Fontos tudnivalók a személyi kölcsön felvétele előtt!

2017. november 17.

A személyi kölcsönök népszerűsége egyre nagyobb. A tavalyi évhez képest idén 50%-kal több személyi kölcsönt vettek fel az emberek. Nagy népszerűségének több oka is lehet, többek között például, hogy nem kell hozzá ingatlanfedezet, bármire elkölthető, alacsony a kamata, és, ha minden szükséges dokumentummal rendelkezik, és pozitív hitelbírálatban részesül, akár pár óra alatt is hozzájuthat az igényelt összeghez. Így az év vége felé, karácsony közeledtével megnő a személyi kölcsönök felvételének száma, mert a gyors pénzügyi segítség ilyenkor igen csak elkel. Ha csak pár száz ezer forintra van szüksége, egy személyi kölcsönnel jobban jár, mint egy folyószámla hitellel, vagy egy hitelkártyával.

Mielőtt személyi kölcsönt vesz fel, fontos, hogy tisztában legyen a vele kapcsolatos legfontosabb dolgokkal, hogy biztosan jól tudjon dönteni, és megtalálja az Ön számára legmegfelelőbb bankot, ahol kiválaszthatja a legjobb hitelkonstrukciót. Tájékozódhat személyesen a bankfiókokban is, de ha rendelkezik internet kapcsolattal, és időt is szeretne spórolni, könnyebb a dolga, ha interneten teszi ezt, akár a mi oldalunkon is kalkulálhat.

A személyi kölcsön felvételének 5 alapvető feltétele van

• Életkor: A személyi kölcsön felvételének életkori szempontból, az alsó, és a felső korhatár a kritikus pontja. Általában az alsó korhatár 20-23 éves kor, a felső pedig 70-75 éves kor, de ez bankonként eltérő lehet. Amennyiben az adott bank által elvárt életkor nem teljesíthető, egy adóstárs bevonását követelheti meg a hitelintézet.

• Jövedelem: Legalább a mindenkori minimálbérnek megfelelő jövedelem szükséges hitel felvételéhez. Minden bankra igaz, hogy minél magasabb a jövedelme, annál kedvezőbbek lesznek a hitelfeltételek. A jövedelem típusa is fontos, mert más elbírálás alá esik, ha az saját cégből származik, vagy ha alkalmazottként keresi meg. Tudnia kell azt is, hogy a hitelintézetek általában a jövedelem 30-40%-áig terhelik a jövedelmet a törlesztőrészlettel. Azt is fontos itt megjegyezni, hogy a jövedelemelvárást növeli minden olyan hitel, amiben adósként, adóstársként, kezesként szerepel.

• Munkaviszony: Alkalmazotti munkaviszony esetén 3-12 havi, határozatlan idejű munkaviszony szükséges. Nem lehet próbaidőn, sem felmondás alatt.

• Bankszámlakivonat/Munkáltatói igazolás: A hitelbírálathoz 3 havi bankszámlakivonatot kell bevinni a hitelintézetbe. Alaposan megvizsgálják az utalásokat, illetve a beérkező munkabért. Ha jövedelme nem bankszámlára érkezik, hanem készpénzben kapja, a pénzintézet munkáltatói igazolást fog kérni.

• KHR: Ellenőrzik, hogy nem szerepel-e a KHR listán (BÁR). Általában, ha szerepel a KHR listán nem kaphat hitelt, csak a listáról való lekerülés után egy évvel. Vannak azonban olyan bankok, ahol KHR listásként is kaphat hitelt.

Kamat, THM

Jelenleg nagyon alacsonyak a személyi kölcsön kamatok, átlagos jövedelemmel, 11-13%-os THM (teljes hiteldíj mutató) érhető el. A személyi kölcsönök között többségben vannak a fix kamatozású hitelek. Vagyis, jobban kiszámítható a havi törlesztőrészlet, mert az a futamidő alatt nem változik. Aktív bankszámla használat esetén kamatkedvezmények érhetőek el.

Van-e lehetőség előtörlesztésre?

A szabályok szerint a hitelfelvevő minden esetben élhet előtörlesztési jogával. Előtörlesztés után a hitelintézet az előtörlesztett összeg arányában csökkenti a hitel teljes díját az eredeti futamidő szerinti hitelkamattal, és egyéb költségekkel együtt. Előtörlesztési díjat számolhat fel a bank, ha az előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor a hitelkamat fix.

Így alakul az előtörlesztési díj az előtörlesztés időpontja és a hitelszerződés szerinti lejártának időpontja közötti időtartam szerint:

• ha ez több mint 1 év, akkor az előtörlesztett összeg 1%-a a díj
• ha kevesebb mint 1 év, akkor az előtörlesztett összeg 0,5%-a a díj
• egy évben egyszer maximum 200 000 forintig 0 forint a díj

Ha hamarabb kifizeti hitelét, szabadon rendelkezhet azzal az összeggel, amit egyébként a törlesztőrészletre szánna. Ha megteheti, hogy az előzőekben havonta törlesztőrészletre kifizetett összeget félreteszi, megtakarítást képezhet belőle. Ha van konkrét célja, amire gyűjtené a pénzt, akkor érdemes megkeresni az ehhez legjobban illő megtakarítási formát. Például ingatlanvásárláshoz, vagy felújításhoz az egyik legjobb megoldás, ha lakástakarékpénztárban gyűjti pénzét. A lakástakarékpénztárok között különbségek lehetnek, ezért érdemes körültekintően tájékozódni köztük.

Szükséges-e bankszámlát nyitni személyi kölcsön felvételekor?

Nem kötelező bankot váltani a személyi kölcsön felvételéhez, viszont a hitelintézetek kedvezőbb kamatot adnak, ha jövedelmét oda utalja, illetve egyéb szolgáltatásokat is igénybe vesz, vagyis bankszámlát nyit. Viszont, ha jövedelme nem folyószámlára érkezik, mindenképpen szükséges bankszámlát nyitnia.