Mire kell figyelnie annak, aki adóstárs vagy kezes lesz?

A hitelintézetek sokszor ragaszkodnak hozzá, hogy az adós mellett adóstársat vagy kezest is bevonjanak a hitelszerződésbe. Ez érthető, hiszen ezzel tudják csökkenteni kockázataikat, valamint alacsonyan tartani hiteleik árát. De mire kell figyelnie annak, aki adóstárs vagy kezes lesz? A továbbiakban megtudhatja a részleteket.

Annak, hogy hitelfelvételkor a hitelt nyújtó intézmény adóstársat kér, több oka is lehet. A leggyakoribb ok, hogy a bevont személyek nélkül nincs elegendő igazolt jövedelme a hitelfelvevőnek a kívánt hitelösszeg igényléséhez, őket bevonva viszont ez növelhető. Olyan eset is akad, mikor a pénzintézetek kockázataik csökkentése miatt ragaszkodnak ehhez. Van például olyan bank, amelyik 3 millió forint feletti igénylés esetén mindig így jár el.

A magasabb igazolt jövedelem egyben nagyobb vállalható maximális havi törlesztőt is jelent, mert az MNB adósságfék szabálya pontosan meghatározza, adott jövedelemnél mekkora lehet a havi hiteltörlesztők maximális összege. Ez az úgynevezett Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM):

• Fedezetlen személyi kölcsön esetében, amennyiben a hitelfelvevők igazolt havi nettó jövedelme 500.000 Ft alatt van, akkor az esetlegesen már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál, 500.000 Ft-ot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendők.

• Lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500.000 Ft jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.

Vannak olyan helyzetek, amikor nem kerülhető el az adóstárs bevonása. Ilyen a házaspárok és élettársak esete. A bankok ragaszkodnak a partner adóstársként történő bevonásához a hitelügyletbe. Ha házassági vagyonmegosztás előzi meg a hitelfelvételt, az adós pedig igazolja, hogy a kölcsönt kizárólag saját vagyonából fogja fizetni, a fedezetül szolgáló ingatlanon pedig nincs másnak tulajdon- és jelzálogjoga, akkor elkerülhető a partner hitelbe történő bevonása. Fontos tudni, hogy kötelező adóstársként bevonni a fedezetül szolgáló ingatlanon haszonélvezeti joggal bíró személyt/személyeket is.

Élettársak esetében a hitelfelvevőnek nyilatkoznia kell a pénzintézet részére, hogy van-e partnere. Ebben az esetben nyilatkozhat úgy, hogy nincs, de akkor az élettárs nem lehet tulajdonos a hitel fedezeteként felajánlott ingatlanban.

A legtöbb bank nem szereti az egyedülálló adósokat, hiszen ők nagyobb kockázatot jelentenek, így hiába van magas jövedelme valakinek, nem biztos, hogy megkapja azt az összeget egyedülállóként, amit egy kétkeresős család.

Mire kell figyelnie annak, aki adóstárs vagy kezes lesz?

• Adóstárs: Ugyanúgy felel a tartozásért, mint az adós, vagyis a teljes tartozást behajthatják rajra. Először a bank, értesítést küld az adós és az adóstárs részére a késedelmes fizetésről, majd ha a felszólítások ellenére sem rendezik a tartozást, 90 nap elteltével a bank felmondhatja a szerződést és megindíthatja a végrehajtást. Az adóstársnak érdemes még a szerződés felmondása előtt rendezni az elmaradt törlesztőket, mert a szerződés felmondása után az egész tartozást egy összegben követelhetik rajta is.

• Kezes: Két fajta kezesség létezik, ezek pedig nagyon különböznek egymástól a vállalt felelősséget illetően. Az egyszerű (sortartó) kezesnek csak azt követően kell az adós helyett kifizetnie az adósságát, ha már az adósnak bizonyíthatóan nincs vagyona, így nem hajtható be az összeg. A készfizető kezesnek kell felelnie a hiteltörlesztésért, ha az adós bármilyen okból kifolyólag nem fizet. A hitelszerződések esetén a bankok kizárólag készfizető kezességet fogadnak el.

• Jelzálog-kötelezett: A jelzálog-kötelezett kizárólag a hitelhez fedezetként felajánlott ingatlanával felel a tartozásért. Jelzálog-kötelezett bevonására akkor van szükség, ha plusz hitelfedezet bevonására is szükség van, ugyanis a hitelfedezeti mutató (a hitelösszeg és az ingatlanfedezet aránya) forinthitelek esetén legfeljebb 80% lehet.