Adóstárs bevonásával növelhető a lakáshitel összege

A magas ingatlanárak miatt, egyre magasabb összegű lakáshitelt kell felvenniük azoknak, akik most szeretnék megvásárolni otthonukat. Ezért előfordulhat, hogy nem bírja el a bank által elfogadott igazolt jövedelem a szükséges lakáshitel havi törlesztőjét. Ebben az esetben egyik megoldás lehet, hogy hosszabb futamidőre veszi fel az igénylő a lakáshitelt, ám ennek hátránya, hogy összességében több pénzt kell visszafizetni a banknak. Másik megoldás lehet, hogy egy vagy több adóstársat von be a hitelügyletbe, így a hitelintézet által figyelembe vett jövedelem nagyobb lesz.

A maximálisan felvehető lakáshitel összege függ az igazolt jövedelemtől, valamint a fedezetként bevonni kívánt ingatlan értékétől. A fedezeti ingatlan lehet az a lakás, amit a kölcsön segítségével szeretne megvásárolni, illetve további ingatlan/ingatlanok is bevonhatók a hitelügyletbe.

A hitelösszeg legfeljebb a fedezetként bevont ingatlan becsült forgalmi értékének 80%-a lehet, vagyis 20% önerővel kell rendelkezni. Ha azonban több ingatlant is be tud vonni a lakáshitel felvételébe, akkor a hitelösszeg ezek összértékének 80%-át teheti ki, vagyis akár önerő nélkül is felvehető lakáshitel. Fontos azonban, hogy a 80%-os hitelfedezeti arány csak a jogszabályi maximum, a banki gyakorlat inkább 50-70% körül van. Ebben a kérdésben az egyes bankok elvárásai között eltérések lehetnek, hogy pontosan mennyi, függ az ingatlan típusától és elhelyezkedésétől.

A felvehető maximális hitelösszeg másik meghatározója az igazolt jövedelem nagysága. A hiteltörlesztő nagyságát a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) határozza meg. Lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik. A JTM-be a meglévő hitelkeret 5%-a is beleszámít, akkor is, ha abból egyetlen forintot sem használt fel.

Amennyiben az igazolt jövedelme nem bírja el a hitel törlesztőjét, de a futamidőt nem akarja megnyújtani, megoldás lehet a plusz adóstárs bevonása. Az adóstárs jövedelme hozzáadódik az adóséhoz. Házastársak és élettársak esetén előírás, hogy mindkét fél adósként szerepeljen a kölcsönben, illetve kötelező adóstársként bevonni a fedezetül szolgáló ingatlanon haszonélvezeti joggal bíró személyt/személyeket is, de rajtuk kívül mások is bevonhatók. A pénzintézetek között eltérés van abban, hogy mennyi adóstárs szerepelhet a szerződésben. Van olyan hitelintézet, amelyik legfeljebb egy adóst plusz egy adóstársat fogad el, máshol az adóson kívül maximum három adóstárs lehet, de olyat is találhatunk, ahol nincs ilyen korlátozás, vagyis bármennyi adóstárs lehet.

Fontos tudni, hogy egy adóstárs ugyanúgy felel a tartozásért, mint az adós, vagyis a teljes tartozást behajthatják rajra. A hitelintézet először értesítést küld az adós és az adóstárs részére a késedelmes fizetésről, majd ha a felszólítások ellenére sem rendezik a tartozást, 90 nap elteltével a pénzintézet felmondhatja a szerződést és megindíthatja a végrehajtást. Az adóstársnak érdemes még a szerződés felmondása előtt rendezni az elmaradt törlesztőket, mert a szerződés felmondása után az egész tartozást egy összegben követelhetik rajta is.

Amennyiben a jövedelme miatt szükség van adóstárs/adóstársak bevonására, akkor a kölcsön kiválasztása során tájékozódjon előre. Érdemes egy hitelszakértőt felkeresni, mert ő az igénylő paraméterei alapján keresi meg a legkedvezőbb finanszírozási lehetőséget.