Miben különbözik a fedezet és a pótfedezet?

Amennyiben lakást vásárol, mindenképpen szükséges hozzá ingatlanfedezet. Attól függ, hogy mekkora összegű lakáshitelt vehet fel, hogy mekkora az értéke a fedezetül felajánlott ingatlannak. Egyes hitelintézetek az általuk megállapított forgalmi érték %-ában határozzák meg a felvehető lakáskölcsön maximális összegét, mások viszont a hitelbiztosítéki érték, vagy menekülési érték %-ában.

 

A forgalmi értékről azt feltételezi a pénzintézet az értékbecslés elkészítésének idejében, hogy ez az ingatlan valós piaci értéke. A hitelbiztosítéki értéket az értékbecslő határozza meg az ingatlan forgalmi értékéből a bank számára. A hitelbiztosítéki érték a forgalmi értéknél 10-20%-kal olcsóbb. A hitelbiztosítéki érték más néven menekülő érték. Azért kapta ezt az elnevezést, mert ha a lakást gyorsan kell értékesíteni, akkor általában a piaci árnál 10-20%-kal olcsóbban lehet eladni.

Az ingatlanvásárlónak mindegy, hogy melyik értékből számolja ki a lakáshitel összegét a kölcsönt nyújtó intézmény, a kérdés csak annyi, hogy az összeg elég-e arra a házra, amit meg szeretne vásárolni.

Két alapszabály létezik:

• Jogszabály szerint a forint alapú lakáshitel esetén a felvenni kívánt hitel összege nem haladhatja meg a fedezetül felajánlott ingatlanok forgalmi értékének 80%-át.

• A lakáshitel hitelbiztosítéki értékének egy bizonyos, a bank által meghatározott %-át szintén nem haladhatja meg az igényelt hitelösszeg. Ez a limit bankonként eltérő (általában 40-90%).

 

Előfordulhat, hogy a felajánlott ingatlan nem nyújt elég fedezetet az igényelt lakáshitelhez, a legtöbb banknál lehetőség van pótingatlan bevonására, mint kiegészítő fedezet. A kiegészítő fedezetre (pótfedezet) vonatozó követelmények ugyanazok, mint az elsődleges fedezeté. Itt is van egy minimális forgalmi érték, amely alatt az ingatlan nem vonható be a lakáshitelbe fedezeteként.