A leggyakrabban használt fogyasztási hitelek

Egyre pozitívabban állnak az emberek a hitelekhez, és bátrabban is vágnak bele a hitelfelvételbe. A nagy hitelfelvételi kedv oka, az alacsony hitelkamat lehet, ami jelenleg rekord alacsonynak számít. Bármilyen hitelről is legyen szó, az elmúlt évekhez képest kamataik nagyon kedvezőek mostanság. Egy hitel kiválasztásánál fontos, hogy a hitelcélnak megfelelő kölcsönt válasszon, mert nagy valószínűséggel akkor lehet a leghatékonyabban kihasználni, és az eladósodás veszélye is ebben az esetben a legkisebb. Jelenleg a fogyasztási hitelek nagy népszerűségnek örvendenek. Nézzük a leggyakrabban használt fogyasztási hiteleket!

Fedezetlen személyi kölcsön

Lehet adósságrendező vagy szabadon felhasználható. Adósságrendezés esetén meghatározott célhoz kötött a hitel, a szabadon felhasználható kölcsön esetében pedig arra költi a hitelfelvevő amire szeretné. A fedezet nélküli személyi kölcsönök jövedelem alapúak, vagyis a bank számára a biztosíték, hogy fizetni fogja a felvett kölcsönt, az igazolt jövedelme. Alkalmazottak esetében általában utaláson érkezett jövedelmet fogadnak el a bankok, sok intézménynél kizáró ok, ha készpénzben kapja fizetését. Amelyik hitelintézetnél elfogadják a készpénzben érkező jövedelmet, ott általában előző évi NAV jövedelem igazolást is kérnek a munkáltatói igazolás mellé.

A hiteleknél az egyik legfontosabb tényező a kamat, illetve a THM. A fedezetlen személyi kölcsönök THM-je 10-24% között mozog, a kamat 9,5-18%. Kedvezményekkel és magasabb jövedelemmel, akár 8-12% közé csökkenhet a THM. A kamatot befolyásolja a futamidő és a felvett hitelösszeg nagysága is. A kölcsönszerződést mindenképpen alaposan át kell olvasni, hogy pontosan tudja, milyen egyéb költségei merülhetnek fel, ami nincs benne a THM-ben, viszont ki kell fizetni. A szerződésbe van foglalva az is, hogy milyen következményekkel jár, ha a törlesztőrészlet nem kerül időben kifizetésre.

Bankonként eltérő, hogy mennyi munkaviszonyt, milyen életkort és mekkora jövedelmet kérnek ahhoz, hogy hitelképes legyen a személyi kölcsönhöz. Ha az életkor nem felel meg a bank által előírt követelményeknek, a hitelintézet adóstárs bevonását kérheti.

Alaposan át kell nézni azt is, hogy ha akcióval volt meghirdetve a hitel, annak milyen feltételei vannak. Ez akár szigorúbb büntetést vonhat maga után, ha késik a törlesztő fizetése, vagy lehet valami más termék, amit meg kell vásárolni a hitel felvételekor, mert kötelezően mellé teszik (jövedelem odautalása, bankszámla, hitelkártya, stb.).

Hitelkártya

A hitelkártyával a bank pénzét használhatja egy előre meghatározott keret erejéig. Ezt nem kötelező elkölteni, viszont néha jól jöhet egy kis gyors anyagi segítség. Általában 45 nap áll rendelkezésére az elköltött összeg visszafizetésére, kamatmentesen. Fontos, hogy ez nem az első költéstől számított időintervallum, hanem egy előre meghatározott dátum. Nem a befizetés dátuma számít, hanem a bankhoz való beérkezése. Hitelkártyák esetében a THM 37-40% között mozog jelenleg, ami elég magas. Felhalmozódhat az adósság, ha lenullázza, és nem tudja teljes egészében visszatölteni. Készpénzt felvenni vele tilos, azonnal kamatozni kezd, és nagyon sokba kerül.

Nem szabad arra sem használni, hogy rendszeresen ebből fedezi a családi kasszából hiányzó összeget. Néha belefér, 1-1 jövedelem kiesés esetén, de utána vissza kell fizetni az egész felhasznált keretösszeget. Csak precíz ügyfeleknek ajánlott. A legtöbb banknál kapcsolódik hozzá valamiféle jóváírás vagy pontgyűjtés. A jóváírás általában 1-10%, sőt van ahol azonnali kedvezményt is kaphat, ha hitelkártyával fizet. Csak annyit szabad költeni vele, amennyit biztosan vissza tud fizetni teljes egészében a határidőig.

Egy hitelkártyával könnyű az adósságot felhalmozni, és maga előtt görgetni. Ilyen esetben célszerű kérni a banktól a kártya lezárását, és részletfizetési megállapodást kötni. Ha még nem csúszott el nagyon a dolog, általában lehetőség van erre a bankoknál, ez még mindig olcsóbb megoldás, mintha az adósságot halmozná tovább.

Folyószámlahitel

A folyószámlahitel rugalmas segítséget nyújt pénzügyei intézésében. Ez azt jelenti, hogy a keret mindig ugyanannyi, és ahogy visszafizet bele, újra a rendelkezésére áll. A bankszámlára érkező jóváírások automatikusan törlesztik. Vagyis a bank engedélyezi, hogy a folyószámla egyenlege egy bizonyos összeg erejéig negatívba menjen. A hitelkeret összege egyénileg van meghatározva, ami általában egy, vagy kéthavi jövedelem összege.

Felhasználásakor nem árt résen lenni, mert költségei (kezelési költség, hitelbírálati díj, rendelkezésre tartási jutalék, stb.) észrevétlenek maradhatnak. Érdemes a bankszámla kivonatot részletesen átnézni, hogy ne fizessen feleslegesen, mert nyilván való a bank nem ingyen biztosítja, hogy folyamatosan mínuszban van a bankszámlája. Arra is figyelmi kell, hogy ha nem érkezik be annyi jövedelme, hogy a hitelen felül a költségeket is fedezze, akkor még késedelmi kamat és egyéb büntető tételek is lehetnek. Azt javasoljuk, csak biztonsági tartalék legyen a folyószámlahitelt, mert ha folyamatosan használja sokba kerül. Nem árt, ha tudja, hogy amennyiben 1 forintot sem használ belőle, rendelkezésre állási jutalékot akkor is fizetni kell, illetve ha 3 hónapig nem érkezik jóváírás a számlára vagy kevesebb, akkor automatikusan megszüntetik vagy csökkentik.

A folyószámlahitelek esetében a THM mértéke nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. Jelenleg a folyószámlahitelek THM-je 20%- 38% között mozog.

Áruvásárlási hitel

Egész évben találkozhatunk az áruházak 0%-os THM-et hirdető akcióival, a legtöbb esetben érdemes élni ezzel a lehetőséggel, mert kamatmentes részletfizetést biztosít. Sokszor nincs más választás, mint áruvásárlási kölcsönt felvenni, ha valami olyan dologra van szükség, ami nélkülözhetetlen, és nem volt bekalkulálva, értékét nem fedezi a félretett tartalék. Általában a kereskedő határozza meg, hogy melyik pénzügyi szolgáltatóval dolgozik. Az áruvásárlási hitel nagy előnye, hogy már alacsonyabb jövedelemmel is gyorsan és egyszerűen elérhető. Fontos tudnia, ha a kiszemelt termék nem a 0%-os THM-et hirdető akcióba tartozik, igen drága is lehet, ugyanis THM-je közel 40%-os.

Érdemes elgondolni egy személyi kölcsönön, mert annak THM-je, mint már fentebb említettük, 10-24% között mozog, a kamat 9,5-18%. Különböző kedvezményekkel és magasabb jövedelemmel, akár 8-12% is lehet a THM. Egy ilyen estben azért is lehet kedvezőbb egy személyi kölcsön, mert nem kell kompromisszumot kötnie, hogy az adott áruházban veszi meg a terméket, ami lehet, hogy nem is egészen az, amit valójában szeretne. Egy személyi kölcsönnel ott vásárolhatja meg az árut, ahol szeretné, és azt amelyiket már rég kiszemelte.

Ha van lehetőség rövidebb futamidővel kamatmentes részletre felvenni az áruvásárlási hitelt, akkor inkább azt válassza. Mindig meg kell nézni, hogy a különböző kedvezményekért mit kérnek cserébe, nehogy rosszul járjon a végén. Sokszor ajánlanak hitelkártyát az áruvásárlási hitel mellé. Csak akkor kérje, ha precíz, pontos ügyfél tud lenni, nehogy eladósodáshoz vezessen.