Mire kell figyelni egy lakáshitel felvételekor, hogy ne adósodjon el?

Napjainkban sokan vesznek lakást, az alacsony hitelkamatoknak köszönhetően. Kevesen vannak, akik készpénzből meg tudnának vásárolni egy ingatlant, a legtöbb embernek ehhez lakáshitelre van szüksége. Mire kell figyelni egy lakáshitel felvételekor, hogy ne adósodjon el? Jól át kell gondolni, nem szabad hirtelen fejest ugrani egy ingatlan megvásárlásába, mert a lakásárak az alacsony hitelkamatokkal szemben, az egekbe szöktek. Sosem voltak még ilyen magas ingatlanárak, mint manapság. Főleg a fővárosban, és környékén, illetve az egyetemvárosokban, valamint a népszerű településeken szaladtak el az árak. Jól meg kell fontolni, hogy milyen paraméterekkel vesz fel egy lakáshitelt, mert hamar eladósodhat, ha könnyelműen választja meg a kölcsönt. Fontos, hogy csak akkora összegű hitelt vegyen fel, amelynek törlesztőrészletét minden hónapban biztonsággal ki tudja fizetni.

Abból szokott adódni a legtöbb probléma, hogy nagyobb havi törlesztőrészletet vállalnak be az emberek, mint amekkorát fizetni tudnak. Ezt érdemes nagyon komolyan venni, és költségvetést végezni, mert sohase lehet tudni, hogy mit hoz a jövő. Ha van némi tartaléka, könnyebb helyzetben van, de ha nincs, nagyon fontos, hogy ne vállalja túl magát. Bármikor elveszítheti munkahelyét, vagy tartósan lebetegedhet, vagy bármilyen egyéb probléma történhet, melynek következtében nem tudja fizetni hitele havi részletét. Inkább kisebb törlesztőrészletet vállaljon, amit bármilyen probléma esetén is ki tud fizetni.

Ugyanakkor ez magával vonhatja a következő problémát, amely az, hogy, ha egy nagyobb összegű hitelről beszélünk a törlesztőrészlet akkor lesz kevesebb, ha a futamidő hosszabb, akár 20-30 év is lehet. Ennek hátránya, hogy így viszont milliókkal többet kell a banknak visszafizetni, mint egy rövidebb futamidőnél, melynek oka, hogy a kamatokat hosszabb ideig kell a banknak fizetni.

A másik probléma az önerővel szokott lenni. Az önerő, vagyis, hogy mennyi saját pénzzel rendelkezik az adós, nagyon fontos egy lakáshitel esetében. Lakáshiteleknél van egy jogszabály által meghatározott finanszírozási korlát. Ez forint alapú hitelkonstrukciók esetén, a célingatlan forgalmi értékének 80%-a. Persze ez nem azt jelenti, hogy ekkora mértékű hitel felvehető, és ehhez, csak 20% önerő szükséges. A bankok saját finanszírozási aránya általában ennél kisebb mértékű jelzáloghitel felvételét teszi lehetővé, a minimális önerő mértéke is általában több, mint 20%.

Ha valaki nem rendelkezik kellő mértékű önerővel, lehetőség van egy pótfedezet, vagyis egy másik ingatlan bevonására is, vagyis nem egy, hanem két ingatlannal próbálják az önerő mértékét csökkenteni, egészen pontosan nullára redukálni. Így a megvásárolni kívánt ingatlan, illetve a másik bevont ingatlan kerül a hitelügyletbe pótfedezetként. Ebben az esetben viszont fontos tudni, hogy mind a két ingatlan terhelve lesz a hitellel, és nem fizetés esetén, mind a két ingatlan elúszhat. Ha kellő fedezetet nyújt már a saját ingatlan is, a pótfedezetként bevont ingatlan tehermentesíthető. Ebben az esetben nagyon óvatosnak kell lennie, csak akkor vállaljon ekkora kockázatot, ha biztos abban, hogy fizetni tudja a törlesztőrészletet. Nem minden hitelintézet ad kölcsönt ilyen esetekben, de vannak olyan bankok, ahol ez lehetséges, viszont ehhez a jövedelemnek megfelelőnek kell lennie, illetve az ingatlanok értékének is stimmelnie kell.

Ha nem érzi 100%-osan biztosnak, hogy havonta fizetni tudja majd a felvenni kívánt lakáshitel törlesztőrészletét, inkább ne vágjon bele a hitelfelvételbe. Érdemes inkább várni, tovább gyűjtögetni az önerőre, és kevesebb hitelt felvenni. Erre kiváló megoldás lehet például a lakástakarékpénztár (LTP), melyet az állam is támogat 30%-kal, de legfeljebb évi 72 ezer forinttal. Ha közeli hozzátartozói nevére is köt LTP-szerződést, ezt meg is sokszorozhatja. A lakástakarékot önerőként is beszámítják a bankok, illetve, ha a lakástakaréknál veszi fel a lakáshitelt, kedvező, fix kamattal kaphatja meg.