Hogyan kell kiszámítani a törlesztőrészletet?

Sokan vágnak bele a hitelfelvételbe manapság, köszönhető ez nagyrészt az alacsony hitelkamatoknak. Mielőtt felvesz egy hitelt, alaposan tájékozódjon, hogy megtalálja a legkedvezőbb hitelfajtát amire szüksége van, illetve a legjobb hitelkonstrukciót. Egy hitel kiválasztásánál nagyon fontos a kamat és a THM. Amit még nem lehet figyelmen kívül hagyni, az a törlesztőrészlet. Fontos, hogy a hitel törlesztője beleférjen a havi kiadásokba, ne terhelje meg a családi kasszát. Ahhoz, hogy ez jól sikerüljön nem árt, ha tudja, hogy hogyan kell kiszámítani a törlesztőrészletet.

A banki hitelkonstrukcióknál fontos szempont, hogy a havi fizetendő összeg kiszámítható, hónapról hónapra azonos nagyságú legyen. A havi fizetési kötelezettség két részből tevődik össze:

• Kamat, amelyet a még fennálló tartozásra kell fizetni.
• Tőke, mellyel ténylegesen csökken a tartozás az esedékességet követően.

A kamatot a tényleges tartozásra kell fizetni, ezért ennek összege a futamidő elején magasabb, hiszen akkor a legnagyobb az adós kintlévősége, vagyis kezdetben a havi pénz kisebb része megy a tőketartozásra.

A futamidő alatt a kamat és a tőke aránya nem azonos mértékben változik. A fennálló tartozás a futamidő végén jóval nagyobb mértékben csökken, mint a kezdeti időszakban.

A havi törlesztőrészlet függ:

• a felvett hitel összegétől
• a kamat mértékétől
• a futamidőtől

A törlesztőrészletben foglalt kamat és tőke aránya a futamidő és a kamat módosulása esetén megváltozik. Hosszabb futamidő esetében több kamatot kell a banknak visszafizetni. Ez logikus, hiszen a bank pénzét tovább használja, valamint időarányosan nagyobb része után kell kamatot fizetni. Alacsonyabb kamatnál kisebb a teljes visszafizetendő összeg, azonban ez a csökkenés részben annak is köszönhető, hogy a kamatot kisebb tőke után fizeti. A felvett hitelösszegtől nem függ a törlesztőrészlet összetétele.

Egy hitel kiválasztásakor fontos, hogy megkeresse a kiválasztott kamatperiódus szerinti lehető legkedvezőbb kamatozású kölcsönt. Hiába olcsó egy hitel induláskor, ha a kamat megemelkedhet. A legkedvezőbb hitel kiválasztásához segítségére lehet a Hitelmax hitelkalkulátora. Legyen szó akár személyi kölcsönről, szabad felhasználású jelzáloghitelről, lakáshitelről, itt több bank ajánlatát találja egy helyen. A kalkuláció semmilyen kötelezettséggel nem jár. Adatainak megadása után a rendszer egy listát ad azokról a hitelintézetekről, amelyeknél esélye lehet a hitelfelvételre. Ezek közül Önnek csak ki kell választania a legszimpatikusabbat.

Érdemes rövidebb futamidőre igényelni a hitelt, azaz nagyobb törlesztőrészletet vállalni. Természetesen csak akkor, ha azt a háztartása teherbíró képessége megengedi. Csak akkora törlesztőt vállaljon be, amekkorát biztonsággal tud fizetni minden hónapban. Ha úgy érzi, hogy a kalkulált törlesztő nem fér bele a havi költségvetésbe inkább hosszabb futamidőt válasszon, és alacsonyabb törlesztőt.