Mit vizsgál a bank ügyfélminősítéskor?

A hitelbírálat fontos része az ügyfélminősítés. A bank megvizsgálja a beadott nyomtatványok valódiságtartalmát; a jövedelmi helyzetet; munkaviszonyt; kaphat-e akkora hitelösszeget, amekkorát szeretne; illetve jelzáloghitel esetében, az ingatlan paramétereit is szemügyre veszi. Minél jobb kategóriába kerül az ügyfélminősítés során, annál kedvezőbb lehet a felvenni kívánt hitel kamata.

Mit vizsgál a bank az ügyfélminősítéskor?

• Jövedelem: A bankok többféle jogcímen számon tartott jövedelemtípust különböztetnek meg, az adott intézmény gyakorlatától függ, hogy a hitelbírálat során mit vesznek figyelembe. A bankok megkülönböztetnek elsődleges, illetve másodlagos jövedelmeket, amelyeket egy hitelhez elfogadnak. A jövedelem alapján állapítja meg a bank, hogy mekkora lehet a hitel összege, illetve a törlesztőrészlet nagysága. Jelzáloghitel esetében, a fedezeti ingatlan értékétől függetlenül ez is korlátozhatja a lehetőségeket. Ha az adós jövedelme nem elegendő a hitelfelvételhez, adóstárs vagy kezes bevonására van lehetőség az adott bank szabályainak megfelelően. A jövedelmet a megfelelő dokumentumokkal is szükséges igazolni a bank felé. A jövedelem terhelhetőségét a JTM szabály korlátozza.

• Munkaviszony: Amennyiben alkalmazotti jövedelemmel rendelkezik, legalább 3 hónapos munkaviszonyt kell igazolni a banknak. A próbaidő, vagy felmondási idő kizáró ok. Vállalkozói jövedelem esetében legalább 1 lezárt üzleti évet vár el a hitelintézet.

• Hitelkamat: Minél nagyobb a bank kockázata az adott hitel esetében, annál magasabb kamatú hitelt adhat. A szabad felhasználású, vagy hitelkiváltásra nyújtott hitelek esetén a kamat magasabb, mint a lakáscélú hiteleknél.

• Ingatlan: A jelzáloghitel esetében fontos a felajánlott ingatlan értéke, mert ettől is függ, hogy mekkora összegű kölcsönt kaphat. Ehhez értékbecslés szükséges, amelyet a bank végez el. Ennek során megállapítják az ingatlan forgalmi értékét és hitelbiztosítéki értékét. A szabályozás szerint a kölcsön maximális összege nem lehet több, mint a forgalmi érték 80%-a. A pénzintézetek részéről az ingatlan típusára, szerkezetére, minimális értékére vonatkozóan is vannak elvárások.