Hogyan kaphat kedvezőbb hitelt, alacsonyabb jövedelemmel?

A kedvező hitelkamatoknak köszönhetően egyre többen vágnak bele a hitelfelvételbe. És ami talán még fontosabb, legyen szó, akár személyi kölcsönről, akár jelzáloghitelről, az emberek egyre tudatosabban vesznek fel hitelt, és egyre céltudatosabban használják azokat. Ahhoz, hogy egy hitelfelvétel sikeres legyen, és mind, a hitelfelvevő személy, mind a bank megtalálja számításait előfordulhat, hogy némi kompromisszumot kell kötni a hitelt nyújtó intézménnyel. Minden hitel felvételekor a bank alaposan megvizsgálja az igazolható jövedelmet, mert nagyban befolyásolja a felvehető hitel összegét, illetve a havi törlesztőrészlet nagyságát. Áltálánosságban elmondható, hogy minél magasabb jövedelmet tud igazolni, annál jobb kondíciójú hitelt kaphat. Viszont nem minden hitelfelvevő rendelkezik magas havi bevétellel, kérdés, hogy ők is hozzájuthatnak-e kedvezőbb kamatú hitelhez. Összegyűjtöttük, hogyan kaphat kedvezőbb hitelt, alacsonyabb jövedelemmel.

Minden hitelfelvevő célja az alacsony kamat, amit sokkal könnyebben megkapnak a magas jövedelemmel rendelkező ügyfelek. Jó hír, hogy azok számára is elérhető, akik alacsonyabb jövedelemmel rendelkeznek, és bevállalnak olyan feltételeket, amelyek kedvezőek a pénzintézet számára. Nézzük meg, személyi kölcsön felvétele estén, hogyan juthat kedvezőbb kondíciójú hitelhez alacsonyabb jövedelemmel.

Az igazolt jövedelem fontos, sokkal jobb kamathoz juthat általa. Ha például 200 000 forint helyett 400 000 forintos havi bevételt tud igazolni, a bankok ajánlatai között, akár 5 ezer forintos különbség is lehet a havi törlesztőben. Abban az esetben, ha mondjuk tíz éves fix törlesztésről van szó, 600 ezer forintot nyer. Tehát mindenképpen érdemes a bankkal némi kompromisszumot kötni.

Fontos tudni, hogy néhány banknál a hangsúly nem az igazolt jövedelem nagyságán van, hanem azon, hogy egy adott összeget juttasson el havonta a pénzintézetnek, vagyis a jövedelemérkeztetés, amit olyannyira szeretnek a hitelintézetek, hogy nem is feltétlenül a fizetést kell a náluk nyitott számlára elutalni havonta. Elfogadják a havi szinten utalt összegként a jövedelmet, és még egy plusz összeget, ami lehet akár más jövedelme is.

A megengedőbb hitelintézeteknek az a lényeg, hogy gondoskodjon a különbözetről, a szigorúbb szabályzattal rendelkező bankoknál viszont elvárás a fizetés odautalása. Ha az első típusú pénzintézetet választja, anélkül is vehet fel kedvező kondícióval rendelkező kölcsönt, hogy meglenne a nagyon magas jövedelemszintje. Elegendő például egy családtagot bevonni, aki az adott számlán helyez el havonta egy adott összeget.

Ami viszont kikerülhetetlen a havi bevétel terén a JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) korlát, ugyanis a törlesztőrészlet nagyságát törvény szabályozza:

• Fedezetlen személyi kölcsön esetében: Amennyiben a hitelfelvevők igazolt havi nettó jövedelme 400.000 Ft alatt van, akkor az esetlegesen már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál, 400.000 Ft-ot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendők.

• Jelzáloghitel esetén: A törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 400 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik. A rendelet 2019. július 1-jétől 500 ezer forint havi jövedelem esetén teszi lehetővé a jelenlegi 400 ezer helyett.

Fontos tudni, hogy a vállalt kötelezettség nem teljesítése esetén, ha akár csak egy hónap is kimarad, a hitelt nyújtó intézmény akár azonnal vissza is vonhatja a kedvező feltételeket. Érdemes hitelfelvételkor ezeket is tisztázni, hogy a későbbiekben ne érjék kellemetlenségek.