Lassulhat a hitelezés 2019-ben!

A hitelezési adatok a válság óta a legmagasabbra szárnyaltak az idei évben, viszont számos intézmény arra számít, hogy lassulhat a hitelezés 2019-ben. A legnépszerűbb lakáshitelek az ötéves kamatperiódusú termékek, de az új hitelfelvevők közül egyre többen választanak még ennél is hosszabb fix kamatperiódusú hitelt. Akiknek már van hitele, nem jellemző, hogy hosszabb kamatperiódusú hitelre váltanak, mert túlságosan nagy a különbség a fix és a változó kamatozású hiteltermékek ára között.

A 2015. óta hatályos adósságfék-szabályok továbbra sem jelentenek effektív korlátot. A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) októberi szigorítása a szakértők szerint nem fogja érdemben visszavetni a kibocsátást, mindössze hosszabb kamatperiódusú hitelek felé tereli a hitelfelvevőket.

A hitelkiváltások aránya nem jelentős, az előtörlesztésekből sincs túl sok, és emelkedés sem várható. Sőt inkább csökkenésre számítanak, mivel ennek egyik elsődleges forrása a lakástakarék-pénztári megtakarításokon túl a jövőben e célra várhatóan nem felhasználható cafeteria. A hitelintézetek inkább a meglévő lakáshitelek személyi kölcsönökkel való kiváltását tartják járható útnak. Ez a folyamat a jelzáloghitelek esetén bonyolultabb, a fedezetlen fogyasztási hitelek kamatkondíciói pedig kedvezőek.

Ezen a téren hatalmas a verseny a pénzintézetek között. Több bank is emelt a maximálisan igényelhető személyi kölcsön összegén, ami jelenleg 10 millió forint. A fedezetlen fogyasztási hitel felvételekor a hitelbírálat lerövidült. Saját számlavezető bankjánál a személyi kölcsön hitelbírálata 1–2 órától 12 napig terjed, míg lakáshitelek esetében 2–3 hét, de az értékbecslés miatt hosszabb is lehet.

A szabad felhasználású személyi kölcsön esetében megváltoztak a felhasználási célok. Sokan valamilyen lakáscélt valósítanak meg a személyi kölcsönből, például a lakásfelújítást. Ez mellett népszerű a gépjárművásárlás és a hitelkiváltás is. A korábbi klasszikus személyi kölcsön célok háttérbe szorulnak, mint például a családi események finanszírozása, az egészségügyi kiadások, az oktatás, illetve a tartós fogyasztási cikkek vásárlása. A hitelcélok ilyen irányú eltolódása maga után vonta az átlagos szerződéses hitelösszegek emelkedését. Ennek következményeképpen az a réteg, amely tipikusan a személyi kölcsönt igénylők közé tartozott, lassan teljesen kiszorul innen, mert hiába kér hitelt, nem kap.

Számos adós úgy válik nem teljesítővé, hogy a személyi kölcsön felvétele után külföldre távozik. A devizahitelesek közül sokan menekültek külföldre az adósságuk elől, viszont, hogy ezt a friss hitelfelvételt követően is megteszik új jelenségnek számít.

A fedezetlen kölcsönök a bajba került adósok számára egészen mást jelentenek, mint a lakáshitelek. Egy lakáshitel esetében elúszhat a fedezetként felajánlott ingatlan, illetve ha több is volt, akár mind. A fedezetlen kölcsönök esetében a végrehajtási eljárás nem lehetetlen, de sokkal nehezebb, mint egy lakáshitelnél. Érdemes tudni, hogy a magáncsőd keretében a fogyasztási és személyi kölcsönök 62%-át elengedik.