Megoldások fizetési nehézségekre

Az elmúlt néhány évben megnőtt a lakosság eladósodottsága, mert sokan több hitelt vettek fel, mint amennyit biztonsággal törleszteni tudtak volna. Többen rosszul ítélték meg hiteltörlesztési képességüket, nem mérték fel a hitellel kapcsolatos kockázatokat, így hosszú távon nem tudták fenntartani a vásárolt dolgot. Ha Önnek is nehézségei támadtak hitelével, és nem tudja fizetni törlesztését, ne essen kétségbe vannak megoldások fizetési nehézségekre.

A fizetési nehézségnek több oka is lehet. Adódhat átmeneti pénzügyi zavarból, de akár huzamosabb ideig tartó probléma is fennállhat. Ez utóbbinak oka leggyakrabban a munkahely elvesztése, illetve egy tartós betegség, esetleg a devizahiteleknél az árfolyamok miatt megemelkedett törlesztőrészlet. Ha ilyen helyzetbe kerül, az a legfontosabb, hogy minél hamarabb kezdjen el gondolkodni a megoldáson, sőt, nem árt, ha elkezdi a megfelelő lépéseket megtenni ennek érdekében.

Fontos, hogy mielőbb keresse fel a hitelt nyújtó intézményt, és tájékoztassa a történtekről, valamint készítsen költségvetést, hogy megtalálja azokat a felesleges pluszkiadásokat, amelyek lefaragásával csökkenthetőek a terhek. Megoldásként szóba jöhet az is, ha plusz bevételi forrásokat keres, melyek kiegyensúlyozottabbá tehetik a család anyagi helyzetét. Lényeges szempont, hogy a megoldás tartós legyen az anyagi helyzet rendezésére.

Megoldások fizetési nehézségekre 

Pénzügyi fogyasztóvédelmi irodák

Jelenleg tizenegy vidéki nagyvárosban (Békéscsaba, Debrecen, Eger, Győr, Miskolc, Nyíregyháza, Pécs, Szeged, Székesfehérvár, Szombathely, Zalaegerszeg) a fogyasztók számára ingyenesen elérhető pénzügyi fogyasztóvédelmi tanácsadó irodák működnek. A tanácsadó irodahálózatot a PSZÁF anyagi és szakmai támogatásával három civil szervezet működteti. Ezekben az irodákban jogász és közgazdász szakemberektől lehetősége van tanácsot kérni a hitel törlesztésével kapcsolatosan felmerülő nehézségek kezelésére, illetve praktikus életviteli és jogi tanácsokat kaphat. Az irodában dolgozó szakemberek abban is segítenek, hogy sérelmét melyik intézmény tudja a leggyorsabban, leghatékonyabban orvosolni, valamint abban is, hogy a pénzügyi szolgáltatóhoz benyújtandó panaszbeadványait szakszerűen, formailag is helyesen töltse ki, fogalmazza meg.

A hiteltartozás átütemezése

Amennyiben anyagi problémája már hiteltartozásának időben történő törlesztését is veszélyezteti, sürgősen keresse fel a hitelt nyújtó intézményt, hogy közösen megoldást találjanak. Ennek oka, hogy a pénzintézet a fizetési késedelem miatt ne mondja fel a szerződést, és sikertelen behajtás esetén ne kezdje el a teljes tartozás végrehajtását. Fizetési nehézségekre a legtöbb hitelintézet kínál megoldást, viszont ezek a lehetőségek hosszú távon megdrágíthatják a hitelt. A fizetési nehézségekkel küzdő adósok számára a legtöbb pénzintézet lehetőséget biztosít arra, hogy a fennálló hitel átütemezésre kerüljön.

1. A futamidő meghosszabbítása:

•  A tőketörlesztés egy hosszabb időszakaszon keresztül oszlik el.
• Csökken az egyes törlesztőrészletek mértéke.
• A futamidő hosszabbítással nem arányosan csökken a teljes törlesztendő összeg, mivel a hosszabb futamidő alatt összességében több kamatot kell az ügyfélnek fizetnie. Azaz a fizetési teher időben elhúzódik, és összességében nő a visszafizetendő összeg.

2. Tőkefizetési türelem kérése

Bizonyos hitelintézeteknél van lehetőség a tőketürelmi idő igénybevételére. Ez azt jelenti, hogy a türelmi időszak alatt (egy rövidebb, jellemzően 0,5 – 3 év közötti időszak alatt) a hitel tőketörlesztését nem kell fizetni, a bank csak a kamatok és díjak havi törlesztését kéri.

A türelmi idő alatt az ügyfél fennálló tőketartozása nem csökken, aminek eredményeképpen az időszakban a hiteldíj változatlan tőke után kerül felszámításra.

Miután lejárt a türelmi idő, az aktuális tőketartozás és az érvényes hiteldíjak alapján új törlesztő részlet kerül megállapításra, mely magasabb, mint a tőketörlesztés nélküli összeg, illetve a hátra lévő futamidő függvényében is változik.

3. Kamatmérséklés kérése

További könnyítés lehet az adós számára az átmenetileg megállapított alacsonyabb kamatteher. Egyes pénzügyi intézmények meghatározott időre biztosítják a kamatmérséklést.

Hitelszerződés átalakítása lízingszerződéssé

Bizonyos pénzintézetek olyan speciális megoldást kínálnak, melynek keretében a tartozás és az esetleges díjak összegének megfelelő áron a lízing társaság megvásárolja az adós lakását, és úgynevezett nyílt végű visszlízingszerződést köt vele. Az adós a továbbiakban lízingdíjat fizet a lízing futamidejének végéig. Teljesítése esetén, a futamidő végén az adós újra az ingatlan tulajdonosává válhat.

800e Ft személyi hitel akár BAR listásoknak is »

Adósságrendező hitelek

Adósságrendező hitelek felvételével az ügyfél egyszerre válthatja ki és alakíthatja egyetlen hitellé akár több, párhuzamosan fennálló tartozását. Ennek előnye, hogy a későbbiekben elég egy hitelintézet felé törleszteni. Az adósságrendező hitellel kedvezőbb feltételeket érhet el. Egyes konstrukciók esetében a kiváltandó tartozások összegén felül további szabadon felhasználható hitelösszeg is felvehető. Az adósságrendező hitelek a fennálló kockázatok miatt általában csak ingatlan fedezettel igényelhetők. Felmondott vagy nem pontosan fizetett hitelt általában nem lehet adósságrendező hitellel kiváltani. A problémamentes hitelmúltat a korábbi hitelt folyósító bank által kiállított igazolással kell tanúsítani. A korábban felvett lakáscélú hitelek adósságrendező hitel felvétele során is lakáscélú hitellel válthatók ki.
A következő tartozásokat lehet kiváltani ezzel a konstrukcióval:

• jelzáloghitelek
• személyi kölcsönök
• autóhitelek
• hitelkártyák
• folyószámlahitelek
• áruvásárlási hitelek
• munkáltatói kölcsönök
• illeték, vagy adótartozások
• felhalmozott közüzemi tartozások (telefon, gáz, villany, stb.)

Hitelkiváltási célú jelzáloghitelek

Fizetési nehézség esetén az adósságrendező hitel mellett hitelkiváltási célú jelzáloghitel is igénybe vehető, amely olyan piaci feltételű ingatlan célú hitelkiváltásra folyósított jelzáloghitel, mely mind lakáscélú, mind szabadfelhasználású hitelkiváltására biztosít lehetőséget.

Áthidaló hitel felvétele

Az áthidaló hitel célja a saját tulajdonban lévő ingatlan értékesítéséig, annak tervezett eladásából származó bevétel megelőlegezésével egy másik ingatlan megvásárlásának vagy építésének részbeni finanszírozása. Az áthidaló hitelt a pénzintézetek az átmeneti fizetési nehézséggel küzdő lakosok számára is ajánlhatják. Fontos, hogy ennek a terméktípusnak 1-2 év a futamideje, ez alatt az idő alatt kell az ingatlant értékesíteni. A hatályos törvények értelmében áthidaló hitel jelenleg csak forintalapon igényelhető.

Olyan konstrukciók is vannak a piacon, melyeknél a futamidő alatt az adósnak sem tőkét sem kamatot nem kell fizetni. Viszont miután letelik a futamidő, vagy az ingatlan eladását követően egy összegben kell a kamattal növelt tőkét visszafizetni.

Hitelfedezeti biztosítékok

A hitelfelvétel mind a bank, mind az ügyfelek számára némi kockázattal jár. A pénzintézet legfontosabb kockázata, hogy az ügyfél késve, vagy egyáltalán nem fizeti vissza a felvett összeget. Amennyiben a hitel mögött fedezet állt kénytelen azt értékesíteni, hogy abból mérsékelje a veszteségét.

A hitel fedezetéül ingó vagy ingatlan vagyontárgy, illetve személyi biztosíték szolgálhat, melyet a bank késedelem vagy a hitel meg nem fizetése esetén érvényesít. Ingatlan fedezetre a lakáshiteleknél, illetve a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél, ingó fedezetre alacsonyabb összegű hitelek esetében lehet szükség. Személyi biztosíték lehet a kezes, illetve az adóstárs.

A hitelek adós általi visszafizetését biztosítja a hitelfedezeti biztosítás is. Ha igénybe veszi ezt a fajta szolgáltatást megelőzhető, hogy egy nem várt esemény miatt a felvett hitel törlesztése nagy terhet jelentsen az ügyfél, vagy örökösei számára. A hitelfedezeti biztosításnak külön díja van, amit a felvett hitel nagysága után százalékosan, vagy fix összegben határoznak meg a biztosítók. A biztosító által nyújtott szolgáltatásokat több fizetési nehézséget okozó helyzetben is igénybe lehet venni:

• munkanélküliség
• keresőképtelenség
• baleseti rokkantság
• természetes vagy baleseti halál

A vis maior esetén fennálló lehetőségek

A Felügyelet1/2011. (IV.29.) számú ajánlásában megfogalmazottak szerint követendőnek tartja, hogy a pénzügyi szervezetek rendkívüli eseménynek tekintsenek a fogyasztók széles körét érintő minden olyan, vis maior jellegű váratlan eseményt (természeti katasztrófa, járvány, stb.), amelynek következtében e személyek súlyos fizetési nehézségei nem teszik lehetővé a szerződésszerű teljesítést. A pénzügyi szervezetektől elvárt, hogy a vis maior esetekre szabályzataikban határozzák meg a méltányos eljárás lehetőségét és igénybevételi feltételeit.