A bankok másképp hitelezik a különböző jövedelemtípusokat

Ahhoz, hogy sikeres legyen egy lakáshitel igénylése, fontos a megfelelő nagyságú és típusú, igazolt nettó jövedelem megléte. A bankok másképp hitelezik a különböző jövedelemtípusokat. Máshogy számolnak az alkalmazotti munkaviszonyból, illetve a saját vállalkozásból származó jövedelemmel, de az is okozhat nehézséget, ha külföldről érkezik a hiteligénylő bevétele, esetleg, ha készpénzben kapja munkabérét. Másként veszik figyelembe a jövedelmet esetleg kiegészítő GYES-t, GYED-et, családi pótlékról vagy gyerektartást.

A bankok másképp hitelezik a különböző jövedelemtípusokat

A hitelfelvételhez legalább 3 hónap folyamatos munkaviszony szükséges

A hitelintézetek általában 3 hónap folyamatos, határozatlan idejű munkaviszonyt várnak el. A próbaidő, és a felmondási idő kizárok ok. A határozott idejű munkaviszony elfogadása kicsit nehezebb, de a legtöbb pénzintézetnél ez is megoldható. Íme, néhány bank gyakorlata, ami igazolja, hogy nem egyszerű a megfelelő bankot megtalálni:

• Egyes bankoknál a hiteligénylés időpontjában még legalább 12 hónapig fenn kell állnia a munkaviszonynak.
• Máshol azt írják elő, hogy a munkaszerződés legalább 1 évre szóljon, amiből igényléskor minimum 2 hónapnak még hátra kell lennie, plusz a munkáltatónak nyilatkoznia kell arról, hogy a munkaszerződés meghosszabbítását tervezi.
• Van olyan hitelintézet, ahol csak meghatározott munkakörökben (orvos, pedagógus, közalkalmazott, köztisztviselő, stb.) fogadják el a határozott idejű munkaszerződést.
• Olyan pénzintézet is van, ahol 6 hónapos munkaviszonyt várnak el, mégpedig egyazon a munkahelyen, illetve minimum 1 évnek még hátra kell lennie a szerződésből. Vagy fordítva.

A bankok részéről van egy minimális jövedelemelvárás

Minden bank meghatároz egy minimális jövedelmet, amely megléte esetén hitelez csak. Ez általában az aktuális minimálbér, de van ahol, ennél több, vagy kevesebb az elvárt munkabér. A bankok másképp hitelezik a különböző jövedelemtípusokat. A pénzintézetek megkülönböztetnek úgynevezett elsődleges, illetve kiegészítő jövedelmeket, a minimális összegnek pedig az előbbiekből kell összejönnie. Kiegészítő jövedelem lehet például a családi pótlék, a GYES és a GYED, de akár egy ingatlankiadásból származó bevétel is ide sorolható.

Mi a helyzet azokkal, akik készpénzben kapják jövedelmüket?

Van olyan bank, ahol egyáltalán nem fogadják el a készpénzes jövedelmet, de ahol számolnak vele, ott is elvárás lehet, hogy az igénylő legalább egy teljes adóévben az adott helyen dolgozzon, ugyanis így lesz csak látható teljes egészében az előző évről szóló NAV jövedelemigazoláson.

Hogyan lehet számolni, a családi pótlékkal, a GYED-del és a GYES-sel?

2022-ben a GYED maximális összege bruttó 280 ezer forint. Van olyan bank, ahol a fő jövedelem legfeljebb 30%-áig, ám legfeljebb 25 ezer forintig számolnak vele, de olyannal is lehet találkozni, ahol akár 210 ezer forintig is beszámítják. Bonyolítja a helyzetet az is, hogy amennyiben csak néhány hónap van hátra a GYED-ből, akkor sok helyen az általában alacsonyabb GYES összegét veszik figyelembe.

A GYES-t általában elfogadja kiegészítő jövedelemként a bankok, ám az összegét illetően már lehetnek korlátozások, például egyes pénzintézeteknél az elsődleges jövedelem legfeljebb 30-33%-át teheti csak ki. A dolog egyáltalán nem mindegy, hiszen a GYES maximuma egy gyereknél havi 28 500 forint, de például ikreknél ez már 57 000 forintot jelent.

A táppénz a legtöbb esetben nem elfogadott jövedelem, ám van bank, ahol például a közalkalmazottakkal, köztisztviselőkkel és az állami nagyvállalatok dolgozóival kivételt tehetnek, míg másutt a várandósság idejére járó táppénznél engedékenyebbek.

A családi pótlékot szinte minden hitelintézet teljes összegben elfogadja kiegészítő jövedelemként.

Mi a helyzet a részmunkaidősökkel?

A részmunkaidősök a bankok többségénél hitelképesek, feltéve, hogy a jövedelmük eléri az elvárt minimális összeget. Ha valakinek több részmunkaidős állasa van, ugyanez vonatkozik rá.

Nyugdíjasként igényelhet-e hitelt?

A véglegesített öregségi nyugdíj minden hitelt nyújtó intézménynél hitelezhető, így az idősek is vehetnek fel lakáshitelt, vagy akár adóstársként is beszállhatnak a jövedelmükkel valaki mellé a hitelszerződésébe. Az idősek esetében inkább az életkori elvárások jelenthetnek nehézséget. A bankok ugyanis meghatározzák az igényléskori maximális életkort, ami banktól és hiteltípustól függően 65-75 év lehet.

Mire számíthatnak a külföldön dolgozók?

A külföldi jövedelmet a hitelintézetek nagy része teljes összegben elfogadja elsődleges jövedelemként, de vannak azonban olyan hazai bankok, amelyek egyáltalán nem fogadják el a külföldi jövedelmet.

Fontos, hogy az előbb említettek kizárólag a munkaviszonyból származó jövedelmekre vonatkoznak, a külföldi vállalkozásból befolyó bevételt kevés bank fogadja el csak önállóan.

A külföldi öregségi nyugdíjat szeretik a bankok, hiszen ez egy rendszeres és biztos bevételi forrás, viszont a korhatárokra itt is figyelni kell.

Beleszámít-e a hitelfelvételbe a kiadott ingatlanból származó bevétel?

Sokan vásároltak befektetési céllal ingatlant. A bérleti díj is jövedelem, így felmerül a kérdés, hogy a bankok számolnak-e vele hitelfelvételkor. Sajnos vannak olyan bankok, amelyek nem számolnak ezzel a fajta bevételi forrással, mások pedig elsődleges vagy kiegészítő jövedelemként veszik figyelembe.