Adóstárs szerepe a hitelfelvételben

Az alacsony hitelkamatoknak köszönhetően sokan vesznek fel hitelt. A bankok szigorú követelményeket támasztanak a hitelfelvevőkkel szemben, aminek nem mindenki felel meg. Ezekben az esetekben szükséges egy másik személy, vagyis adóstárs, vagy kezes bevonása a hitelügyletbe. Tehát lényegében egy adóstárs megkönnyítheti az adós hitelfelvételét. Hogy pontosan mi az adóstárs szerepe a hitelfelvételben, a továbbiakban elolvashatja.

Adóstárs szerepe a hitelfelvételben

Ki az adóstárs? 

Az adóstárs az a személy, aki a hitel és járulékai visszafizetésért az adóssal együtt felel. Adóstárs lehet a kölcsönigénylő házastársa, élettársa, családtagja, a fedezetül felajánlott ingatlan tulajdonosa, illetve az ingatlanra bejegyzett valamely jog jogosultja is. Jogi értelemben az adóssal megegyező az adóstárs, vagy adóstársak szerepe, de a bankoknál eltérő kockázati megítélés alá eshetnek. Ha az adós nem tudja teljesíteni a szerződésben vállalt fizetési kötelezettségét, akkor a bank jogosult az adóstárstól követelni a hátralékos tartozást. Ha hosszabb időn keresztül nem fizet az adós, akkor a havi törlesztőrészlet az adóstárs munkabéréből is letiltható.

Egy adóstárs bevonása a hitelügyletbe háromféle módon történhet:

• Kötelező jelleggel, ilyen például a házastárs, élettárs.
• Fizetőképesség javítása érdekében, ebben az esetben kedvezőbb kondíciókat érhet el az adós, illetve nagyobb összegű hitel felvételére lehet jogosult.
• Technikai adóstárs, az ingatlanra bejegyzett valamely jog jogosultja például a haszonélvező.

A kötelezően bevonandó adóstársnak minden esetben szerepelnie kell a hitelügyletben. Vele szemben nem elvárás, hogy megfeleljen az adóssal szemben támasztott követelményeknek, viszont amennyiben jövedelme és életkora megengedi, hogy részese legyen a hitelügyletnek, akkor jövedelme a háztartás bevételeihez hozzáadódik. Ebben az esetben adós és adóstárs fizetőképességét az adott hitelintézet együttesen vizsgálja. A hiteligénylő házastársát illetve élettársát akkor nem kötelező adóstársként bevonni a hitelügyletbe, ha közjegyzői vagy ügyvédi okirattal igazolják, hogy közöttük vagyonközösség nem áll fenn.

Ha az adóstárs bevonása a fizetőképesség javítása érdekében történik, akkor adóstárs csak az a természetes személy lehet, aki:

• rendelkezik megfelelő jövedelemmel
• rendelkezik megfelelő munkaviszonnyal
• életkora a bank által meghatározott életkorhatárba belefér
• nem szerepel a KHR negatív listán
• nem rendelkezik akkora összegű hiteltörlesztéssel, ami negatívan befolyásolja hitelezhetőségi limitjét

A fizetőképesség javítása céljából bevont adóstárs esetében bankonként eltérő, hogy ki lehet adóstárs. Egyes pénzintézeteknél fizetőképességet javító adóstárs bevonására kizárólag lakáscélú hitelek esetén van lehetőség, és adóstárs ekkor is csak egyenesági rokon lehet.

Technikai adóstársként akkor szerepel valaki a hitelügyletben, ha a fedezetül felajánlott ingatlanon haszonélvezeti vagy özvegyi jog jogosultsága van. Ennek a személynek a hitelügyletbe történő bevonása kötelező. Neki nem kell megfelelnie azoknak a feltételeknek, melyeket a bank az adóssal szemben támaszt.

Jelzáloghitel esetén a fedezetül felajánlott ingatlan tulajdonosait be kell vonni a hitelügyletbe akkor is, ha nem ők a kölcsönigénylők. Ebben az esetben az ingatlantulajdonosok zálogkötelezettként kerülnek bevonásra. Az adóssal és adóstárssal szemben támasztott követelményeknek nem kell megfelelniük.

Ha hitelügyletbe bevonandó ingatlan értéke nem elegendő a felvenni kívánt hitelösszeg jóváhagyásához, akkor kiegészítő ingatlanfedezet bevonása szükséges. Ebben az esetben a pótfedezet tulajdonosának vagy tulajdonosainak, esetleg haszonélvezőjének szintén részt kell vennie a hitelügyletben. Egyes pénzintézeteknél a kiegészítő ingatlan tulajdonosait adóstársként vonják be a hitelügyletbe, azonban nem előírás, hogy az adós és az adóstárs közeli hozzátartozó legyen.