Személyi kölcsön felvétele

Jelenleg nagyon kelendőek a személyi kölcsönök az alacsony hitelkamat miatt. Nem lehet tudni meddig maradnak ilyen alacsonyak a kamatot, senki nem lát a jövőbe. Szakemberek szerint további csökkenés nem nagyon várható, a hitelkamatok terén inkább emelkedésre lehet számítani. Ezért is igyekszik mindenki most kölcsönt felvenni, míg a kamatok ilyen alacsonyak pláne, hogy a személyi kölcsönök általában fix kamatozásúak. A személyi kölcsön felvétele nem túl bonyolult folyamat, néhány nap alatt lebonyolítható, ha rendelkezik a szükséges dokumentumokkal, és megfelel a bank által felállított követelményrendszernek.

A személyi kölcsön felvétele sikeres lesz, ha a következőkre figyel

Fedezet - jövedelem

Egy hitel felvételénél fontos, hogy kell-e ingatlanfedezetet felajánlani, vagy sem. Személyi kölcsön esetében ingatlanfedezet nem szükséges. Ebben az esetben a jövedelmet fogja tüzetesen megvizsgálni a hitelintézet, mivel a személyi kölcsönök jövedelem alapúak, vagyis ez lesz a bank számára a biztosíték a hitel visszafizetésére. A jövedelem azt is meghatározza, hogy mekkora lehet a maximum hitelösszeg. A felvett hitel törlesztése a jövedelemből történik, így a hitelminősítésnél nagyon fontos, hogy mekkora összeg érkezik havonta a számlára. Sok banknál kizáró ok, ha készpénzben kapja fizetését. Ahol az alapkritériumok megengedik a készpénzben érkező alkalmazotti jövedelmet, ott általában előző évi NAV jövedelem igazolást is kérnek a munkáltatói igazolás mellé.

A jövedelemarányos törlesztőrészlet szabálya szerint, jelenleg a jövedelme 50%-át fordíthatja törlesztésre 400.000 Ft nettó fizetés alatt, fölötte pedig 60%-át. A jövőben változás várható a jövedelem terhelhetőségét illetően. A bankok általában a jövedelem 50%-áig sem hiteleznek, inkább csak a jövedelem 35-40%-ig engedik elmenni a hitel törlesztőrészletét. Legalább a mindenkori minimálbérnek megfelelő jövedelem szükséges egy személyi kölcsön felvételéhez. Az minden pénzintézetről egyformán elmondható, hogy minél magasabb jövedelmet tud igazolni, annál kedvezőbb kondíciójú hitelt kaphat. Átlagosan a fedezetlen személyi kölcsönök THM-je 10-24% között mozog, a kamat 9,5-18%. Kedvezményekkel és magasabb jövedelemmel, akár 8-12% közé csökkenhet a THM.

Bankonként eltérő, hogy milyen jövedelemtípus fogadható el a személyi kölcsön felvételekor. Az alkalmazotti jogviszonnyal legegyszerűbb hitelhez jutni. Általában a külföldről érkező jövedelem sem okoz gondot, csak picit több dokumentum szükséges, és szigorúbbak a feltételek. Saját cégből származó, és a saját jogon járó öregségi nyugdíjat is elfogadják a bankok, illetve egyéb jövedelem (GYES, GYED, családi pótlék, osztalék, bérleti díj, stb.) is szóba jöhet.

Életkor

A bankok életkori elvárásokat is támasztanak a hitelfelvevővel szemben. Van minimum, illetve maximum életkori határ is. A minimum életkort általában 20-23 éves korban, a maximumot pedig 70-75 éves korban határozzák meg a bankok. Ezek az életkori határok persze bankonként eltérőek, minden hitelintézet maga dönti el, hogy milyen életkorhoz köti a hitel felvételét. Akadnak olyan hitelintézetek ahol az alsó korhatár 18 év, illetve olyan is előfordul, ahol a felső 65 év. Ha a hitelfelvevő nem éri el, vagy túllépi a bank által meghatározott életkort adóstárs bevonása szükséges. Ha nem szeretne adóstársat bevonni a hitelfelvételbe, a korhoz kell igazítani a futamidőt.

Munkaviszony

A munkaviszony esetében nem mindegy, hogy alkalmazottként, vagy vállalkozóként igényli a kölcsönt. Amennyiben alkalmazottként dolgozik, legalább 3 havi munkaviszonyt szükséges igazolni a munkahelyéről. Sem próbaidő, sem felmondás alatt nem állhat hiteligényléskor. Ha vállalkozóként igényli a személyi kölcsönt, akkor általában legalább 1 lezárt üzleti évet kell igazolni a bank felé.

Egyéb hitelek

Egy személyi kölcsön felvételekor azt is megvizsgálja a hitelintézet, hogy más hitele is van-e, mert az befolyásolja a felvehető hitel összegét. Egy kihasználatlan hitelkártya, vagy folyószámla hitelkeret is számít a hitelbírálatnál, ezeknek az 5%-át veszi figyelembe a bank. Illetve, ha Ön adóstárs egy hitelben az is befolyásolja a kölcsön felvételét.