Fontos tudnivalók a hitelkiváltásról

Kevesen élnek a hitelkiváltás lehetőségével, pedig egy drága hitel/hitelek olcsóbbra cserélése jelentős pénzügyi megtakarítást eredményezhet. A hitelkiváltás során az ügymenet ugyanaz, mintha normál hitelt venne fel, csak itt egy meglévő kölcsön lecserélése a hitelcél. Sokan félnek a hitelkiváltástól, ezért cikkünkben összegyűjtöttük a fontos tudnivalókat a hitelkiváltásról.

Fontos tudnivalók a hitelkiváltásról

• Fontos a hitelcél: Érdemes hitelkiváltás célú hitelt igényelni. Ennek oka, hogy ebben az esetben a hitelintézet a jövedelem terhelhetősége szempontjából kizárólag az új hitellel számol. Viszont szabad célú hitel felvételénél (ezzel is kiválthatja meglévő hitelét) a jövedelemnek az új és a régi kölcsön havi törlesztőit együttesen kell elbírnia.

• Számlavezető bankjánál is kiválthatja hitelét: Az egyes bankok ajánlatai között különbség van, így előfordulhat, hogy ebben az esetben nem a pénzügyileg legkedvezőbb ajánlathoz jut.

• Új hitelbírálatra lesz szükség: Mivel a hitelkiváltás egy újabb hitel felvételét jelenti, ismét át kell esni a hitelbírálaton. Vagyis legalább 3 hónapos munkaviszony szükséges, nem állhat próbaidő vagy felmondás alatt, valamint a jövedelemnek el kell bírnia a felvenni kívánt hitelösszeg havi törlesztőjét. Amennyiben jelzáloghitelből váltaná ki meglévő kölcsönét, szükség lesz megfelelő értékű ingatlanfedezetre is. A bank legfeljebb a fedezetként bevont ingatlan becsült forgalmi értékének 80%-áig hitelez. Viszont a gyakorlat más mutat, reálisabb 50-70%-kal számolni. Ha az ingatlan értéke nem elegendő, akkor megoldás lehet egy pótfedezet bevonása. A hitelkiváltás alapfeltétele, hogy ne legyen fizetési elmaradása a meglévő kölcsönnek, hiszen akkor a bank joggal feltételezi, hogy az új kölcsönt sem fogja tudni teljesíteni a szerződés szerint.

• A moratóriumban lévő hitelt is ki lehet váltani: A kormány 2021. június végéig meghosszabbította a hitelmoratóriumot. Érdemes kihasználni ezt az időt arra, hogy megnézze, hogy akad-e kedvezőbb ajánlat a piacon. A bankok többségénél kiváltható egy moratóriumban lévő hitel is, viszont azt tudni kell, hogy a kiváltást követően ismét törleszteni kell, hiszen olyan, mintha újabb kölcsönt vett volna fel. Ennek oka, hogy a moratórium kizárólag a 2020. március 19. előtt folyósított hitelekre vonatkozik. Amennyiben ez nem jelent nehézséget, érdemes ezt meglépni, ugyanis a moratórium alatt is gyűlik a kamat, amit meg kell fizetni a bank részére.

• A meglévő hitelek közül többet is kiválthat, vagy akár csak néhányat: Hitelkiváltáskor akár több különböző típusú kölcsön is kiváltható, így egyetlen hitelbe vonhatja össze őket. Arra is lehetősége van, hogy meglévő hiteleinek csak egy részét váltsa ki, így a többi akár moratóriumban is maradhat. Fontos tudni, hogy a jövedelemnek együttesen kell majd elbírnia a hitelkiváló hitelt és a megmaradó kölcsönöket.

• A kiváltandó hitelen felül plusz pénzt is szerezhet: Ha a hitelkiváltással kevesebb lesz a havi fizetnivalója, akkor akár újabb kölcsönt is vehet fel, hiszen ugyanakkora jövedelemre kevesebb hiteltörlesztő jut. Ebben az esetben lehetősége van arra, hogy az újonnan felvett hitel egy részét kiváltásra fordítsa, a fennmaradó rész pedig szabad felhasználású kölcsön legyen.

• Hitelkiváltáskor mi lesz a gyermekek után járó jelzáloghitel-elengedéssel: A második gyermek után 1 millió forinttal, míg a harmadik után 4 millió forinttal csökken a meglévő lakáscélú hitel tőketartozása. A hitelkiváltást követően sem veszik el a lehetőség, abban az esetben, ha a kiváltással kizárólag a korábbi hitelt cseréli le, és nem igényel további összeget.

• Babaváró hitellel is kiváltható egy régi hitel: A pénzintézetek nem mindegyike adja kiváltásra a Babavárót, ezért ha ilyet terveznek, akkor úgy kell bankot választani. Kevés bank engedélyezi a Babaváró előtörlesztését, vagyis a meglévő hitel egy részének kiváltását. Az sem mindegy, hogy milyen típusú hiteltől szabadulna meg, mert a pénzintézetek erről is különbözőképpen vélekednek.