A leggyakoribb okok, amik miatt a bank elutasítja a hitelt!

Jelenleg nagyon népszerűek a kölcsönök, legyen szó bármilyen hitelfajtáról is, így a hiteligénylések száma is megnőtt az elmúlt években. Viszont számos hiteligénylő nincs tisztában azzal, hogy valójában hitelképes-e. Sokan hiteligényléskor szembesülnek csak azzal, hogy nem hitelképesek, vagyis elutasítja őket a hitelintézet. Összeszedtük a leggyakoribb okokat, amik miatt a bank elutasítja a hitelt.

A leggyakoribb okok, amik miatt a bank elutasítja a hitelt!

A jövedelem nem bír el több havi törlesztőt

Előfordul, hogy az adós jövedelme már nem terhelhető tovább. Az MNB adósságfék szabálya leírja, hogy az igazolt jövedelemhez képest mekkora lehet maximálisan a hiteltörlesztők összege:

• Fedezetlen személyi kölcsön esetében, amennyiben a hitelfelvevők igazolt havi nettó jövedelme 500.000 Ft alatt van, akkor az esetlegesen már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál, 500.000 Ft-ot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendők.

• Lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500.000 Ft jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.

Sokan a régi és drága hiteleket fizetik vissza, ezért a megoldás a hitelkiváltás lehet. Ha a hitelkiváltás mellett dönt, érdemes minél hosszabb ideig fix kamatozású hitelt választani. Ezzel nem csak a havi törlesztő lehet kevesebb, de a fixálás miatt a jövedelem is nagyobb arányban lesz terhelhető, vagyis az adós visszanyeri hitelképességét.

Hitelkeret

Sokakat a rulírozó hitel, vagyis a hitelintézet által a számlához biztosított hitelkeret miatt utasít el a pénzintézet. A hitelkeretet a legtöbb bank 5%-os aránnyal veszi számításba a JTM kapcsán. Ez elég lehet ahhoz, hogy az igénylő ne kapjon hitelt. Ebben az esetben választani kell a hitelkeret által nyújtott biztonság és a hitelképesség visszaállítása között.

Hitelkártyatartozás

Könnyű belekerülni a hitelkártyatartozás pénzügyi csapdájába. A hitelkártyánál általános a 30-35%-os kamatszint, amit ha sokáig görget maga előtt, tetemes adósság gyűlhet össze. Ezért érdemes minél hamarabb visszafizetni az adósságot. A hitelkiváltás jó megoldás lehet, viszont azt tudni kell, hogy nem minden bank vállalja a hitelkártyatartozás kiváltását.

Negatív KHR státusz

A hitelképességi vizsgálat kritikus pontja a KHR lista lekérdezése. A bank számára ekkor derül ki, hogy jó vagy rossz adóssal van-e dolga. Jó adósnak számít az, aki a hiteleit rendben fizeti, korábbi adósságait kellő időben kiegyenlítette, míg a hitelmulasztás vagy a bankkártyás visszaélés természetesen negatív hatású.

Hitelmulasztásnak számít, ha valakinek 90 napon túli, minimálbért meghaladó összegű lejárt tartozása van. Ebben az esetben nem csak az adós, hanem a kezes és az adóstárs is felkerül aktív státusszal a KHR listára, és egészen addig ott is maradnak, amíg a tartozást nem rendezik. Ezután még egy évig marad a passzív negatív státusz.

Az aktív KHR listás negatív minősítés kizáró ok, vagyis amíg nem rendezi valaki a tartozását, addig újabb hitelt nem kaphat. Passzív státusz esetén már nagyobb a mozgástér. Van olyan hitelintézet, amelyik fél év passzív státuszt követően már hajlandó hitelezni. Azért túl nagy reményeket nem érdemes fűzni a KHR listás hitelfelvételhez.

Napi díjas jövedelem

Főleg a nemzetközi szállítmányozásban dolgozóknál gyakori, hogy alapbérükön túl úgynevezett napi díjat kapnak. Ez a pénz az alapbérén felül, akár több százezer forint is lehet. A bankok közül azonban nem mindegyik fogadja jövedelemként a napi díjat, így ez is kizáró oka lehet a hitelfelvételnek.

Az igénylő kora

A bankok többsége 18 és 70 éves kor között hitelez. Ez az életkor lefelé nem, viszont felfelé eltolódhat. Sokan hitelfelvételkor szembesülnek azzal, hogy elutasítják hitelkérelmüket koruk miatt. A nyugdíj a hitelt nyújtó intézmények számára kifejezetten kedvelt jövedelemforma, hiszen stabil és el nem vonható. Azt a bankot kell megkeresni, amelyik 70 év felett is hitelez, viszont azt fontos tudni, hogy a 75 évnél idősebbek már nem juthatnak kölcsönhöz.

Hosszas betegség

Bárkivel előfordulhat, hogy hosszabb ideig betegeskedik, ezért 2-3 hétre betegszabadságra kényszerül. Hiteligénylésnél ezt nem minden bank preferálja, hiszen nem tudhatja előre, hogy nem krónikus betegségről van-e szó, ami miatt jövedelme esetleg már nem mérvadó.