A folyószámlahitel előnyei és buktatói

A folyószámlahitel a bankszámlához kapcsolódó kölcsön, amely hirtelen jött pénzügyi nehézségek esetén nyújthat segítséget. Nézzük most meg a folyószámlahitel előnyeit és buktatói. Mikor érdemes igénybe venni, és milyen szempontokat kell szem előtt tartanai a használatánál?

A folyószámla-hitelkeret az egyik legegyszerűbb szabadfelhasználású hitelforma. A hitelcélt nem kell megjelölni, és gyorsan hozzáférhető. Főként a magánszemélyek használják, hirtelen felmerülő kisebb kiadások esetén, de létezik vállalati folyószámlához kapcsolódó hitelkeret is. Utóbbi egy rövid lejáratú, fix kölcsönösszeget jelent, amit inkább átmeneti likviditási problémák áthidalására érdemes igénybe venni.

Bankszámlanyitás után pár hónappal gyakran felajánlja a számlavezető bank a folyószámlához kapcsolódó hitelkeretet. Néhány alapkritériumnak kell csak megfelelni, és egy gyors bírálatot követően már hozzá is férhet akár a fizetése többszöröséhez is.

A folyószámlahitel fedezete a számlára érkező jövedelem. A jövedelem határozza meg a hitelkeret mértékét is. Legfeljebb a bank által elfogadott bér háromszorosa, illetve az adott pénzintézetnél meghatározott hitelkeret maximuma adható. A hitelkeret alsó határa 50 ezer forint, és jellemzően 2-3 milliós összegig is felmehet, a jövedelemtől függően.

Hitelbírálatra ugyanúgy szükség van, mint minden hiteltermék esetében. Alapkritériumai:

• 18. életévét betöltött személy igényelheti.
• Bankszámlára érkező, leigazolható, rendszeres jövedelem szükséges.
• Az igénylő nem szerepelhet negatív adóslistán (KHR).
• A JTM-szabályban meghatározottak alapján az igénylő jövedelme még hitelezhető legyen.

Ma már akár banki mobilalkalmazáson keresztül is könnyen elindítható az igénylés, amennyiben elegendő ideje (minimum egy hónapja) él a számlája és jövedelem is érkezett rá. A mobilapplikációban felajánlják a lehetőséget, más esetben bankfiókban személyesen tudja benyújtani az igénylést. A gyors bírálatot követően a jóváhagyott összeg legfeljebb 1-2 napon belül elérhetővé válik a folyószámlán. A hitelszerződés jellemzően 12 hónapra szól, és általában automatikusan hosszabbítják, a hosszabbítás során egyúttal felül is vizsgálják.

Mivel a folyószámlahitel a számlához kapcsolódik, így teljes mértékben használható kártyás tranzakciók, átutalások, vagy akár készpénzfelvétel esetén is.

A folyószámla-hitelkeretet olyan esetekben használja, és akkora összegben, amit a következő jövedelméből teljes mértékben vissza is tölt, így elkerülheti a súlyos kamatokat.

Figyeljen, mert ha nem használja a hitelkeretet, akkor is lehet díja. Sok hitelintézet a kamaton túl felszámol bírálati díjat, kezelési költséget is. Ezek általában egyszeri, illetve éves díjak és minden banknál más, melyeket az üzletszabályzatok és a hirdetmények tartalmaznak. Találkozhat még rendelkezésre tartási díj és lehívási díjtételekkel is, előbbit az összes bank elengedi, a lehívási díjat csak néhány bank alkalmazza.

Fontos, hogy a hitelfelvételnél a nem használt hitelkeret is beleszámít a hitelkitettségünkbe. Szabály szerint a teljes hitelkeret 5%-val számolnak bírálatkor.

Mivel egy keretösszegről van szó, amihez bármikor hozzányúlhat, fennáll a veszélye a túlköltekezésnek valamint a keret túlhúzásának is, ami külön költséget jelent az egyébként is magas kamatai mellett. A felhasznált keretet havonta a rendelkezésre álló idő alatt vissza kell tölteni, és a teljes futamidő alatt is maradéktalanul rendezni kell, ellenkező esetben a normál kamaton túl még magas késedelmi kamattal is terhelik.

A rugalmasságot és gyors hozzáférést meglehetősen magas kamatokért és díjakért cserébe biztosítják. A teljes hiteldíj mutató (THM) mértéke nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét, ez azonban bankonként eltérő.

Néhány dolgot érdemes átgondolni és figyelembe venni az igényléskor és azt követően is:

• Lehetőleg jövedelme összegét vagy annál alacsonyabb keretet állítson be, amit biztonsággal vissza is tud fizetni teljes felhasználás esetén is.
• Nagyobb kiadás esetén inkább válasszon kedvezőbb kamatozású hitelterméket, akár személyi kölcsönt.
• Régóta görgetett tartozás esetén kérjen részletfizetést, vagy váltsa ki kedvezőbb kamatozású termékkel.
• Rendszeresen vásárlásra használt keret esetén érdemes inkább más alternatívát keresni, például hitelkártyát, ahol szintén hitelkeretet használhat, de még jóváírást is kaphat a bankkártyás költései után.