Hogy érdemes beosztani a jövedelmet, ha hitelt is törleszt?

Mindenkinek magának kell beosztania jövedelmét. Ha hitelt vesz fel, jogszabály írja elő, hogy a jövedelem hány százaléka lehet a törlesztőrészlet. A 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szól, ami alól egyetlen hitelt közvetítő és folyósító szervezet sem térhet ki. A JTM alapja minden esetben az igazolt havi nettó jövedelem. A vizsgálat során az adóstársak jövedelme, és meglévő hiteleinek a törlesztése összesítve értendő.

A JTM szabály szerint:

• Fedezetlen személyi kölcsön esetében, amennyiben a hitelfelvevők igazolt havi nettó jövedelme 500.000 Ft alatt van, akkor az esetlegesen már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál, 500.000 Ft-ot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendők.

• Jelzáloghitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500.000 Ft jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.

A JTM szabály a jövőbeni hitelekre is vonatkozik. Ha tervei között szerepel a közeljövőben hitelfelvétel, akkor ne használja ki jövedelme maximális terhelhetőségét, mert nem fogja elbírni egy újabb kölcsön felvételét.

Szakértők szerint nem jó a jövedelem 50-60%-át törlesztőrészletre költeni. Ennek oka, hogy ezen felül még számtalan dologra kell költeni egy háztartásban, és bármikor keletkezhetnek kisebb-nagyobb váratlak kiadások is. Illetve, ha változó kamatozású kölcsönt választ, annak törlesztőrészlete bármikor megemelkedhet. Ha hagy némi mozgásteret jövedelmének, magasabb havi kiadások esetén sem romlik életminősége.

A pénzügyi szakemberek úgy vélik, hogy jövedelme maximum 30%-át költse hiteltörlesztésre, 30%-át megtakarításra, és 40%-ából fedezze a megélhetési kiadásait. Ha odafigyel, ezek a százalékok tarthatóak. Ha mégsem, azokból a költségekből érdemes lefaragni, amelyek nem a mindennapi megélhetéshez szükségesek.

Amennyiben úgy érzi, hogy a törlesztőrészlet havi fizetése gondot okoz, ne várja, meg, hogy ebből nagyobb probléma legyen, és a bank hivatalos intézkedésbe kezdje. Minél előbb jelezze a bank felé a kialakult helyzetet, mert van megoldás (törlesztőrészlet szüneteltetése, hitelfedezeti biztosítás, hitelkiváltás, adósságrendezés, stb.).