A 0%-os THM nem ingyen hitel!

Így karácsony közeledtével nagyon aktuális kérdés a 0%-os THM (Teljes Hiteldíj Mutató), vagyis, hogy kamatmentesen lehet hozzájutni az árucikkekhez, amit a nagyobb áruházak, webáruházak hirdetnek különböző termékeikre. Manapság ebben az elgépiesített világban a legtöbb karácsonyfa alá valamiféle műszaki cikk kerül. Az alacsony hitelkamatoknak köszönhetően egyre többen vágnak bele a hitelfelvételbe. Gyakori, hogy az emberek karácsonyra egy nagyobb értékű fogyasztási cikkel lepik meg családtagjaikat, vagy akár magukat. A legnépszerűbbek ezek közül az okostelefon, tablet, laptop, tv, hűtő, mosógép, stb. Egész évben találkozhatunk 0%-os THM-et hirdető akciókkal, de karácsony környékén ezek száma igencsak megnő. Érdemes azonban azon elgondolkodni, hogy ezek az akciók valóban 0%-os THM-mel rendelkeznek-e, illetve nem létezik-e egyéb, kedvezőbb megoldás. Például az alacsony hitelkamatainak köszönhetően a személyi kölcsön is számításba jöhet. Nézzük meg milyen érvek, szólnak egyik, illetve másik mellett!

Megéri-e a 0%-os THM-mel rendelkező áruhitel?

Nemcsak most karácsony környékén találkozhatunk a 0%-os THM akciókkal, hanem az egész év folyamán. Az áruhitel hátránya, hogy csak bizonyos termékekre vonatkozik, még pedig azokra, amelyeket a kereskedő határoz meg. Ha semmilyen kedvezmény nem társul az áruhitelhez, ez a hiteltípus rendelkezik az egyik legmagasabb hitelkamattal, ami jelenleg közel 40%. Ha 0%-os THM-mel hirdetnek meg egy terméket az valóban kecsegtetően hangzik, és jó is lehet, ha az valóban 0%. A 0%-os hitelkamat sajnos nem jelenti azt, hogy egyéb költségektől is mentes az ajánlat. Gondolunk itt például a számlavezetési díjra, az egyszeri kezelési költségre, stb. Arra kell nagyon figyelni, hogy ezekben az esetben mindig a THM-et, vagyis a teljes hiteldíj mutatót kell nézni, és az alapján kiszámolni, hogy valóban megéri-e az akció. Előfordulhat, hogy a banki hirdetmény változására hivatkoznak az üzletek, hogy az a mérvadó, és így megeshet, hogy a végén már kamatot kell fizetni, mert nem esik bele az akcióba.

A másik fontos dolog, amit az áruhitelről tudni kell, hogy ezek az akciók általában üzleti fogásként szolgálnak, amelyekkel a kereskedő a forgalmát szeretné növelni, vagy árukészletét kisöpörni. Ezeknél az áruknál általában be van építve az áruhitel kamata a termék árába, vagy a kereskedő és a hitelező közösen átvállalja a hitel költségeit a vevőtől. Az áru egyben fedezet is, ha nem tudná fizetni a hitelt, akkor az lesz a biztosíték a bank számára. Felhívnánk figyelmét, hogy ne dőljön be egyből ezeknek az akcióknak, és több áruház ajánlatát is nézze meg, mert elképzelhető, hogy a kiválasztott árut máshol olcsóbban is megkaphatja, mintha azt az ingyen hitelt kínáló üzletnél vásárolná meg.

Tehát összefoglalva a fentieket, nem biztos, hogy egy 0%-os THM-mel rendelkező áruhitellel jól jár, mert lehet, hogy éppen azt a terméket nem is érinti, amelyet Ön kiválasztott, így lehetséges, hogy csak kompromisszumos megoldásként választja azt, az akció keretében. Illetve az is előfordulhat, hogy akció nélkül, egy másik áruházban olcsóbb a termék. Ebben az esetben a személyi kölcsön lehet a megoldás, mert kamatai alacsonyabbak, mint az áruhitelé, és a felvett hitelösszeget arra költi, amire szeretné.

A személyi kölcsönnel jobban járhat, mint az áruhitellel?

Minél kedvezőbb egy hitel kamata, annál jobban jár a hitelfelvétellel, illetve minél magasabb jövedelmet tud igazolni annál kedvezőbb hitelajánlatokat kaphat. A személyi kölcsönök kamatai jelenleg 7-13% körül mozognak, THM-je 10% közeli, de ez nagyban függ attól, hogy mekkora a jövedelme. A személyi kölcsön legfőbb előnye az áruhitellel szemben, hogy szabadon elkölthető, viszont az áruhitel csak a kiválasztott termékre vonatkozik. A személyi kölcsön esetében a THM ugyan nem 0%-os, viszont azzal már nyert, hogy nincs egy adott terméktípushoz kötve, ami esetleg nem tetszik annyira, illetve időközben akár ki is válthatja személyi hitelét egy kedvezőbb kamatú kölcsönre, vagy hosszabb ideig is használhatja a felvett összeget.

Ha az átlagosnál valamivel magasabb jövedelmet tud igazolni már nagyon kedvező hitelkonstrukciókat is elérhet, amelyekkel gond nélkül megvásárolható a kiválasztott árucikk. Néhány évvel ezelőtt a magas személyi kölcsön kamatokkal nem érte volna meg egy ilyen jellegű beruházás, de napjainkban ilyen alacsony kamatok mellett érdemes átgondolni.

Fontos, hogy egy hitel felvétele előtt, pontosan mérlegelje pénzügyi teljesítőképességét, hogy biztos belefér-e a költségvetésbe a hiteltörlesztés, egy esetleges jövedelem kiesés esetén is. Ha egy kisebb összegű terméket vásárol, elképzelhető, hogy az áruhitel is megfelelő, viszont egy nagyobb összegű árucikknél már megéri elgondolkodni a személyi kölcsönön, mert, ha az áruhitelhez nem kapcsolódik a 0%-os THM, akkor előfordulhat, hogy egy személyi kölcsönnel jobban jár.