi történik az ügyfélminősítés során? Jövedelem

A hitelbírálat során a bank azt állapítja meg, hogy mennyire hitelképes a felajánlott fedezet, illetve a jövedelme alapján, és így összességében mekkora összegű hitelt kaphat. A bankok többféle jogcímen számon tartott jövedelemtípust különböztetnek meg, az adott intézmény gyakorlatától függ, hogy a hitelbírálat során mit vesz figyelembe.

A bankok megkülönböztetnek elsődleges, illetve másodlagos jövedelmeket, amelyeket egy hitelhez elfogadnak:

• Elsődleges jövedelem, ami munkabérként, vállalkozói jövedelemként, külföldi jövedelemként, saját jogon járó nyugdíjként érkezik. A hitelintézet számára a legkedvezőbb, ha ezt bankszámlával tudja igazolni.

• Másodlagos vagy kiegészítő jövedelem az, ami önállóan nem, csak az elsődleges jövedelmen felül, kiegészítésként fogadható el. Kiegészítő jövedelem pl. a GYES, GYED, családi pótlék, gyermektartás, stb.

A jövedelem alapján állapítja meg a bank, hogy mekkora törlesztőrészlettel terhelhető az adós, ezért az ingatlan értékétől függetlenül ez korlátozhatja a lehetőségeket. Ha az adós jövedelme nem elegendő a kért hitelhez, adóstárs vagy kezes bevonására van lehetőség az adott pénzintézet szabályainak megfelelően.

A jövedelmet a megfelelő dokumentumokkal is szükséges igazolni a bank felé. Így a hiteligénylésnél szükséges a munkáltatói igazolás, bankszámla, vállalkozó jövedelem esetén pedig a NAV igazolások is a kötelező dokumentáció részét képezik.

Mi történik az ügyfélminősítés során? Munkaviszony

Alkalmazotti jövedelem esetében legalább 3 hónapos munkaviszonyt szükséges igazolni a bank felé. Minden hitelintézet a határozatlan munkaidőt részesíti előnyben. A próbaidő, vagy felmondási idő minden esetben kizáró tényező.

Vállalkozói jövedelem esetében legalább 1 lezárt üzleti évet vár el a bank. Jellemzően az aktuális minimálbérnek megfelelő összeget igazolni szükséges ahhoz, hogy hitelt kaphasson a banktól.

Mi történik az ügyfélminősítés során? Hitelkamat

A hitel kamatát több tényező is befolyásolja. Többek között, hogy milyen kamatperiódust választ az adós, valamint az egyedi sajátosságok. A hitel kamata a hitelbírálat eredményétől és a hitel céljától is függ. A hitelbírálat során alaposan megvizsgálja a hitelintézet, hogy az ügyfél sajátosságai, az ingatlanfedezet és az igazolt jövedelem alapján milyen kamat mellett adhatja a hitelt. Ez ügyfelenként is különböző lehet. Összefoglalva, minél nagyobb a bank kockázata az adott hitel esetében, annál magasabb kamatú hitelt adhat. A szabad felhasználású, vagy hitelkiváltásra nyújtott hitelek esetén a kamat magasabb, mint a lakáscélú hiteleknél.

A jelzáloghiteleket alapvetően két csoportba lehet sorolni a hitel kamatozását tekintve:

• A változó kamatozású, vagy rövid kamatperiódusú hitelek azok, amelyek esetében 3-6-12 havonta megváltozik a hitelkamat és így a törlesztőrészlet is. Ebben van egy változó mértékű referenciakamat, ami felett rögzített mértékű kamatfelárat fizet az adós (például BUBOR + 3%-ot).

• A másik csoportba a fix kamatozású hitelek tartoznak. Ide azokat a hiteleket soroljuk, amelyeknek meghatározott időszakig (3, 5 ,10, 15 év, vagy a hitel teljes futamideje alatt) nem módosulhat a kamatozásuk. Előnyük, hogy elkerülhető velük a kamatkockázat, viszont kamatuk magasabb.

Mi történik az ügyfélminősítés során? Hitelösszeg

A hitel összegét alapvetően a kiválasztott ingatlan értéke, és a hitelképességi vizsgálat dönti el, ahol figyelembe veszik az ügyfél jövedelmét, illetve egyéb hitelkiadásait.

Ingatlannal kapcsolatos elvárások

A jelzáloghitel esetében nagyon fontos a felajánlott ingatlan értéke, mert ettől függ, hogy milyen összegű kölcsönt kaphat. Ehhez értékbecslés szükséges, amelyet a bank végez el, ennek során megállapítják az ingatlan forgalmi értékét és hitelbiztosítéki értékét. A szabályozás szerint a kölcsön maximális összege nem lehet több, mint a forgalmi érték 80%-a.

A hitelintézetek részéről az ingatlan típusára, szerkezetére, minimális értékére vonatkozóan is vannak elvárások. Általában a családi házat, lakást, az építési telket, üdülőt fogadják el fedezetként, amelyek forgalmi értékének jellemzően legalább a 4-5 millió forintos szintet el kell érnie. Ezen kívül a vegyes falazatú, vagy vályog ingatlant is csak néhány pénzintézet hitelez meg. Az ingatlanon lehet haszonélvezeti, özvegyi jog, de az érintetteket szintén be kell vonni a hitelbe.

Jövedelemmel kapcsolatos elvárások

Minden esetben megvizsgálják az adósok, adóstársak jövedelmét, amely során figyelembe veszik a keresőképesek számát és a háztartás létszámát, kiadásait, illetve egyéb fennálló hiteleit is. A jövedelem típusára is tekintettel vannak a bankok, mint azt már fentebb említettük van elsődleges, illetve másodlagos jövedelem. A lehetséges törlesztő nagyságában mértékadó a JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató). A 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szól, ami alól egyetlen hitelt közvetítő és folyósító szervezet sem térhet ki.

Fedezetlen személyi kölcsön esetében, amennyiben a hitelfelvevők igazolt havi nettó jövedelme 500.000 Ft alatt van, akkor az esetlegesen már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál, 500.000 Ft-ot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendők.

Jelzáloghitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500.000 Ft jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.