Az alacsony törlesztőrészlet hátránya

Mindenki kerülhet olyan élethelyzetbe, hogy hitelt kell felvennie. Ez esetben a hitelfelvétel egyik fő szempontja a hitelt felvevő személy részéről, hogy mekkora lesz a kölcsön törlesztőrészlete. Érdemes úgy kalkulálni, hogy a havonta fizetendő összeget biztonsággal tudja fizetni, ne legyen túl megterhelő a családi kassza számára. Nem árt azonban, ha tudja, hogy a túl alacsony törlesztőrészletnek hátránya is van.

Az MNB 32/2014. (IX. 10.) rendelete a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szól, ami alól egyetlen hitelt közvetítő és folyósító szervezet sem lehet kivétel. A JTM (Jövedelemarányos Törlesztési Mutató) alapja minden esetben az igazolt havi nettó jövedelem. A vizsgálat során az adóstársak jövedelme és meglévő hiteleinek a törlesztése összesítve értendő. Az MNB ezzel a rendelettel a túlzott eladósodástól igyekszik megvédeni a lakosságot.

Az alacsony törlesztőrészlet hátránya

A JTM szabály szerint a jövedelem terhelhetősége

• Fedezetlen személyi kölcsön esetében: Fedezetlen személyi kölcsön esetében, amennyiben a hitelfelvevők igazolt havi nettó jövedelme 500.000 Ft alatt van, akkor az esetlegesen már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál, 500.000 Ft-ot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendők.

• Jelzáloghitel esetében: Jelzáloghitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500.000 Ft jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.

Törlesztő meghatározása

Több tényező is szabályozza a törlesztőrészlet nagyságát. Egyrészt a kötelező önrész, másrészt pedig az előbb említett adósságfék is meghatározza, hogy mekkora a maximális összeg, amit bevállalhat havonta törlesztőnek.

Nehéz okosnak lenni a törlesztő meghatározásánál, mert az sem jó, ha túl magas, de az sem, ha túl alacsony. Mindkettőnek van előnye, hátránya. A legkényelmesebb úgy beállítani a törlesztőrészletet, hogy az beleilleszkedjen a havi büdzsébe.

Szakértők szerint nem érdemes a jövedelmet a maximális terhelhetőségig kihasználni, jobb az óvatosság. Mégpedig azért, mert ha esetleg fizetési nehézség merül fel, a túl magas törlesztőt nem biztos, hogy a későbbiekben is gond nélkül fizetni tudja majd. Ha leáll hitele fizetésével a hitelnyújtó késedelmi kamattal honorálja, és még a KHR negatív adós listájára is felkerülhet.

A túl hosszúra beállított futamidőnek az a hátulütője, hogy többet fizet vissza, ugyanakkora THM esetén is. Ennek oka, hogy a hosszúra nyúlt futamidővel ugyan a törlesztőrészlet havonta alacsonyabb, de mivel az idő, ami alatt vissza kell fizetni a hitelt hosszabb, így több kamatot kell a banknak visszafizetni.

Magas hitelösszeg

Egyre nagyobb összegű hiteleket vesznek fel az emberek, aminek két oka is lehet. Az egyik az, hogy egy személyi kölcsönhöz könnyebb hozzájutni, mint egy jelzáloghitelhez, és a személyi kölcsönként felvehető hitelösszeg is magasabb lett az elmúlt években, akár 10 millió forint is felvehető. A másik ok, az elszabadult ingatlanárak, ami miatt jellemzően igen nagy összegeket vesznek fel az ügyfelek, ha lakáshitelről van szó. Régebben ritka volt a 10 millió forint fölött folyósított hitelösszeg, ma már viszont ez általánosnak mondható. Ezért a magas hitelösszeg miatt, sokan a legbiztonságosabbnak azt gondolják, ha inkább hosszú időre elnyújtva fizetik vissza kis részletekben a kölcsönt, még ha úgy drágább is.

Vég- illetve előtörlesztés

Az emberek bíznak abban, hogy esetleg egy nagyobb összeghez jutnak a hitel futamideje alatt, ennél fogva többen élnek a vég- illetve előtörlesztés lehetőségével. Érdemes ezt a megoldást választani, bár sokan félnek tőle. Fontos tudni, hogy a vég- illetve előtörlesztésnek díja van, ami nem túl magas, viszont ezzel még mindig sokkal többet nyerhet, mint amennyit veszíthet. Ha lehetősége adódig egy nagyobb összeget, vagy akár az egész fennálló hiteltartozását visszafizetni, azzal sokat spórolhat. Ha csak hitelének egy részét tudja befizetni, már azzal is nyer, mert annyival kevesebb lesz a hitel, amit törleszteni kell, így ezáltal akár a törlesztő is kevesebb lehet.