A kezes kötelezettségei a hitelfelvételben

Egy hitel felvételéhez szigorú banki követelményrendszernek kell megfelelni. Előfordulhat, hogy egy hitelintézet nem találja Önt hitelképesnek, ekkor van szükség egy másik személy bevonására a hitelbe. Általában kezest akkor vonnak be a hitelfelvételébe, mikor az adósnak nincs elegendő igazolható jövedelme. A kezes megkönnyíti a hitelfelvevők részére a hitelhez való hozzájutást, viszont a kezesnek is kötelezettségei vannak a hitelfelvételben. Kezességvállalásra rendszerint a hitelfelvevők kérnek meg valakit. A kezes lehet családtag, vagy kívülálló harmadik személy. A kölcsön visszafizetéséért a kezesek teljes vagyonukkal felelnek.

A kezes kötelezettségei a hitelfelvételben

A kezességen belül megkülönböztethetünk:

• Egyszerű (sortartó) kezességet: Az egyszerű kezesnek csak azt követően kell az adós helyett kifizetnie az adósságát, ha már az adósnak bizonyíthatóan nincs vagyona, így nem hajtható be az összeg.

• Készfizető kezességet: Ha az adós bármilyen okból kifolyólag nem fizet, a készfizető kezesnek kell felelnie a hiteltörlesztésért. A hitelszerződések esetén a bankok kizárólag készfizető kezességet fogadnak el.

A hitelező a követelését nem csak a főkötelezettől, hanem a biztosítékot nyújtó kezestől is követelheti. A kezesség alapvető funkciója, hogy biztosítékot nyújt a hitelező számára arra az esetre, ha az adós nem képes teljesíteni. Amíg a kezes fizetőképes, a hitelezőt nem érinti az adós fizetésképtelensége, ezt a kockázatot átveszi a kezes.

A kezesek jelentős része nem olvassa el a szerződést, és nincs tisztában azzal, hogy a készfizető kezesség elvállalásával ugyanúgy kell törlesztenie, mintha maga is adós volna.

Amíg az adós szerződésszerűen fizeti a törlesztőrészleteket, tulajdonképpen kezességvállalásnak nincs is nagy jelentősége. A probléma akkor lép fel, amikor már hátralékot halmoz fel. Ha az adós nem fizeti a törlesztőt, gyakran előfordul, hogy több szolgáltató felé tartozik. A kezes csak azért az adósságért felel, amelyre a szerződés aláírásával vállalkozott.

Kezességi szerződés

A törvény fenntartja az írásbeliséget, mint a kezességvállalás érvényességének feltételét, vagyis kezesség a hitelező és a kezes közötti kezességi szerződés alapján keletkezik. Ebben kerül rögzítésre, hogy a kezes átvállalja a hitelezőtől az adós fizetésképtelenségének kockázatát.

Közjegyzői okirat

A kezességi szerződések kapcsán a közjegyzői okirat jelentősége és előnye a magánokiratokkal szemben abban nyilvánul meg, hogy a közjegyzői okirat, mint közokirat közvetlenül végrehajtható. Ez azt jelenti, hogy a benne foglalt kötelezettségek nem szerződésszerű teljesítése esetén a jogosultnak a követelés behajtása érdekében nem kell bírósághoz fordulnia. Amennyiben a kezes a közjegyzői okiratban vállalt kötelezettségeinek nem tesz eleget, a jogosult kérelmére a közjegyző az közokiratot végrehajtási záradékkal látja el. A végrehajtási záradék alapján a végrehajtó közvetlenül, peres eljárás nélkül behajtja az adott követelést, inkasszálja a követelt összeget a kezes bankszámlájáról, végrehajtás alá vonja a kezes ingó és ingatlan vagyonát.

A szerződéskötéshez szükséges dokumentumok:

• szerződő felek személyi igazolványa/vezetői engedélye/útlevele és lakcímkártyája, adókártyája
• cégek esetén cégjegyzékszám vagy adószám (a cégkivonat lekérdezéséhez)
• ingatlan esetén helyrajzi szám (a tulajdoni lap lekérdezéséhez)
• ingóság beazonosításhoz szükséges adatok (pl. alvázszám, lajstromszám, számlaszám stb.)

Többes kezesség

Előfordul, hogy ugyanazért a főkötelezettségért többen vállalnak kezességet. Ilyenkor a kezesek helyzete különbözni fog aszerint, hogy a kezességet egyidejűleg vagy egymást követően, illetve egymásra tekintettel vagy egymásra tekintet nélkül vállalták. Abban az esetben, ha a kezesek a kezességet egyidejűleg vagy egymásra tekintettel vállalták, a helytállási kötelezettségük egyetemleges lesz. Ez azt jelenti, hogy a jogosult valamennyi kezestől együtt vagy bármelyiküktől külön-külön is kérheti a kötelezettség teljesítését.