Mit lehet tenni, ha fizetési nehézségek adódnak a bank felé?

Egy hiteligénylés kockázatot hordoz magában. Fizetési késedelembe bárki kerülhet, számos olyan nem várt esemény jöhet, amely miatt a törlesztés nehézségekbe ütközik. Tapasztalatok szerint a bankok partnerek a lehetséges megoldás felkutatásában. De mit lehet tenni, ha fizetési nehézségek adódnak a bank felé?

Mit lehet tenni, ha fizetési nehézségek adódnak a bank felé?

Jelezze a bank felé

A legfontosabb, hogy jelezze a kialakult helyzetet annak a hitelintézetnek, ahol a kölcsön van. Minden banknál megtalálhatók olyan adósságkezelési megoldások, amelyek segíthetnek az átmeneti, vagy tartós anyagi nehézségek leküzdésében.

Ha jelezi a problémát, akkor a bank is segít a pénzügyi helyzetének megfelelő megoldás megtalálásában, és létrejöhet egy olyan fizetési haladék, vagy kedvezőbb törlesztési konstrukció, amely mindkét fél számára elfogadható. A bankok más és más eljárásokat ajánlhatnak fel aszerint, hogy milyen típusú hitel, és milyen mértékű elmaradás van. A legjobb, ha már akkor tájékoztatja a bankot, amikor még csak előre látható, hogy gond lehet a törlesztéssel.

Milyen lehetőségeket biztosíthatnak a bankok?

Először írja össze a havi rendszeres, illetve eseti bevételeit és kiadásait, mérje fel anyagi helyzetét. Ezt a hitelintézet is kérni fogja öntől, illetve jelentősen megkönnyítheti a helyzetet, ha pontos képet kap arról, hogy mekkora törlesztőrészletet, tud bevállalni nehéz időszakban is.

Más lesz a megoldás akkor is, ha előreláthatólag csak átmeneti a fizetési nehézség, illetve akkor is, ha tartósan áll fenn. Néhány lehetséges banki, illetve jogszabályi forgatókönyv a nehézségek áthidalására:

• Fizetési haladék biztosítása: A szerződés lejáratának időpontja néhány hónappal meghosszabbításra kerül, a halasztás ideje alatt a törlesztőrészleteket nem kell megfizetni, viszont a haladék lejárta utáni törlesztőrészletek magasabbak lesznek.

• Átütemezés: A szerződés futamidejének hosszabbításával a törlesztőrészlet csökkenthető. Ennek ára az összességében visszafizetendő hitelösszeg növekedése.

• Tőkemoratórium: Ideje alatt a tőketartozás visszafizetésétől eltekint a pénzintézet, csak a felmerülő kamat- és egyéb költségtartozást kell megfizetni, így a törlesztőrészlet átmenetileg csökkenthető. A tőkemoratórium lejártával a törlesztőrészletek megemelkednek, azonban egyes bankoknál futamidőhosszabbítás is kérhető egyidejűleg, melynek eredményeképp a teljes visszafizetés növekszik.

• Részletfizetési megállapodás: Ha az adós lejárt tartozással rendelkezik, akkor szerződésmódosítás nélkül az eredeti törlesztőrészletek fizetésével együtt meghatározott részletekben rendezheti lejárt adósságát. Ez természetesen csak azok számára elérhető, akiknél a fizetési nehézség időközben rendeződött. Ezzel a havi fizetnivaló növekszik, de a lejárt tartozásra megszűnik, késedelmikamat-felszámítás és részletfizetéssel teljesíthető a hátralékos összeg.

• Magáncsőd eljárás kezdeményezése: A természetes személyek adósságrendezéséről szóló 2015. évi CV. törvény szerint lehetőség van az anyagi nehézségekkel küzdő, vagy eladósodott családoknak olyan megállapodást kötni, amely elősegíti a család és a hitelezők közötti egyezséget. Szigorú előírások és folyamatos pénzügyi felügyelet mellett a kötelezettségek teljesítésével az adósok mentesülhetnek a tartozás egy részétől.

Hitelfedezeti biztosítás

Egy hitelfedezeti biztosítás megoldást jelenthet a munkahely elvesztésekor, balesetből adódó keresőképtelenség esetén, illetve akkor is, ha végzetes tragédia történik, mert ilyenkor a teljes tartozás kifizetésre kerül a banknak.

A hitelfedezeti biztosítás korábban igényelt és új kölcsönök esetén is elérhető, a biztosítási csomag az egyéni igényekhez alakítható. Ha rendelkezik ilyen szolgáltatással, fizetőképtelenség esetén érdemes egyeztetni a biztosítóval is. Ha korábban felvett hitelei miatt szeretné bebiztosítani magát, arra visszamenőleg is van lehetőség.

Hitelkiváltás, vagy adósságrendezés

A hitelkiváltás vagy adósságrendezés akkor lehet jó megoldás, ha hitelképes. Ilyenkor le tudja cserélni a korábban drágán igényelt kölcsönt vagy kölcsönöket egy kedvezőbbre. A cserével jobb anyagi helyzetbe kerülhet, az adósságrendezés, vagy hitelkiváltás eredménye lehet:

• egy biztonságosabb hitelkonstrukció
• alacsonyabb havi törlesztési kötelezettség
• rövidebb futamidő
• átláthatóbb, könnyebben kezelhető tartozás

Egyéb megoldás

A munkahely elvesztése, egészségügyi probléma miatti fizetési nehézség, vagy keresőképtelenség esetén érdemes tájékozódni a rendelkezésre álló állami és önkormányzati szociális programokról is a helyi önkormányzatnál és a megyei kormányhivatalok munkaügyi kirendeltségein is.