Hogyan juthat gyorsan pénzhez egy szorult helyzetben?

Bármikor kerülhet olyan helyzetbe, hogy sürgősen pénzre van szüksége. De hogyan juthat gyorsan pénzhez, ha nincs tartaléka? Minden esetre létezik pénzügyi megoldás, ám hogy melyiket érdemes választani, az sok mindentől függ. Érdemes jól átgondolni, és nem az első ajánlatra igent mondani. A két legkézenfekvőbb megoldás ilyen esetben a személyi kölcsön, és a szabad felhasználású jelzáloghitel. A két konstrukció különbözik egymástól, ezért először is azt kell tisztázni, hogy melyik jöhet számításba az Ön esetedben.

Hogyan juthat gyorsan pénzhez egy szorult helyzetben?

Ingatlanfedezet

A legfontosabb különbség a személyi kölcsön, és a szabad felhasználású jelzáloghitel között az, hogy a szabad felhasználású jelzáloghitel esetében mindenképp szükséges ingatlanfedezet. Ha lakáscélú jelzáloghitelről van szó, akkor a felvehető összeg akár a fedezetként bevont ingatlan értékének 80%-a is lehet. Ha szabad felhasználású jelzáloghitelről van szó, akkor sok bank az ingatlan értékének csak 40%-ig hitelez. Ebből egyenesen következik, hogy ha nem rendelkezik a hitelügyletbe bevonható ingatlannal, akkor csak személyi kölcsönt tud felvenni.

Jövedelem

Mind a személyi kölcsön és mind a szabad felhasználású jelzáloghitel esetében feltétel a megfelelő mértékű, bank által elfogadott jövedelem. Az adósságfék szabály korlátozza, hogy a jövedelme legfeljebb mekkora része fordítható hiteltörlesztésre:

• Fedezetlen személyi kölcsön esetében, amennyiben a hitelfelvevők igazolt havi nettó jövedelme 400.000 Ft alatt van, akkor az esetlegesen már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál, 400.000 Ft-ot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendők.

• Lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 400 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik. A rendelet 2019. július 1-jétől 500 ezer forint havi jövedelem esetén teszi lehetővé a jelenlegi 400 ezer helyett. A nem lakáscélú jelzáloghiteleknél néhány bank ennél szigorúbban jár el, vagyis ezeknél kevesebb havi törlesztőt bír el ugyanaz a jövedelem.

A jelzáloghitelek előnye, hogy a futamidő akár 20-30 évre is kitolódhat, így a havi törlesztő kevesebb lehet, vagyis magasabb hitelösszeget vehet fel. Fontos tudni, hogy ha hosszabb futamidővel veszi fel a kölcsönt, tovább kell fizetni a kamatokat, így a teljes visszafizetési összeg is nőni fog. Személyi kölcsönnél a futamidő 10 év lehet maximum.

Átfutási idő

A jelzáloghitel igénylésénél átlagosan 4-6 hét átfutási idővel kell számolni. A személyi kölcsön átfutási ideje 24-72 óra, akár ennyi idő alatt megtörténhet a folyósítás, ha minden dokumentum megvan, és megfelel a banki követelményeknek.

Hitelösszeg

A személyi kölcsön kisebb, néhány millió forintos hitelösszegre van kitalálva, míg a jelzáloghiteleknél a felvett hitel nagysága rendszerint nagyobb. A személyi kölcsön pár száz ezer forinttól 10 millió forintig vehető fel. Ha ennél több pénzre van szüksége, akkor jöhet szóba a szabad felhasználású jelzáloghitel.

Egyszeri költségek

A személyi kölcsön egyszeri költsége általában 10-20 ezer forint körül van. A jelzáloghitelek induló költsége jóval magasabb a személyi kölcsönénél, általában 100 ezer forint körüli (közjegyzői díj, földhivatali költség, értékbecslés, folyósítási díj, stb). Ha jelzáloghitelt venne fel érdemes figyelni az akciókat, mert a bankok sokszor kínálnak kedvezményeket, melyek keretein belül elengedik az induló költségeket, vagy egy részüket.

THM – kamat

A személyi kölcsön teljes költsége magasabb, mint a jelzáloghitelé, amit a magasabb THM (Teljes Hiteldíj Mutató) százalékos értéke is jól érzékeltet. Ennek oka, hogy a bank kockázata egy fedezetlen személyi kölcsön esetében nagyobb.