Ezeket vegye figyelembe, ha hitelt vesz fel!

Az emelkedő kamatkörnyezetnek köszönhetően, nem csak az újonnan felvett kölcsönök drágultak az elmúlt hónapokban, hanem a meglévő változó kamatú konstrukciók is. Ez utóbbi azért lényeges, mert ilyen hitele van sok volt devizahitelesnek is. Sajnos ez a helyzet bizonytalanságot okoz, ezért célszerű megfontoltan dönteni egy hitelfelvételről. Ezeket vegye figyelembe, ha hitelt vesz fel!

Ezeket vegye figyelembe, ha hitelt vesz fel:

• A hitelek folyamatosan drágulnak. Ha eldöntötte, hogy hitelt vesz fel, és ehhez a feltételek is adottak, akkor a jelenlegi kamatkörnyezetben nem érdemes halogatni a hitelfelvételt. Nagy valószínűséggel, néhány hónap múlva magasabb kamattal kapja meg ugyanazt a hitelösszeget. Ha magasabb a kamat, akkor magasabb lesz a havi törlesztő is, így ugyanakkora összegű kölcsön felvételéhez magasabb jövedelmet is kell majd igazolni.

• Fontos, hogy legyen hosszú távú pénzügyi terve. Ilyen lehet például egy nyugdíjmegtakarítás, középtávú a meghatározott összegű tartalék összegyűjtése, illetve a lakáshitelhez szükséges önerő összerakása.

• A hitelintézetek határozatlan és határozott idejű munkaszerződéssel is adnak kölcsönt. Mindenképpen gondolja végig, hogy a munkaszerződése meg lesz-e hosszabbítva, hiszen a biztos jövedelem kulcskérdés egy hitel esetében. Érdemes a munkáltatótól nyilatkozatot kérni arról, hogy szándékában áll a hosszabbítás. Fontos tudni, hogy ez a munkáltatót nem kötelezi semmire. A hitelfelvételhez minimum három hónap munkaviszony szükséges. A próbaidő, illetve a felmondási idő kizáró ok.

• Amennyiben egy régebbi kölcsönt nem törlesztett szerződés szerint, és az elmaradás összege elérte az aktuális minimálbér összegét, és ez a helyzet 90 napon túl fennállt, akkor bekerül a “rossz adósokat” tartalmazó KHR adatbázisba. A hitelt nyújtó intézmények egy hitelkérelem elbírálásakor kötelesek ellenőrizni, hogy az igénylő fennálló vagy úgynevezett megszűnt mulasztással szerepel-e a KHR rendszerben. A fennálló tartozás azt jelenti, hogy az adós a lekérdezés pillanatában is késedelemben van. A megszűnt státuszba azok kerülnek, akik rendezték a tartozásukat, ám azóta nem telt el legalább egy év.

• Az úgynevezett adósságfék szabály alapján, fedezetlen személyi kölcsön esetében, amennyiben a hitelfelvevők igazolt havi nettó jövedelme 500.000 Ft alatt van, akkor az esetlegesen már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál, 500.000 Ft-ot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendők. Jelzáloghitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500.000 Ft jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.

• Fontos, hogy legyen megfelelő összegű pénzügyi tartaléka, amiből legalább 3-6 hónapig megélhet akkor is, ha bevétel nélkül maradna. A hiteleket mindenképp tudni kell rendben fizetni, mert ha ez nem így van, akkor ezzel elveszítheti a hitelképességét.

• A pénzintézetek kamatkedvezményeket kínálnak, ha bizonyos feltételeket teljesít hitelfelvételkor. Ilyen lehet például annak vállalása, hogy meghatározott összegű jövedelem érkezik minden hónapban a számlára. Amennyiben nem teljesíti vállalását, előfordulhat, hogy végleg elveszíti a kamatkedvezményt a hátralévő futamidőre, vagy csak azokban a hónapokban lesz magasabb a kamat, amikor a feltétel nem teljesül.

• A kamatperiódus az az időszak, ami alatt a pénzintézet nem módosíthatja a kölcsön kamatát, így a havi törlesztőjét sem. Egy hitel annál kiszámíthatóbb, minél hosszabb a kamatperiódus, vagyis kamatkockázat szempontjából a végig fix hitelek jelentik a jó választást. Igen ám, de az 5 éves kamatperiódusú lakáshitelek olcsóbbak a 10 éveseknél, ez utóbbiak pedig kedvezőbbek a végig fix konstrukcióknál. Gondolja át, hogy melyikkel járhat jobban.

• Egy váratlan tragédia az anyagi helyzetre is kihathat. Ilyenkor némi anyagi segítséget jelenthet egy hitelfedezeti biztosítás. Általában a szolgáltatók a havi törlesztőrészletnek egy meghatározott részéért cserében nyújtanak biztosítást. Ez a havi esedékesség jellemzően a havi törlesztőrészlet 6-7%-a.