Tényezők, amik megakadályozhatják a hitelfelvételt

Egy hitelbírálat nagyon összetett dolog, alaposan megvizsgálják a bankok a hitelfelvevőt. Számos részlet alapján döntenek arról, hogy ki kaphat hitelt. Léteznek olyan tényezők, amik megakadályozhatják a hitelfelvételt. Vannak olyan faktorok, amiről nem is gondolná, hogy befolyásolhatnak egy hitelbírálatot. A bankok eltérően kezelhetik az egyes helyzeteket, ezért érdemes hitelszakértő segítségét kérni.

Tényezők, amik megakadályozhatják a hitelfelvételt:

• A bankszámlakivonaton nem teljesült csoportos beszedés, állandó átutalás szerepel. Ez azt jelenti, hogy nem volt elég pénz a számlán egy olyan tétel megfizetésére, amit rendszeres időközönként rendezni kellene. Ez a hitelintézet számára azt jelzi, hogy fizetési problémái lehetnek. Emiatt nem utasítják el egyből hitelkérelmét, de figyelembe veszik a bírálat során.

• A bankszámlakivonaton szereplő utalások szerint, magánkölcsönnel rendelkezik. Ez befolyásolhatja a jövedelem terhelhetőségét (JTM szabály), illetve akkor okozhat gondot, ha a hitelkérelmen nem tűntette fel. Amennyiben már kifizette a tartozást, leigazolhatja az utalás kedvezményezettjének nyilatkozatával, vagy a vele korábban kötött szerződéssel.

• A hitelbírálatot negatívan befolyásolja, ha szerencsejátékhoz kapcsolódó átutalások jelennek meg a bankszámlán. Már az is rossz színben tűnteti fel a hiteligénylőt, ha csak egy-két kis összegű tétel szerepel a bankszámlán. A rendszeres, nagyobb összegű szerencsejátékhoz kapcsolódó átutalások pedig szinte biztos, hogy a hitelkérelem elutasításához vezetnek.

• Negatív a hó végén a számlaegyenleg. Nem a hitelkeret kihasználásával van a probléma, hanem azzal, ha a költségek miatt a bankszámláról nagyobb összeg lett felhasználva, mint amennyi az elérhető egyenleg volt. Az is lényeges szempont lehet a hitelbírálat során, hogy mekkora összeggel fordult negatívba a számlaegyenleg, illetve, hogy mennyi ideig volt negatív az egyenleg. Ezeket az adatokat egyénileg bírálják el a bankokban.

• Azt is negatívan értékelheti egy hitelintézet, ha egész hónapban a folyószámlahitelből él. Ez azt mutatja, hogy már most a bank pénzére van szüksége a mindennapi kiadásai fedezésére, amin pedig az új kölcsön felvétele várhatóan nem fog javítani.

• Hitelkiváltásnál az előtörlesztésre kerülő hitel 3-6 hónapos fizetési múltját is ellenőrizni fogj a bank a hitelbírálat során. Nem jelent automatikus elutasítást az, ha esetleg megcsúszott a részletfizetés. A hitelintézetek megvizsgálják az elmaradás összegét, a késedelmes napok számát, illetve, hogy hányszor volt mulasztás a vizsgált időszakban.

• A jelzáloghitelekhez ingatlanfedezet szükséges, így ezeknél a kölcsönöknél merülhet fel a fedezethez kapcsolódó probléma. Amennyiben végrehajtás van folyamatban a fedezetül felajánlott ingatlanon, akkor biztos, hogy el fogják utasítani a jelzáloghitelt. A már megszűntetett, törölt végrehajtások is okozhatnak problémát. Ez arról tanúskodik a bankoknak, hogy korábban anyagi problémái voltak, így került a lakásra jelzálogjog, végrehajtási jog. Ez sem eredményez automatikusan elutasítást, fontos, hogy mikor volt ez a végrehajtás, illetve, hogy több végrehajtás is rákerült-e a lakás tulajdoni lapjára. Az is lényeges, hogy ki volt az ingatlan tulajdonosa a végrehajtás idején. Nem befolyásolja negatívan a hitelbírálatot, ha még az előző tulajdonosok ellen indítottak végrehajtást. Vagyis a törölt végrehajtás nem okoz gondot.

• A lakáshoz kapcsolódó kérelmek először a tulajdoni lapon elintézetlen széljegyként jelennek meg. Amikor a széljegyhez kapcsolódó feltételek, elvárások teljesülnek, akkor a széljegyen lévő kérelmet véglegesen bejegyzik a tulajdoni lapra. A pénzintézet lakáshitelhez kapcsolódó jelzálogjog iránti kérelmével a tulajdoni lapon lévő széljegyeket követően foglalkozik csak a földhivatal. Vagyis amíg a korábbi széljegyet nem intézik el, addig a bank jelzálogjogának kérelmét sem fogják elbírálni. Egy elintézetlen széljegy sem eredményezi a hitelkérelem elutasítását, sok mindent mérlegelni fog a bank a széljeggyel kapcsolatban a bírálat során.

• Előfordulhat, hogy az ingatlan besorolás nem megfelelő, vagyis nem lakóingatlanként szerepel a tulajdoni lapon. Ez akkor okozhat gondot, ha lakáshitel igénylésénél a bank csak olyan ingatlan vásárlását hitelezi meg, amelynek a tulajdoni lapján is lakóingatlan, lakás besorolás szerepel.

• Az ingatlant nem rendeltetésszerűen használja tulajdonosa. Ezeknek az épületeknek a vásárlását a bankok nem szívesen hitelezik meg. Itt fontos szempont, hogy a tejes ingatlannak mekkora részét használják a tulajdoni lapon feltűntetett megnevezéstől eltérően. Illetve az is lényeges, hogy mekkora önerővel rendelkezik a vásárló, ki tudjuk-e fizetni a nem megfelelően használt ingatlanrész vételárrészét.