Idő előtt felmondott megtakarítás! Mennyit bukhat vele?

Sokan fektetik pénzüket különböző megtakarításokba. Akkor jár a legjobban, vagyis akkor tehet szert a legmagasabb hozamra, ha a célnak megfelelően takarít meg. Vannak rövidebb, illetve hosszabb távú megtakarítások is, azonban bármelyikbe is helyezi el pénzét, előfordulhat, hogy arra a lejárati idő előtt szüksége lesz. Egy idő előtt felmondott megtakarítás nem biztos, hogy a várt hozamot garantálja, nagy valószínűséggel a hozam kevesebb lesz a vártnál.

Idő előtt felmondott megtakarítás: Sokat veszíthet vele!

• Bankbetét: Már kevesebben választják a bankbetétet, mint korábban, mert kamata nem túl kedvező, átlagosan 0,5% alatti. Ha a lejárati idő előtt veszi fel pénzét, akkor az időszakra járó betéti kamat elveszik. A pénz összege alapjában véve megmarad, csak az időszaki költségeket vonhatják le belőle.

• Állampapír: A kockázatmentes megtakarítások közül a legnépszerűbb. Ha a Magyar Államkincstárnál nyit számlát, semmilyen költséggel nem kell számolnia. Ha idő előtt mondja fel a számlát, némi veszteség keletkezik. A rövid lejáratú állampapíroknál 0,5%-ot, az éven túliak esetében pedig 1%-ot vonnak le az árfolyamból.

• Lakástakarék: Ha a lakástakarék szerződését a minimális 4 éves futamidő vége előtt felmondja, a befizetéseket, illetve a betéti kamatokat megkapja, viszont a 30%-os állami támogatást nem. Ha a lakáscélhoz pénzre van szüksége még a szerződés lejárata előtt, az áthidaló kölcsön lehet a megoldás, amellyel a teljes szerződéses összeg felvehető. A 4 éven túli befizetések felmondása esetén, jogosult az állami támogatásra is abban az időszakban, amikor befizetések teljesültek.

• Nyugdíjcélú megtakarítások: Háromféle nyugdíjcélú-megtakarítás létezik hazánkban, amelyek 20%-os adójóváírást ígérnek, viszont a konstrukciókra eltérő feltételek vonatkoznak a hozzáférhetőség, illetve az adózás terén.

1. Önkéntes nyugdíjpénztár esetén a minimum futamidő hossza 10 év, vagyis ez előtt nem férhet megtakarításához. Ezután a hozamhoz adómentesen hozzá lehet férni 3 évente, viszont a tőke után adózni szükséges (15% szja + 19,5%-os eho 84%-a). A tőke adózását a befizetéstől eltelt idő függvényében veszik figyelembe. Fokozatosan csökken az adóalap a 11-20. év között, a 21. évtől pedig adómentessé válik az összeg.
2. Nyugdíj-előtakarékossági számla esetén a nyugdíjba vonulás előtt felvehető az összeg. Ekkor a tőke adómentes, viszont a hozam után adózni szükséges, és az adójóváírást is 20%-kal növelten kell visszafizetni.
3. Nyugdíjbiztosítás esetén bármikor feltörhető a megtakarítás, viszont az elért hozam adóköteles lesz. A tőke esetében a visszavásárlási táblázat szerinti költségeket vonja le a szolgáltató, az adójóváírást pedig 20%-kal növelten kell visszafizetni.

• Tartós befektetési számla (TBSZ): A TBSZ számlák futamideje 5 év, amelyre teljes adómentességet is biztosítanak. Ha ezt az időintervallumot nem várja ki, akkor adózni kell a kamatok után. A 3. évig még 15%-os az adóteher, míg 3 év után már elegendő 10%-ot megfizetni. Idő előtti felmondott megtakarítás esetén az adóbevallásban szerepelnie kell az adózott összegnek.

• Befektetési alap: Nagyon kell arra ügyelni, hogy mikor és milyen árfolyamon száll ki. Az eladási megbízásnak átfutási ideje is van. Bizonyos alapoknál már akár aznap teljesül az eladás, más alapoknál pedig akár 2-3 napba is beletelik, mire elszámolják az ügyletet. Vannak olyan befektetési alapok is (általában az ingatlanalapok), ahol büntetést számolnak fel, ha bizonyos időn belül eladásra kerül a befektetés.