Milyen kamatperiódust válasszunk?

Bármilyen hitelt is veszünk fel, egyaránt találkozhatunk a kamatperiódus kifejezéssel. A kamatperiódus azt az időszakot jelenti, ami alatt nem változik egy hitel kamata. Egy hitelkonstrukció kamatperiódusát a hitelfelvevő választhatja ki a bank által kínált lehetőségekből. Jól át kell gondolni ezt a döntést, mert a futamidő alatt nincs lehetőség a kiválasztott kamatperiódus módosítására.

Minél rövidebb a kamatperiódus, annál alacsonyabb a kamat, illetve minél hosszabb a kamatperiódus, annál magasabb a kamat. A választható kamatperiódusok: 3-6-12 havi, 3-5-10-15-20 éves. A piaci kamatozású jelzáloghiteleknél az összes kamatperiódus választható, viszont az állami kamattámogatású lakáshiteleknél csak 1 illetve5 éves kamatperiódus létezik. Bankonként eltérő, hogy milyen hosszú kamatperiódusú jelzáloghitel érhető el az adott hitelt nyújtó intézményben.

A kamatperiódus lejáratakor módosulhat a kamat, ami a törlesztőrészlet csökkenését és emelkedését is jelentheti:

• Referenciakamat alapú hiteleknél: A referenciakamat alapú kölcsönnél az adós által fizetendő kamat két részből áll: referencia kamatból (ami a különböző futamidejű – 3, 6 vagy 12 havi – BUBOR), és kamatfelárból. Ilyen hitel esetében a kamat mértéke változhat akkor, ha változik a BUBOR mértéke (3, 6 vagy 12 havonta), illetve, ha változik a kamatfelár mértéke. A kamatfelár azonban csak a jogszabályban és szerződésben meghatározott feltételek szerint változtatható.

• Fix kamatozású hitelek esetében: A Fair bank törvény hatályba lépéstől úgynevezett kamatváltoztatási mutató alapján módosíthatják a hitelkamatot a pénzintézetek egy-egy kamatperiódus lejáratakor, a legalább 3 éves futamidejű, hosszú távon fix kamatozású hitelek esetében. Ezt a mutatót azonban csak olyan tényezők befolyásolhatják, melyekre a bankoknak nincs közvetlen ráhatása.

A választás teljes mértékben a hitelfelvevőn múlik, illetve a tudatosságon, amellyel megtervezzük hitelfelvételünket. Rövidebb időszakokra a referenciakamatozáshoz kötött hitel típus lehet a jobb, hosszú távra pedig a kamatperiódushoz kötött jelzáloghitel. Ez utóbbi esetben természetesen minél hosszabb a kamatperiódus, annál hosszabb a kamat változatlanságának ideje.

Milyen kamatperiódust válasszunk? - Fontos tudnivalók hitelfelvétel előtt:

• Előfordulhat, hogy kamatperióduson belül egy fix kamatozású hitel kamata is emelkedik, például ha egy kamatkedvezmény feltételeit már nem teljesíti a hitelfelvevő. Vállalta munkabérének a hitelt adó banknál vezetett számlájára utalását, de végül mégse érkezik a bérátutalás a hitelintézethez.

• A hosszabb távra vagy a teljes futamidőre rögzített kamatozású hitelek kamatlába jellemzően magasabb a rövid kamatperiódusú változó kamatozású konstrukciókénál, ez az árkülönbség a biztonság és tervezhetőség díja.

• A hitel kamatperiódusának választása során figyeljünk arra is, hogy hosszabb távra ne rögzítsük a kamatlábat, mint ameddig a hitelfelvevő tulajdonában marad a hitelből vett ingatlan.

• Minél hosszabb a kamatperiódus és/vagy minél magasabb az igazolható jövedelem, annál nagyobb arányban terhelhető a jövedelem a hiteltörlesztés arányában. (JTM szabály)