Milyen feltételekkel kaphat most lakáshitelt?

Mielőtt belevág egy lakáshitel ügyintézésébe, nem árt, ha tudja, hogy milyen feltételekkel kaphat most lakáshitelt. A lakáshitel feltételei elég bonyolultak, ezért fontos, hogy előre tájékozódjon. A továbbiakban elolvashatja, hogy mire érdemes figyelni egy lakáshitel felvétele során.

Milyen feltételekkel kaphat most lakáshitelt?

Hitelképesség, KHR

Alapkritérium minden banknál, hogy a hiteligénylő adatai nem szerepelhetnek negatív tartalommal a KHR-ben. Ez alól a szabály alól kivétel lehet ha:

• Az adós legalább fél éve passzív KHR státuszú. Fontos, hogy ez esetben sem automatikus a pozitív hitelbírálat. Meghatározza a hitelfelvétel kimenetelét, hogy milyen típusú és összegű kölcsön esetében történt a mulasztás, és ez mennyi idő után került rendezésre.

• Az adós 1 éven belül, maradéktalanul, saját maga fizette vissza korábbi mulasztását.

Személyi feltételek

A szabályzat szerint lakáshitelt csak a 18. életévét betöltött személy igényelhet (általában ennél magasabb az alsó korhatár, 22-23 év), a kölcsön lejáratakor pedig nem lehet idősebb 70-75 évnél. Ez utóbbi életkorhatár hitelintézetenként eltérő. A lakáshitel futamideje ennek megfelelően kerül meghatározásra.

Jövedelemfedezettség

Csak akkor lehet lakáshitelt felvenni, ha az igénylő rendelkezik megfelelő jövedelemfedezettséggel. A bankok a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM) alapján vizsgálják a hiteligénylő jövedelmét. A JTM az ügyfelek rendszeres jövedelmének meghatározott arányában maximalizálja az új hitelfelvételkor vállalható törlesztési terheket. Ennek célja, hogy mérsékelje az ügyfelek eladósodását. A számítás során az új kölcsön terhei mellett figyelembe kell venni a hiteligénylő minden fennálló hiteléhez kapcsolódó törlesztési terhét. Rendelkezésre álló jövedelemként csak az igazolt nettó jövedelem számítható be. A háztartás igazolt jövedelmét összevontan veszik figyelembe.

Lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.

Hitelösszeg

A HFM (Hitelfedezet Mutató) az ingatlanfedezet arányában korlátozza a felvehető lakáshitel összegének nagyságát. Ennek lényege, hogy forinthiteleknél a kitettség nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékének 80%-át. Ez az előírás minden bankra vonatkozik, de ezen belül az egyes hitelt nyújtó intézmények saját belső finanszírozási arányokat alakítottak ki. Ennek értelmében a ténylegesen nyújtható hitelösszeg 80%-nál kisebb arányú is lehet.

Önerő

A szabályozás értelmében egy ingatlan megvásárlásához 20% önerő szükséges. Viszont nem lehet általánosságban kijelenteni, hogy 20% önerő minden esetben elég egy lakásvételhez. Minden hitelügyletnél a banki értékbecslő megvizsgálja az adott ingatlan állapotát, területi elhelyezkedését. Van lehetőség előzetes értékbecslést is kérni, így lakásvásárláskor már az adásvételi szerződés megkötése előtt megtudhatja, hogy mennyit ér az ingatlan. A maximális hitelösszeg meghatározásánál az értékbecslő által megállapított forgalmi, illetve hitelbiztosítéki értéken túl meghatározó a jövedelemfedezettség is.

Önerő nélkül esetlegesen akkor van lehetőség lakáshitel felvételére, ha az ügylethez kapcsolódik vissza nem térítendő lakáscélú állami támogatás (CSOK, falusi CSOK), ami önerőként vehető figyelembe, illetve plusz ingatlanfedezet bevonására is van lehetőség.

Ingatlanfedezet

Egy lakáshitel fedezeteként a bankok maximum 3 ingatlant fogadnak el egy hitelügyletben. Az ingatlanok minimális értékére vonatkozó előírás pénzintézetenként eltérő, illetve szerkezeti megkötés is lehetséges. Vályogházat nem fogadnak el lakáshitel fedezeteként a bankok, továbbá könnyűszerkezetes ingatlant sem finanszíroz minden hitelt nyújtó intézmény, ha nincs rá ÉME/ÉMI engedély. A hitelcél szerinti ingatlan is elfogadható fedezetként, de más ingatlan is bevonható a hitelügyletbe. Általában az alábbi ingatlantípusok fogadhatók el fedezetként: lakás, családi ház, sorház, ikerház, hétvégi ház, üdülő, építési telek.

Átfutási idő

A lakáshitelek maximális bírálati idejét kormányrendelet rögzíti. A hitelfelvételhez szükséges valamennyi dokumentum befogadásától számítva 30 napon belül kell elbírálni egy lakásvásárlási hitelt. Építési jellegű lakáshitelek bírálati ideje 60 nap. Minősített fogyasztóbarát lakáshitelt a bankoknak az értékbecslés rendelkezésre állásától számított 15 munkanapon belül kell elbírálni. Amennyiben hiánypótlás szükséges, akkor a bírálati idő meghosszabbodhat.