Hitelfelvétel előtt ezeket fontos tudni!

A hitelek folyamatosan drágulnak. Ha eldöntötte, hogy hitelt vesz fel, és ehhez a feltételek is adottak, akkor nem érdemes halogatni. Mutatjuk, hogy hitelfelvétel előtt, mi az, amit fontos tudni! Előfordulhat, hogy néhány hónap múlva magasabb kamattal kapja meg ugyanazt a hitelösszeget. Ha magasabb a kamat, akkor magasabb lesz a havi törlesztő is, így ugyanakkora összegű kölcsön felvételéhez magasabb jövedelmet is kell majd igazolni. Ez a helyzet bizonytalanságot okozhat, ezért célszerű megfontoltan dönteni egy hitelfelvételről.

Hitelfelvétel előtt ezeket fontos tudni:

• Mindig legyen hosszú távú pénzügyi terve. Ilyen lehet például egy nyugdíjmegtakarítás. Középtávú terv lehet egy meghatározott összegű tartalék összegyűjtése, illetve a lakáshitelhez szükséges önerő összerakása.

• A bankok határozatlan és határozott idejű munkaszerződéssel is adnak kölcsönt. Gondolja át, hogy a munkaszerződése meg lesz-e hosszabbítva, hiszen a biztos jövedelem kulcskérdés egy kölcsön esetében. Kérhet a munkáltatótól nyilatkozatot arról, hogy szándékában áll a munkaszerződése meghosszabbítása. Itt mindenképpen meg kell jegyezni, hogy ez a munkáltatót nem kötelezi semmire. Egy kölcsön felvételéhez minimum három hónap munkaviszony szükséges. A próbaidő, és a felmondási idő kizáró ok.

• Ajánlatos, hogy legyen pénzügyi tartaléka, amiből legalább 3-6 hónapig finanszírozni tudja életét még akkor is, ha bevétel nélkül maradna. A hiteleket fizetni kell, mert ha nem fizeti, akkor elveszítheti hitelképességét.

• Amennyiben egy régebbi kölcsönt nem törlesztett szerződés szerint, és az elmaradás összege elérte az aktuális minimálbér összegét, és ez a helyzet 90 napon túl fennállt, akkor bekerül a “rossz adósokat” tartalmazó KHR adatbázisba. A hitelintézetek egy hitelkérelem elbírálásakor kötelesek ellenőrizni, hogy az igénylő fennálló vagy úgynevezett megszűnt mulasztással szerepel-e a KHR rendszerben. A fennálló tartozás azt jelenti, hogy az adós a lekérdezés pillanatában is késedelemben van. A megszűnt státuszba azok kerülnek, akik rendezték a tartozásukat, ám azóta nem telt el még legalább egy év.

• A JTM-et, vagyis a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót minden hiteligénylésnél figyelembe kell venniük a bankoknak. Az úgynevezett adósságfék szabály alapján, fedezetlen személyi kölcsön esetében, amennyiben a hitelfelvevők igazolt havi nettó jövedelme 500.000 Ft alatt van, akkor az esetlegesen már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál, 500.000 Ft-ot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendők. Jelzáloghitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500.000 Ft jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.

• A kamatperiódus az az időszak, ami alatt a pénzintézet nem módosíthatja a hitek kamatát, így a havi törlesztőjét sem. Egy hitel annál kiszámíthatóbb, minél hosszabb a kamatperiódus, vagyis kamatkockázat szempontjából a végig fix kölcsönök jelentik a jó választást. Egy 5 éves kamatperiódusú lakáshitel olcsóbb a 10 évesnél, ez utóbbi pedig kedvezőbb a végig fix konstrukcióknál. Alaposan át kell gondolni, hogy melyikkel jár a legjobban.

• A bankok kamatkedvezményeket kínálnak, bizonyos feltételekért cserébe. Ilyen lehet például annak vállalása, hogy meghatározott összegű jövedelem érkezik minden hónapban a számlára. Ha nem teljesíti vállalását, előfordulhat, hogy végleg elveszíti a kamatkedvezményt a hátralévő futamidőre, vagy csak azokban a hónapokban lesz magasabb a kamat, amikor a feltétel nem teljesül.

• Egy váratlan tragédia az ember anyagi helyzetére is kihathat. Ilyen esetben anyagi segítséget jelenthet egy hitelfedezeti biztosítás. Általában a szolgáltatók a havi törlesztőrészletnek egy meghatározott részéért cserében nyújtanak biztosítást. Ez a havi esedékesség jellemzően a havi törlesztőrészlet 6-7%-a.