Az MNB a fix kamatozású lakáshiteleket népszerűsítené

2017-10-19

Az alacsony hitelkamatoknak köszönhetően sokan vágnak bele az ingatlanvásárlásba, viszont akik hitelt is vennének fel, nehezen tudják eldönteni, hogy milyen hiteltípus lenne számukra kedvezőbb. Nehéz kérdés, hogy az olcsó, de gyakran változó törlesztőrészletű, vagy a drágább akár a teljes futamidőre fix kiadást nyújtó lakáshitelt válasszák. A hosszú távon fix törlesztőrészlet magasabb, mint a rövid távon kiszámítható hitel havi részlete. A 10-20 év alatt visszafizetett lakáshiteleknél nem mindegy, hogy a fix, vagy a változó kamatozású mellett dönt. A Magyar Nemzeti Bank a fix kamatozású lakáshiteleket részesítené előnyben, a változó kamatozásúakkal szemben, mert ezek hosszú távon kiszámíthatóbbak.

A hitelfelvevők nagy része egyelőre a változó kamatozású hiteleket veszi igénybe, amelyeknél egy éven belül, három, vagy hat havonta is változhatnak a kamatok, ami további terheket róhat az ügyfelekre. Ezzel szemben a fix kamatozású konstrukcióknál a kamatperióduson belül (ami 5, 10 év is lehet) nem változnak a kamatok, így a törlesztőrészlet sem, ami sokkal kiszámíthatóbb hosszú távon.

A minősített fogyasztóbarát lakáshiteleket maximum 3,5 %-os kamatfelárral lehet kínálni, a fogyasztók 3, 5, 10 évre, vagy a teljes futamidő végéig kérhetik a rögzített kamatokat, illetve azt is, hogy a kapcsolódó költségek, mint például a folyósítási és az előtörlesztési díj is maximalizált legyen.


hirdetés

A fix kamatozású kölcsönök piaca folyamatosan bővül hazánkban. A fix kamatozású hitelek piacán jelen levő bankok rendelkeznek hosszabb távú, 10 éves, 15 éves és akár 20 éves fix kamatozású lakáshitelekkel is. A bankok hosszú távú előrejelzései szerint a magyar, és az uniós gazdaság kedvező irányba halad, azt viszont nem lehet megjósolni, hogy mi lesz 10-20 év múlva. Néhány bank vállalja a kockázatot, és akár 20 évre is fixálja a kamatot. A bankok szempontjából, ez azért nyereséges, mert magasabb kamatszintet határoznak meg, a jelenlegi piaci kamatnál. Például egy húsz éves kamatperiódus esetén, ha az elkövetkező 10 évben a gazdaság a mostanihoz hasonlóan teljesít, a banknak ez nyereséget hoz. Viszont, ha a gazdaság az azt követő 10 évben romlásnak indul, a banknak még mindig nyereséges, mert az első 10 év nyereségéből finanszírozhatja a második 10 év veszteségét.

Minél hosszabb időszakra van rögzítve a törlesztőrészletet, az annál drágább lesz. Így a teljes futamidőre fix kamatot kínáló hitel havi szinten jóval drágább, mint a legolcsóbb, 6 havonta változó hitel. 10-20 év nagyon hosszú idő, így a futamidő során a kamat nőhet, vagy csökkenthet, aminek megfelelően emelkedik, vagy csökken a törlesztőrészlet. Ezt nevezik a hitel kamatkockázatának.

A fix törlesztés mindig jóval a normál kamatszint felett van. A rögzített kamattal a hitelfelvevő nem csak a jelenlegi hitelhelyzet kockázatait fizeti meg, hanem azokat a kockázatokat is, amelyek az elkövetkező években megjelenhetnek. A jelenlegi hitelkörnyezet alacsony kamatokat mutat, és ez valószínű hosszú távon sem változik. A hitelintézetek a fix kamatozású lakáshitelekkel alapból egy magas kamatozású hitelt ajánlanak, majd ha a bank veszélyesnek látja a következő 5-10 év kilátásait, akkor 5-10 év múlva ráemel a jelenlegi magas kamatra. Vagyis a hitelfelvevő most is többet fizet, mint kellene, és 5-10 év múlva is többet fog.

A hazai hitelintézeteknek ez egyfajta biztonságot nyújt. A kamatkörnyezet jelenleg alacsony, és semmilyen jel nem utal arra, hogy a jegybank elkezdené emelni az alapkamatot, ami jelenleg 0,90 %. Ennek megfelelően a hitelkamatok sem fognak emelkedi. A hitelintézetek tisztában vannak azzal, hogy Magyarország fejlődik. Az exportkitettségünk hatalmas, azonban az iparunk állandó bővülésre képes.

A rögzített kamatozású hitelek azok körében népszerűek inkább, akik pórul jártak a devizahitellel. Az e körül kialakult botrány mindenkit óvatosságra int. Illetve azok kedvelik még ezt a hiteltípust, akik szeretetik a kiszámíthatóságot, mert a fix kamatozású hitelek akár 10-20 évre állandóságot mutatnak.