Min múlik, hogy megkapja-e a lakáshitelt?

Egy lakáshitel igénylése előtt a legfontosabb kérdés, hogy hitelképes-e a lakásvásárló, és ha igen, mekkora összegű lakáshitelt kaphat. Min múlik, hogy megkapja-e a lakáshitelt? Cikkünkben összegyűjtöttük a hitelképességet befolyásoló legfontosabb szempontokat. Érdemes ezeket átnézni, mielőtt belevág egy lakáshitelbe.

Min múlik, hogy megkapja-e a lakáshitelt?

Elegendő jövedelem

A megfelelő összegű igazolt jövedelem megléte a sikeres lakáshitel felvételének legfontosabb feltétele. Ami a jövedelmet illeti először is teljesíteni kell a minimálisan meghatározott összeget, ami általában az aktuális minimálbér, de ez bankonként eltérő lehet. Ez azonban csak ahhoz elég, hogy megállapítsák, hogy valaki hitelképes-e. A hitelösszeg nagysága csak ezt követően derül ki.

Jelzáloghitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500.000 Ft jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.

A bankok egy része a nettó keresetet csökkenti még valamekkora becsült megélhetési költséggel, majd ez alapján számol JTM-et, de az sem ritka, hogy a törlesztőt még ezek után is csak 50-70%-ig engedik elmenni.

A bevállalható törlesztő összegét csökkenthetik a már meglévő kölcsönök, de egy meglévő hitelkeret összegének 5%-a is törlesztőnek számít, akkor is, ha abból egyetlen forintot sem használt fel. Amennyiben a meglévő jövedelem kevés a hiteligényléshez egy adóstárs bevonása segíthet. Ebben az esetben a bankok az adóstársak együttes jövedelme alapján határozzák meg a törlesztő maximális összegét.

Nem állhat próba- vagy felmondási idő alatt

A hiteligény beadásakor nem állhat próbaidő, és felmondási idő alatt munkahelyén. Ha esetleg mégis ilyen probléma állna fenn, nincs mit tenni, mint megvárni, hogy leteljen a próbaidő.

2-3 hónapos folyamatos munkaviszony

Legalább 2-3 hónap folyamatos munkaviszony szükséges egy lakáshitel igényléséhez, ám azt már kevesebben tudják, hogy ez teljes hónapokat jelent. Illetve az is előfordulhat, hogy egyes bankok ennél is hosszabb idejű folyamatos munkaviszonyt várnak el.

A kiválasztott ingatlant nem hitelezi meg a bank

A bankok nem minden ingatlan vásárlását hitelezik meg. A tulajdoni lapon lakásként vagy lakóházként nyilvántartott ingatlanokkal nem lehet mellé nyúlni, ám a nyaralókat, üdülőket, hétvégi házakat és építési telkeket már nem mindegyik pénzintézet hitelezi meg. A foglaló kifizetése előtt mindenképpen ellenőrizni kell, hogy a kiválasztott hitelintézet nyújt-e kölcsönt a tranzakcióhoz.

Bank áltat elfogadható jövedelem

Nem minden típusú jövedelmet fogadnak el a bankok hitelfelvételkor. A legnagyobb problémát a külföldi és a készpénzes jövedelem jelenti, de az ingatlankiadásból származó bevétel elfogadása is változó. Ide tartozik a gyerektartás, GYES, GYED, illetve a nyugdíj is.

Határozatlan vagy határozott idejű a munkaszerződés

A bankok jobban szeretik a határozatlan idejű munkaviszonyt, hiszen ott jó esély van arra, hogy hosszabb távon foglalkoztatják a hiteligénylőt, és fizetni tudja a felvett lakáshitelt. A határozott idejű munkaviszony sem jelent azonban automatikus elutasítást, ám itt a bankoknak számos kikötésük lehet.

Vannak hitelintézetek, amelyeknél ebben az esetben minimális elvárás a legalább 1 éve fennálló, ugyanazon munkáltatónál meglévő határozott idejű munkaviszony, de olyannal is találkozhatunk, ahol a bank megelégszik 3 hónapnyi múlttal, vagy az 1 év akár két munkahelyről is összejöhetett, ha ezek között nem volt 15 napnál hosszabb szünet. Az sem mindegy, hogy mekkora a hiteligénylő jövedelme, ugyanis akad olyan bank, ahol eltekintenek a legalább 1 éve fennálló szerződéstől, amennyiben a nettó jövedelem meghaladja a 300 ezer forintot.

Milyen ágazatban dolgozik a hiteligénylő

Hitelfelvételkor a bankok megnézik azt is, hogy az igénylő munkahelye nincs-e esetleg veszélyben a jelenlegi helyzetben.

Megfelelő mértékű önerő

Önerő nélkül nem lehet lakáshitelt felvenni. A minimális önerő összege a gyakorlatban a megvásárolni kívánt ingatlan becsült forgalmi értékének 20%-a. Bár elméletileg a forgalmi érték 80%-áig hitelezhetnek a bankok, ám ez csak az elméleti maximum, sok esetben ennél óvatosabbak a pénzintézetek.

A hiteligénylő kora is számít

Alapesetben 18 éves kortól lehet hitelt igényelni, ám vannak bankok, amelyek 21 vagy 23 éves kor alatt nem hiteleznek. Az idősek esetében sem egyértelmű a dolog. Általánosságban elmondható, hogy az egyes bankok 65 és 85 év között határozzák meg azt a kort, amit az adós a futamidő alatt nem tölthet be.

A hiteligénylő ne legyen a negatív KHR listán

A hiteligénylő ne szerepeljen nem fizető adósként a KHR adatbázisban. Az úgynevezett aktív KHR-esek, akik még nem rendezték az elmaradásukat egyetlen banktól sem kaphatnak hitelt, míg a passzív státuszúak, akik önerőből már rendezték tartozásukat, ám azóta nem telt el még legalább 6 hónap, rendkívül szigorú feltételekkel néhány pénzintézetnél esetleg próbálkozhatnak.