Mik a lakáshitel feltételei 2025-ben?

Számos család vág bele 2025-ben az otthonteremtésbe, a hitelből való ingatlanvásárlásba, esetleg építkezésbe, így számukra nagyon fontos, hogy mielőtt elkezdik ezt a projektet megismerjék a lehetőségeket, a hitelpiac jelenlegi sajátosságait, és a hitelhez kapcsolódó információkat. A következőkben végigmegyünk a legfontosabb tudnivalókon.

A felvehető hitelösszeg kulcsfontosságú tényező az ingatlanvásárlás során, hiszen a legtöbb vásárló számára a hitel jelenti a lehetőséget arra, hogy megvásárolja álmai otthonát. A bankok általában a forgalmi érték legfeljebb 80%-át hitelezik, ami azt jelenti, hogy a vásárlóknak jelentős önerőt kell felmutatniuk.

Budapesten, különösen az újépítésű lakások piacán, a 100 millió forintot meghaladó lakáshitelek egyre gyakoribbá válnak. A használt ingatlanok esetében, főként Budán szintén előfordulhat, hogy a vásárlóknak ilyen nagyságrendű hitelt kell felvenniük, a folyamatosan emelkedő ingatlanárak miatt.

Érdemes megemlíteni, hogy bizonyos bankok rugalmasabb feltételeket kínálnak, és akár 90%-os finanszírozást is lehetővé tesznek, de ez általában speciális esetekre korlátozódik, például ha a vásárló magas jövedelemmel rendelkezik, vagy ha az ingatlan kiemelkedő értékkel bír.

Az önerő mértéke tehát kulcsfontosságú, mert nemcsak a hitel elérhetőségét befolyásolja, hanem a hitel feltételeit, és a havi törlesztőrészletek nagyságát is. A vásárlóknak érdemes alaposan megtervezniük a költségeket, illetve számításba veni, hogy milyen mértékű önerővel rendelkeznek, valamint milyen hiteltermékek állnak rendelkezésükre.

Az ingatlanfedezet és a vevő jövedelmi helyzete fontos tényező a hitelezés során. A bankok általában óvatosan járnak el, mivel a hitelek kockázatainak minimalizálása érdekében nem minden esetben hitelezik meg a becsült forgalmi érték magas százalékát.

Budapesten, ahol az ingatlanpiac dinamikusabb, gyakrabban előfordulhat, hogy a bankok hajlandóak a forgalmi érték 80%-át vagy akár annál többet is hitelezni, különösen újépítésű ingatlanok esetén. Ezzel szemben a vidéki nagyvárosokban és kisebb településeken a bankok általában konzervatívabbak, és a hitelezési arányok is alacsonyabbak, mivel a piaci környezet és a kereslet eltérő.

A hitelezés mértéke tehát nemcsak a vevő anyagi helyzetétől, hanem az ingatlan elhelyezkedésétől és típusától is függ. Érdemes alaposan tájékozódni a banki gyakorlatokról és a piaci trendekről, mielőtt döntést hozunk egy ingatlanvásárlásról.

A bank kiválasztása előtt, ne tegyen le foglalót, mert ha nem sikerül a pénzintézettől a szükséges hitelt megkapni, a foglaló elvesztése komoly anyagi veszteséget jelenthet. Érdemes alaposan átgondolni és előkészíteni a kölcsönigénylés folyamatát, például előzetes hitelbírálaton részt venni, hogy tisztában legyen a lehetőségeivel, és elkerülje a kellemetlen helyzeteket. Fontos, hogy a pénzügyi alapok stabilak legyenek mielőtt elkötelezi magát egy ingatlanvásárlás mellett.

A bankok gyakran meghatározzák a maximális hitelkeretet. Ez a keret általában az ügyfél hitelképességétől, jövedelmétől és a bank saját kockázatkezelési politikájától függ. Ha valaki ennél magasabb hitelösszeget szeretne, az egyedi elbírálást igényel, ahol a hitelintézet alaposan megvizsgálja pénzügyi helyzetét, és a hitel igénylésének indoklását.

A hosszú távú, pozitív ügyfélkapcsolat a bankkal előnyös lehet, mivel a pénzintézetek hajlamosabbak kedvezőbb döntéseket hozni a megbízható ügyfelek számára. Egy hitelközvetítő is hasznos segítséget nyújthat, mivel szakértelmével és tapasztalatával segíthet megtalálni a legmegfelelőbb bankot, amely a legnagyobb valószínűséggel jóváhagyja a hitelkérelmet. A hitelközvetítők ismerik a különböző bankok bírálati gyakorlatait és ajánlatait, így segíthetnek az ügyfeleknek megtalálni a legjobb megoldást.

A lakáshitelek esetében valóban fontos szempont a hitelkeret nagysága, különösen, ha nagyobb összegű ingatlan vásárlását tervezi. Azok a bankok, amelyek 60-80 millió forintig kínálnak hitelt, általában a minősített fogyasztóbarát lakáshitelek keretein belül működnek, és ez a konstrukció kedvezőbb feltételeket kínálhat, mint a piaci lakáshitelek.

Ha azonban 100, 120 vagy akár 130 millió forint körüli hitelösszegre van szüksége, érdemes alaposan megvizsgálni a különböző pénzintézetek ajánlatait. Fontos figyelembe venni a hitel kamatait, a felvételi költségeket, a törlesztési feltételeket.

A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) fontos szerepet játszik a lakáshitelek felvételénél, mivel segít meghatározni, hogy mennyi pénzt fordíthat a havi törlesztőrészletekre a nettó jövedelemből.

A JTM alapján a következő szabályok érvényesek:

• 600 ezer Ft nettó jövedelem alatt: A havi nettó jövedelmünk legfeljebb 50%-át használhatjuk fel a hiteltörlesztésre. Tehát, ha például a nettó jövedelmünk 500 ezer Ft, akkor a törlesztőrészlet maximum 250 ezer Ft lehet havonta.
• 600 ezer Ft nettó jövedelem felett: Itt a jövedelem 60%-a lehet a törlesztőrészlet. Tehát, ha valakinek a nettó jövedelme 700 ezer Ft, akkor a maximum havi törlesztőrészlet 420 ezer Ft lehet.

Ez a szabályozás segít abban, hogy a hitelfelvevők ne vállaljanak túlzott terhet, és biztosítja, hogy a havi kiadásaik mellett elegendő jövedelmük maradjon a mindennapi megélhetésre. Fontos, hogy a hitelezők ezt a mutatót figyelembe vegyék a hitelbírálat során, így a potenciális adósoknak érdemes előre kalkulálniuk a lehetőségeiket, mielőtt lakáshitelt igényelnének.

A felvehető hitel összegének meghatározásakor a bankok figyelembe veszik a meglévő hiteltörlesztéseket, mivel ezek csökkentik a rendelkezésre álló jövedelmet, amelyet a hitel visszafizetésére fordíthat. Az is fontos szempont, hogy a hitelkeretek esetében, még ha nem is használta fel az összeget, a keret 5%-át rendszerint hiteltörlesztőként számítják be.

Ha a jövedelme nem elegendő a kívánt hitel felvételéhez, akkor egy adóstárs bevonása jó megoldás lehet. Az adóstárs által biztosított jövedelem hozzáadódik az Ön jövedelméhez, ami növelheti a hitelkeret mértékét és javíthatja a hitelkérelem elbírálásának esélyeit. Az adóstárs bevonása esetén azonban fontos, hogy mindkét fél felelősséget vállal a hitel visszafizetéséért, így érdemes alaposan mérlegelni ezt a lehetőséget.

A 25 évnél fiatalabb lakáshitel igénylők esetében fontos figyelembe venni, hogy a bankok hogyan kezelik az SZJA kedvezményt. Mivel az SZJA kedvezmény csak egy bizonyos korig jár, előfordulhat, hogy egyes pénzintézetek a jövedelem kiszámításánál ezt figyelembe veszik, így csökkenthetik az elfogadott jövedelmet. Ez pedig közvetlen hatással lehet arra, hogy az igénylők mennyi hitelhez juthatnak hozzá.

Fontos megjegyezni, hogy nem minden bank alkalmazza ugyanezt a gyakorlatot, így érdemes alaposan tájékozódni a különböző pénzintézetek ajánlatairól és feltételeiről. Az igénylők számára hasznos lehet, ha több hitelintézetnél is érdeklődnek, és összehasonlítják a feltételeket, hogy megtalálják a számukra legkedvezőbb lehetőséget. Emellett érdemes szakértői tanácsot is kérni, hogy a legjobb döntést hozhassák meg a lakáshitel igénylés során.

A hitelkérelmek elbírálásakor a bankok figyelembe veszik a jövedelmet, és van egy minimális jövedelmi küszöb, amely alatt nem tudnak hitelt nyújtani. A minimálbér emelkedése 2024-ben és 2025-ben befolyásolhatja a hitelkérelmek elbírálását, és a bankok általában szigorúbban ítélik meg a fiatalabb hiteligénylőket, például a 25 év alattiakat.

Ez azt jelenti, hogy a fiatalabb korosztály számára a hitelfelvétel nehezebb lehet, mivel egyes bankok a jövedelmüket alacsonyabb szorzószámmal számolják, vagy figyelembe veszik a munkaviszony hosszát és a stabilitást is. A fiataloknak érdemes tájékozódniuk a különböző bankok feltételeiről, és esetleg más jövedelemforrásokat, például ösztöndíjakat vagy mellékállásból származó bevételeket is bevonni a hitelkérelem során. A hitelképeség javítása érdekében a fiataloknak érdemes lehet pénzügyi tudatosságukat fejleszteniük, és előtakarékoskodniuk a jövőbeni hitelfelvételhez.